Die Gruppenlaufzeit-Lebensversicherung ist eine Leistung, die häufig von Arbeitgebern für ihre Angestellten angeboten wird. Viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern kostenlos eine Basisabdeckung für Gruppen sowie die Möglichkeit, eine zusätzliche Deckung durch Gehaltsabzug zu erwerben. Die Pläne können Mitarbeitern auch die Möglichkeit bieten, für ihren Ehepartner und ihre Kinder eine Deckung durch Gehaltsabzug zu erwerben.

Es ist wirklich überraschend, wie viele Leute es nicht verstehen und es versäumen, ihre Arbeitgeber-geförderten Gruppenvorteile in ihre finanzielle Gesamtlage zu integrieren. Anstatt nur das Gleiche zu tun, wenn Sie den Job wechseln oder jedes Jahr, wenn eine offene Einschreibung stattfindet, sollten Sie sich etwas Zeit nehmen, um Ihre Abdeckungsoptionen zu durchdenken und die beste Strategie für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Um die Bewertung der Gruppenlaufzeit-Lebensversicherung zu erleichtern, ist es zunächst sinnvoll zu bestimmen:

• Wie viel Lebensversicherung benötigen Sie überhaupt?
• Welche Art von Deckung (Begriff oder Dauerhaftigkeit) ist am sinnvollsten?
• Wie lange wird die Deckung in Kraft bleiben?

Welcher Betrag Ihres Einkommens ist versichert?

Sofern verfügbar, variiert der durch einen Gruppenplan angebotene Erfassungsbereich bei den Arbeitgebern stark. Der Umfang der verfügbaren Abdeckung kann auch davon abhängen, wo Sie sich in der Organisationshierarchie befinden. Vorteile für Führungskräfte und Führungskräfte können robuster sein als die Vorteile, die niedrigstufigen oder stündlichen Mitarbeitern angeboten werden.

Als Ausgangspunkt ist es wichtig, sich das Gruppenplanungsdokument anzusehen, damit Sie verstehen, welche Höhe und Art von Vergütung tatsächlich abgedeckt sind. Viele Gruppenpläne decken nur Ihr Grundgehalt ab. Andere Vergütungsformen wie Bonus, Provision, Erstattung oder Anreiz, die als Einkommen ausgewiesen werden, wie zum Beispiel eine Autokostenerstattung oder eine beschränkte Aktienvergabe, könnten ausgeschlossen werden.

Premium-Kosten

Die Gruppenbegriffabdeckung ist in der Regel preiswert, wenn Sie jung sind. Die Preise steigen jedoch sehr schnell, wenn Sie älter werden, da die Teilnehmer eines Gruppenplans möglicherweise nicht das Underwriting durchlaufen müssen. In einem Gruppenplan sind alle berechtigten Mitarbeiter automatisch versichert, folglich basieren die Prämien auf diesem Pool von Mitarbeitern, unabhängig von ihrer Gesundheit. Die meisten Pläne haben auch Tarifbänder, in denen die Versicherungskosten automatisch schrittweise steigen, zum Beispiel im Alter von 30, 35, 40 usw. Die Prämien für jedes Tarifband werden im Plandokument angegeben. Wenn Sie also bei guter Gesundheit sind, könnte ein Teil Ihrer Prämie dazu beitragen, andere Mitarbeiter zu subventionieren, die andernfalls als nicht-versicherbar eingestuft werden könnten. und wer kann auch viel bekommen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Eine Lebensversicherung in Ihren 20ern zu erhalten, zahlt sich aus .)

Berechtigung

In Gruppenplänen werden alle Mitarbeiter automatisch in die Basisabdeckung aufgenommen, sobald sie die Berechtigungsvoraussetzungen erfüllen. Die Anforderungen variieren und können eine bestimmte Anzahl von Stunden pro Woche umfassen oder für eine bestimmte Zeitdauer beschäftigt sein. Die Verfügbarkeit der ergänzenden Gruppenterminabdeckung ist unterschiedlich. In einigen Plänen ist es nur verfügbar, wenn es anfänglich angestellt ist oder wenn Lebensereignisse wie die Geburt eines Kindes auftreten; während in anderen Plänen Abdeckung während offener Einschreibungsperioden hinzugefügt werden kann. Zusätzliche Deckung kann Underwriting erfordern. In der Regel handelt es sich um einen vereinfachten Underwriting-Prozess, bei dem Sie einige Fragen beantworten, um die Berechtigung zu ermitteln, anstatt eine physische Prüfung ablegen zu müssen. Der Carrier entscheidet dann, ob er Ihnen Deckung anbietet oder nicht.

