Wie und wann Sie Ihren 529-Plan

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Wie und wann Sie Ihren 529-Plan
Anonim

Laut einer College Board-Studie von 2007 bedeutet ein Bachelor-Abschluss, 60% mehr als diejenigen mit einem High-School-Diplom zu verdienen. Aber selbst wenn es so aussieht, als ob ein Studium ein Kinderspiel wäre, ist es alles andere als bezahlt. Ein Investitionsvehikel, das entworfen wurde, um auszuhelfen, ist der 529 College-Sparplan, ein Sparmodell, das verwendet wird, um Ersparnisse für die College-Ausbildung eines Kindes zu investieren. Es gibt keine föderalen Steuerabzüge für Beiträge zu 529 Plänen, aber einige Staaten erlauben Abzüge und Gewinne wachsen auf einer steuerbegünstigten Basis.

Zwischen 1996, als diese Pläne eingeführt wurden, war die Zahl der Konten bis 2006 auf fast 10 Millionen angewachsen. Leider sind nicht alle 529 Pläne gleich, und in einem minderwertigen zu stecken, könnte Sie mit weniger College-Ersparnissen verlassen, als Sie brauchen. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie Ihren 529-Plan bewerten können. Wenn es nicht grade klappt, zeigen wir Ihnen, wie Sie einen besseren finden können. (Zum Lesen im Hintergrund siehe Auswählen des richtigen Typs von 529 Plan .)

Warum Sie die Pläne wechseln möchten Wie bei jeder Investition sollten Sie regelmäßig die Leistung Ihres 529 Plans und Ihre Zufriedenheit mit den Investitionen überprüfen. Sie haben die Möglichkeit, 529 Pläne zu wechseln. Abhängig von der Kosten- und Ertragsaufzeichnung Ihres Plans können Sie dies in Erwägung ziehen. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, vergewissern Sie sich, dass Sie sich die Zeit nehmen, um Ihren aktuellen Plan zu verstehen und seine Ausgaben, Steuervergünstigungen und Leistungsdaten sorgfältig abzuwägen. Beachten Sie auch die Kosten oder Konsequenzen von Umstellungsplänen, bevor Sie dies tun.
Es gibt eine Reihe von Gründen, um 529 Pläne zu ändern. Schauen wir uns einige der am häufigsten zitierten Gründe an:

  • Geringere Kosten. Jeder Staat bietet seinen eigenen 529 College-Sparplan an und erhebt jeweils unterschiedliche Gebühren und Auslagen. Überprüfen Sie, wie hoch Ihre aktuellen Planausgaben sind. Zahlen Sie zum Beispiel eine Jahresgebühr? Eine Verwaltungsgebühr? Eine Wartungsgebühr? Transaktions Gebühren? Zusätzlich zu den Standardgebühren zahlen Sie möglicherweise mehr Geld, wenn Sie an einem Out-of-State-Plan teilnehmen. Plansponsoren sind verpflichtet, Gebühren an die Anleger weiterzugeben, achten Sie also darauf, die Gebührenstruktur Ihres Plans sorgfältig zu prüfen.

    Wenn Sie über einen Anlageberater, Makler oder eine Bank in einen 529-Plan investiert haben ("Broker-Invested College Sparplan"), zahlen Sie wahrscheinlich auch zusätzliche Gebühren, einschließlich Maklerprovision, jährliche Vertriebsgebühr und je nach Anteil Klassen, die Ihr Broker anbietet, möglicherweise aufgeschobene Verkäufe, wenn Sie Geld aus dem Plan abheben. Durch die Umstellung und die Investition in einen Plan direkt durch den Sponsor des Plans (ein "direkt verkaufter College-Sparplan") und nicht durch einen Makler können Sie auf Verkaufsgebühren und Provisionen sparen.

    Die Gebühren und Kosten variieren je nach Plan und können sich jedes Jahr zu einem erheblichen Betrag aus Ihrem 529-Plan zusammensetzen.Finden Sie heraus, was Sie zahlen und wie sich Ihre Plangebühren mit anderen Plänen vergleichen, wenn Sie Ihre Entscheidungen bewerten. Erwägen Sie die Verwendung des FINRA 529 College Savings Plan Fee und Expense Analyzer, um Kosten zwischen Plänen zu vergleichen.

