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Denken Sie an den Kauf einer neuen Lebensversicherung? Bevor Sie sich verpflichten, ist es wichtig zu verstehen, wie die jährliche Prämie für eine neue Lebensversicherung bestimmt wird.
Ob die Richtlinie, die Sie in Betracht ziehen, term ist (eine Richtlinie für einen bestimmten Zeitraum), ganz (eine Richtlinie, die einen Barwert akkumuliert) oder universell (eine flexible Richtlinie, die auch einen Barwert erstellt, aber zwischen Versicherungsbeiträge und Spareinlagen), werden die jährlichen Prämien von einer Reihe von Faktoren in Ihrem Leben beeinflusst. Darunter sind das Geschlecht, die Qualität Ihrer Gesundheit und ob Sie Raucher sind oder waren. Familiengesundheitsgeschichte (hat ein Elternteil Krebs oder Herzkrankheiten?), Gefährliche Hobbys / Aktivitäten wie Drachenfliegen oder Tauchen, internationale Reisen, Ihre Körpergröße und Ihr Gewicht, und Beruf (wenn Sie eine gefährliche Arbeit haben oder eine höhere überdurchschnittliche Sterblichkeitsrate) kann sich auch auf den Betrag auswirken, den Sie zahlen.
Wenn Sie ein ganzes Leben oder eine allgemeine Politik in Erwägung ziehen, wird die Rendite des Barwerts auch die Prämie nach oben oder unten treiben. "Eine höhere Rendite auf den Barwert kann einen großen Beitrag dazu leisten, die Prämien auf ein Minimum zu reduzieren", sagt Reno Frazzitta, Investmentberater, zertifizierter Senior Counselor und Gründer von Smart Money Financial Advisors in Sterling Heights, Michigan. Eine unerwartet niedrige Kapitalrendite erfordert einen höheren Finanzierungsbetrag, um die Police länger in Kraft zu halten. "
Aber Chris Huntley, Lebensversicherungsagent bei Huntley Wealth and Insurance in San Diego, Kalifornien, erklärt: "Das Alter ist der wichtigste Faktor für die Lebensversicherung und die Lebensversicherungssummen." Wie alt Sie sind, spielt die größte Rolle in, wie viel Sie zahlen, um eine neue Lebensversicherung zu kaufen.
Der Altersfaktor
Die jährliche Prämie oder "Rate" für eine Laufzeit-Lebensversicherung wird zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt und für die Dauer der Police festgelegt. "Die Rate ist für die Dauer der Laufzeit", sagt Frazzitta.
Laut Ted Bernstein, CEO von Life Insurance Concepts, Inc., steigt die Prämienhöhe in der Regel um etwa 8% bis 10% pro Jahr. "Ein 45-jähriger Mann zahlt im Durchschnitt $ 1, 125 für eine neue, 20-jährige Laufzeit Politik mit $ 1, 000, 000 der Berichterstattung ", sagt er. "Dieselbe Police, die im Alter von 46 Jahren gekauft wurde, kostet $ 1, 225 - und $ 1, 345 pro Jahr, wenn sie im Alter von 47 Jahren gekauft werden."
Der Grund jedes Jahr Zoll die Kosten der Risikolebensversicherung ist einfach Mathematik. "Jeder Geburtstag bringt Sie ein Jahr näher an Ihre Lebenserwartung und somit sind Sie teurer in der Versicherung", sagt Huntley, der berichtet, dass die Raten jedes Jahr um 5% bis 8% in Ihren 40ern steigen und um 9% steigen. 12% jedes Jahr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Um die Lebensversicherungspreise stabil halten zu können - statt die Prämien jeden Geburtstag zu erhöhen - verteilen die Versicherer die Prämien, die Sie über 10, 20 oder 30 Jahre zahlen würden in eine Zahlung, erklärt Huntley.Anstatt niedrige Prämien zu zahlen, wenn Sie jung sind, und sehr hohe Prämien, wenn Sie älter sind, zahlen Sie jedes Jahr die gleiche Summe.
Sobald die Laufzeit Ihrer aktuellen Vertragslaufzeit abgelaufen ist, können Sie aufgrund Ihres Alters mit sehr hohen Raten rechnen.
"Wenn der Versicherte die ursprüngliche Laufzeit überlebt, muss der Versicherer die Prämie an sein neues Alter anpassen", sagt Huntley.
Die Lebensversicherungsraten steigen jedoch mit dem Alter. "Die Prämien werden jedes Jahr auf der Grundlage versicherungsmathematischer Tabellen vom Versicherungsunternehmen bestimmt. Und sie steigen mit jedem aufeinanderfolgenden Alter an, weil jedes Jahr der Geldwert aufgrund der steigenden Sterblichkeitsgebühren stärker belastet wird ", sagt Frazzitta.
Qualifizierung für die Deckung
Huntley sagt, dass das Alter auch Auswirkungen darauf hat, ob eine Person überhaupt für eine Lebensversicherung in Frage kommt. "Ältere Altersgruppen können sicherlich die Möglichkeiten des Antragstellers einschränken. "Zum Beispiel bieten die meisten Fluggesellschaften den 18- bis 70-Jährigen nur eine 20-jährige Versicherungspolice an, sagt er. Danach kannst du einen Begriff nicht so lange bekommen.
Andere Anforderungen steigen auch mit zunehmendem Alter. "Jeder Carrier hat Underwriting-Anforderungen, die typischerweise bestimmte gesundheitsbezogene Tests beinhalten", sagt Huntley. "Je älter Sie sind, desto mehr Tests wird ein Carrier benötigen. "Zum Beispiel wird ein 44-Jähriger, der sich für eine Deckung von 500.000 $ bei der American General Life Insurance Company bewirbt, wahrscheinlich eine medizinische Untersuchung einschließlich Blut- und Urintests durchführen lassen müssen. Mit 45 Jahren sagt Huntley jedoch, dass dieselbe Person, die die gleiche Deckung kaufen will, ein ruhendes EKG zusammen mit der medizinischen Untersuchung und Blut- und Urintests haben muss.
"Zusätzliche Testanforderungen können sich sicherlich auf die Preise auswirken, da sie mehr Gesundheitsprobleme auffangen können", sagt er. Lebensversicherungsträger haben auch kognitive Tests für ältere Bewerber begonnen. "Ich hatte vor kurzem Richtlinien abgelehnt, weil ein Prüfer zum Haus meines 75-jährigen Antragstellers ging und 10 Einzelteile im Raum auflistete. Mein Klient konnte sich nur an drei der 10 Items erinnern und wurde aufgrund einer verminderten kognitiven Beeinträchtigung abgelehnt. "
The Bottom Line
Weil jedes Jahr Dollar auf Ihre Lebensversicherungsprämie kleben kann, versuchen Sie, jede neue Lebensversicherung zu erhalten, die Sie vor Ihrem nächsten Geburtstag betrachten. Um sicherzustellen, dass Sie die besten Tarife für die Abdeckung erhalten, die Sie suchen, erhalten Sie Angebote von zwei oder drei Lebensversicherungsgesellschaften.
Erwägen Sie, mit einem unabhängigen Agenten zu sprechen, der mit mehr als einer Versicherungsgesellschaft zusammenarbeitet. Seien Sie vorsichtig, um nicht mehr Versicherung zu kaufen, als Sie benötigen (siehe Was Ihr Lebensversicherungsagent für Sie macht . Weitere Informationen zum Kauf von Versicherungen finden Sie unter Top 10 Life Insurance Myths . <
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