Darüber hinaus bieten einige Pläne die Möglichkeit, eine dauerhafte Deckung mit vereinfachter Risikoprüfung zu erwerben, und sie können dem Arbeitnehmer eine begrenzte Gruppenabdeckung für seinen Ehepartner und seine Kinder gewähren (die Anspruchsberechtigung für Kinder variiert). Underwriting ist normalerweise nicht erforderlich.

Portabilität der Deckung

Da die Gruppenzahl mit Ihrer laufenden Beschäftigung verknüpft ist, endet die Deckung automatisch mit dem Ende Ihrer Beschäftigung. Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, die Deckung fortzusetzen, indem sie die Gruppenlaufzeit in eine individuelle permanente Police umwandeln. Die Konvertierungsoptionen sind unterschiedlich, möglicherweise nicht automatisch und erfordern möglicherweise ein Underwriting. Folglich könnten Sie bewertet werden und eine Politik mit einer viel höheren Prämie anbieten. Außerdem können die beim Konvertieren verfügbaren Richtlinien beschränkt sein und sind nicht immer die wettbewerbsfähigsten Produkte.

Besteuerung von Leistungen

Als Vorteil können Arbeitgeber ihren Mitarbeitern $ 50.000 steuerfreie Gruppenlaufzeitversicherungen gewähren. Gemäß IRS-Code-Abschnitt 79 muss jede Deckungssumme von mehr als 50.000 US-Dollar, die von Ihrem Arbeitgeber bezahlt wird, als steuerpflichtige Leistung anerkannt werden und in Ihrem W-2 als unterstellte Einkünfte enthalten sein. Die Steuerbemessungsgrundlage wird unter Verwendung der IRS-Prämientabelle berechnet und unterliegt Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Lebensversicherungen dazu beitragen können, Nachlasssteuern zu senken .)

Wenn ein Arbeitgeber diskriminiert, was zulässig ist, indem er ausgewählten Gruppen von Mitarbeitern unterschiedliche Deckungssummen anbietet, Der Deckungsbeitrag kann für bestimmte Arbeitnehmer (leitende Angestellte, hoch entlohnte natürliche Personen oder Eigentümer mit einem Anteil von 5% oder mehr am Unternehmen) zu einem steuerpflichtigen Vorteil werden.

Auch die Organisation eines Unternehmens kann sich auf die Besteuerung von Leistungen auswirken. Planen Sie Teilnehmer, die mehr als 2% einer S-Corporation besitzen, Partner oder Einzelunternehmer sind und nicht als Mitarbeiter gelten. Jede Prämie, die für ihre Gruppenversicherung gezahlt wird, ist im Allgemeinen nicht steuerlich absetzbar. In einer C-Corporation sind die Prämien, die für alle Angestellten einschließlich des Eigentümers gezahlt werden, normalerweise absetzbar. (Weitere Informationen finden Sie unter: Starten eines kleinen Unternehmens: Unternehmensstrukturen .)

Die unterste Zeile

Die Gruppenabdeckung ist mit Ihrer laufenden Beschäftigung verknüpft.Wenn Sie Ihren Job wechseln, sich entscheiden, für einen bestimmten Zeitraum nicht mehr zu arbeiten, Ihr eigenes Geschäft zu eröffnen oder in den Ruhestand zu gehen, hört die Berichterstattung auf. Dies bringt Sie in Gefahr, wenn Sie Gesundheitsprobleme haben und ein neuer Arbeitgeber verschiedene Vorteile bietet oder wenn Sie nicht arbeiten. Wenn Sie die Abdeckung beibehalten müssen, könnten Sie gezwungen sein, den Gruppenterm in eine permanente Richtlinie zu konvertieren. Oder Sie könnten ohne Deckung bleiben.

Die Gruppenabdeckung wird auch mit zunehmendem Alter teurer. Wenn Sie gesund sind, können Sie heute vielleicht eine Versicherungspolice mit 20 oder 30 Jahren Laufzeit erwerben, die die Deckung zu niedrigeren kumulativen Kosten einschließt. Darüber hinaus stellt der Besitz einer individuellen Police sicher, dass Sie nie ohne Deckung bleiben oder gezwungen werden, später im Leben eine teurere Police zu kaufen. Wenn Sie eine einzelne Police kaufen, sollten Sie eine kaufen, die eine Conversion-Option bietet.

Es gibt viele Vor- und Nachteile, um die Begriffsabdeckung zu gruppieren. Wenn Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse und -ziele im Leben verstehen, können Sie eine fundierte und finanziell fundierte Entscheidung treffen.