Wenn es der amerikanische Traum ist, ein Haus zu besitzen, ist es der American Nightmare, Insolvenz anzumelden. In den späten 2000er Jahren brach der US-Immobilienmarkt zusammen, und die Wirtschaft begann ihren freien Fall; Zu der Zeit, als die Wirtschaft im März 2009 mehr als 1 Million Euro erreichte, hatten innerhalb von 12 Monaten 2 Millionen Parteien Insolvenz angemeldet. Seit dem prekären Jahr 2009 hat sich die Wirtschaft langsam, aber substanziell erholt. Im November 2016 erreichte die Arbeitslosenquote mit 4,6% ein Neunjahrestief, und sie bewegte sich im vergangenen Monat weiter bei 4,7%. Wie die Wirtschaft jetzt aufholt, klingt wie die Zeit, sich in den Traum einzukaufen. Aber was ist mit dem Kauf eines Hauses, nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben?

Schritt für Schritt zum Wiederaufbau Ihres Kredits

Nun, Sie müssen Disziplin zeigen. Und einige bezahlen Stubs. Und tanze noch ein paar Schritte.

a.) Finden Sie Ihre Kreditwürdigkeit heraus. (Ja, deshalb sehen Sie all diese TV-Spots, die kostenlose Kreditauskünfte versprechen.) Laut Gesetz müssen die drei traditionellen Agenturen Equifax, Experian und TransUnion einmal im Jahr einen kostenlosen Bericht erstellen. Wenn Sie sie sehen, sehen Sie Fehler? Wenn ja, fordern Sie sie auf der Website des Unternehmens heraus. Warum ist es so wichtig, dass sie es richtig machen? Amerikaner, die Insolvenz angemeldet haben, haben eine niedrigere Punktzahl als Nicht-Konkurs-Typen. Je höher Ihre Kredit-Score, desto weniger Interesse an dieser Hypothek Zahlung haben: 1. 5 bis 2 Prozentpunkte weniger. (Siehe auch Was bedeuten Credit Score-Bereiche? )

b.) Bleiben Sie bei Ihrem Job: Das zeigt einen potenziellen Kreditgeber, der vertrauenswürdig ist.

c.) Erstellen Sie Ihr Guthaben neu: Beschaffen Sie sich zwei oder drei gesicherte Kreditkarten, belasten Sie nur kleine Beträge und behalten Sie sie bei. Nehmen Sie einen kleinen Kredit, entweder ein persönliches Darlehen, ein Auto oder ein Darlehen, und zahlen Sie es schnell aus. Machen Sie niemals eine verspätete Zahlung. Machen Sie immer eine vorzeitige Zahlung. Bezahlen Sie immer rechtzeitig Ihre Miete. Prügeln Sie niemals einen Scheck und legen Sie regelmäßig Bargeld auf Ihrem Sparkonto ab. (Siehe auch Die besten Kreditkarten nach dem Bankrott .)

e.) Sie müssen Geduld lernen: Wenn es weniger als zwei Jahre her ist, seit Sie Insolvenz anmelden, warten Sie. Wenn Sie Ihr Haus zu Zwangsversteigerung verloren haben, ist es länger: Sie müssen drei Jahre warten. Und die Countdown-Uhr startet nicht, wenn Sie die letzte Box auf dem Umzugswagen geladen haben; Der Kreditgeber muss die Abschottung vervollständigen. Stellen Sie nach der Wartezeit sicher, dass Sie bereit sind, einen Kredit zu beantragen. Fragen Sie sich, ob Sie ein gutes Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen haben. Ist dein Leben stabil? (Keine hohen Arztrechnungen, zum Beispiel.) Haben Sie einen Pensionsplan oder Vermögenswerte in einem 401 (k)?

f) Zuerst die guten Nachrichten: Zutreffend, wenn Sie durch Zwangsvollstreckungen gegangen sind Immobilienmakler und Hypothekenmakler sahen Sie günstig an: Sie sind ein motivierter Käufer - Sie haben ein Haus gekauft und verlor einen, und jetzt bist du wieder da.Du wirst alles tun, was nötig ist. Und noch mehr gute Nachrichten: Die Zwangsversteigerung könnte Ihr einziges Kreditproblem sein, was bedeutet, dass Sie das Chaos vielleicht etwas schneller aufräumen können.

g) Die Regierung ist hier, um zu helfen: Fast alle Kreditinstitute - Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekengeber - werden mit staatlich geförderten Programmen zusammenarbeiten. Es gibt zwei: Es gibt die Federal Housing Administration (FHA) und die Abteilung für Veteranenangelegenheiten (VA), die nur Veteranen der ehrenhaft entlassenen Sorte zur Verfügung steht.

h.) Zurück zu den schlechten Nachrichten: Wenn dieses Zwangsdarlehen von der FHA oder der VA unterstützt wurde, wird es jetzt von CAIVRS, einer Regierungsdatenbank, verfolgt. CAIVRS ist fast so schlimm wie die NSA: Sie sind nicht für einen weiteren staatlich besicherten Kredit berechtigt, bis Sie die Regierung zurückgezahlt haben.

i.) Suchvoraussetzung: Wenn Sie ausgeschlossen wurden, muss der Darlehensgeber Ihre neue Wohnungsbaudarlehen bewilligen. Erkundigen Sie sich daher zuerst bei der Darlehensgeberin, bevor Sie mit der Suche beginnen. In der Tat, überprüfen Sie mit einem Immobilien-Profi vor dem Kreditgeber nur um sicherzustellen, dass Sie alle Felder ausgefüllt haben.

j.) Größe ist wichtig: Bereiten Sie eine gute Anzahlung vor: 10 bis 20%. Bereiten Sie sich auch auf ein höher verzinstes Darlehen vor. Und suche keine McMansion: oder Monticello oder Mount Vernon oder … du bekommst die Drift. Finden Sie etwas günstigeres und weniger schillerndes wie eine ältere Eigentumswohnung, eine Kooperative oder vielleicht ein Wohnmobil.

k.) Schütteln Sie den Stammbaum: Möglicherweise möchte der Verleiher einen Mitunterzeichner, und ein Verwandter kann bereit sein, mitzuzeichnen. Das überlässt ihnen natürlich die Verantwortung, wenn Sie Hauszahlungen verpuffen. Stellen Sie sicher, dass sie mit Ihnen vertraut sind, Ihre Moral, Ihre Finanzen, Ihre Kredit-Score und Ihre Zahlungshistorie. Stellen Sie sicher, dass sie Ihnen vertrauen und stellen Sie sicher, dass Sie ihren Kredit nicht ruinieren. Aber im Ernst, mache dies nur als letztes Mittel.

The Bottom Line

Insolvenzantrag saugt Eier. Riesige, faul, Straußeneier. Aber das heißt nicht, dass Sie den amerikanischen Traum aufgeben sollten. Ja, Sie müssen Ihren Kredit wieder aufbauen, was Zeit und Mühe kostet. Aber es ist etwas, an dem Sie sofort arbeiten können, um diesen faulen Geschmack aus Ihrem Mund zu waschen.