  • Schlechte Planleistung. Investieren birgt Risiken; 529 Pläne unterliegen normalen Marktgewinnen und -verlusten wie jede andere Anlage. Wenn Ihr Plan jedoch ständig Verluste oder magere Erhöhungen im Vergleich zum Gesamtmarkt oder zu anderen staatlichen Plänen meldet, sollten Sie tiefer nachdenken und den Grund für die Verluste auswerten. Es kann sein, dass Ihre Anlageziele nicht mit der Planoption übereinstimmen, die Sie für die Fonds ausgewählt haben, und Sie möchten möglicherweise Ihre Investitionsoption innerhalb des Plans ändern. Möglicherweise möchten Sie jedoch Ihre Ersparnisse vollständig aus dem Plan ziehen und in einen anderen staatlichen Plan investieren, der eine bessere Kapitalrendite aufweist. (Weitere Informationen finden Sie unter Messen der Portfolio-Performance durch Messen von Retouren .)
  • Die Planverwaltung ändert sich. 529 Pläne werden von professionellen Anlageberatern und Finanzdienstleistern verwaltet. Von Zeit zu Zeit können Staaten wählen, das Team oder die Firma zu ändern, die ihre Pläne beaufsichtigen. Sie sind verpflichtet, die Anleger über Änderungen des Plans einschließlich einer Änderung der Planverwaltung zu informieren. Nehmen Sie sich die Zeit, um zu erfahren, was ein neues Managementteam für die Investition Ihres Plans bedeuten kann. Sie können Anlageberater über die Website des Investmentberaters der SEC recherchieren. Wenn Sie nicht davon überzeugt sind, dass entweder das neue Team oder die vorgeschlagene Investitionsoption mit Ihren Anlagezielen übereinstimmen, sollten Sie einen Wechselplan in Betracht ziehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Bewerten Sie Ihren Anlageverwalter .)
  • In-State-Steuerabzug. Wenn Sie an einem Out-of-State-Plan teilgenommen haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, zu Ihrem In-State-Plan zu wechseln, wenn Ihr Staat Einkommenssteuerabzug oder Steuergutschrift für Beiträge gewährt. Stellen Sie sicher, dass die Plangebühren Ihres Staates nicht den Steuervorteil überwiegen und dass Ihr Rollover-Beitrag genauso behandelt wird wie ein regulärer Beitrag, indem Sie sicherstellen, dass er für den Abzug in Frage kommt.
  • Mehr Flexibilität und Optionen. Pläne bieten in der Regel mindestens zwei oder drei Möglichkeiten für die Anlage Ihrer Ersparnisse, wie zum Beispiel Aktien-Investmentfonds, Obligationen-Investmentfonds und Geldmarktfonds. Diese Investitionsoptionen spiegeln in der Regel ein unterschiedliches Risiko wider. Ihre Risikobereitschaft hängt zum Teil davon ab, wann Sie Ihre Planmittel verwenden müssen. Möglicherweise möchten Sie einen Plan, der mehr Optionen bietet, als Sie derzeit haben, oder Sie möchten möglicherweise einige Einschränkungen Ihres aktuellen Plans nicht, wie z. B. Ihre Fähigkeit, die Begünstigten zu ändern oder die Eigentumsrechte des Plans an einen anderen Kontoinhaber zu übertragen.

Vorgehensweise beim Wechseln von Plänen
Sobald Sie sich entschieden haben, Ihren aktuellen Plan zu beenden, müssen Sie einen anderen Plan auswerten und auswählen, um Ihre Ersparnisse einzulösen. Sie können 529 College-Sparpläne über die College Savings Plan Network Website vergleichen.Sobald Sie einen neuen Plan ausgewählt haben, können Sie auf zwei Arten wechseln:

  1. Füllen Sie ein Rollover-Beitragsformular für den neuen 529-Plan aus, und der Administrator des neuen Plans koordiniert die Überweisung Ihrer Mittel aus Ihrem aktuellen Plan.
  2. Fordern Sie eine Verteilung der gesamten Kontobestände aus Ihrem aktuellen Plan an und legen Sie den gleichen Betrag als Rollover in den neuen 529-Plan ein.

Wofür Sie vor dem Umstieg Ausschau halten müssen Bevor Sie sich an die Umstellung von Plänen machen, sollten Sie mögliche kostspielige Strafen und Gebühren beachten und vermeiden:

  • 60-Tage-Fenster. Es gibt ein 60-Tage-Fenster für alle Plan-Rollovers, was bedeutet, dass Sie alle aus einem Plan entnommenen Mittel innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt in einen anderen Plan einzahlen müssen.
  • 12-Monats-Limit. Sie können Pläne nur alle 12 Monate ändern; ändern Sie sich häufiger als das und Sie riskieren eine Strafe von 10% und Bundessteuer auf Ihre Planeinnahmen.
  • Gebühren. Einige Staaten erheben eine Gebühr für eine Direkt-Plan-Rollover-Anfrage.
  • Mögliche Rückführungssteuer. Überprüfen Sie, wie Ihr Plan den Steuerabzug für bereits eingezahlte Beträge behandelt. Einige Staaten werden den Steuerabzug, den Sie für Einzahlungen in Ihrem Plan erhalten haben, zurückerhalten (abrechnen), wenn Sie sich dafür entscheiden, zu einem anderen staatlichen 529 College-Sparplan zu wechseln.

Schlussfolgerung
Überprüfen Sie Ihren aktuellen 529 College-Sparplan, um sicherzustellen, dass Ihre Einnahmen nicht von Gebühren, Ausgaben, möglichen Steuerausfällen und schlechten Einnahmen übertroffen werden. Wenn Sie mit Ihrem Plan nicht zufrieden sind, wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab und wählen Sie dann einen Plan aus, der Ihren Anlagezielen und -vorlieben besser entspricht. Indem Sie einfachen Plan-Rollover-Anweisungen folgen, können Sie in einen Plan einsteigen, der Ihnen dabei hilft, auf dem richtigen Weg zu bleiben, um für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu sparen.