Der Ruhestand ist für die meisten Menschen eine freudige Angelegenheit. Sie sind mit der Arbeit fertig und können tun, was Sie wollen. Auch wenn es sich um eine Art von Arbeit handelt, ist es zu Ihren Bedingungen. Die finanzielle Seite des Ruhestands kann jedoch selbst unter den besten Szenarien belastend sein.

Da der Aktienmarkt einen holprigen Verlauf hat, könnten sich einige Leute, die kurz vor dem Ruhestand stehen, fragen, ob wir eine Wiederholung von 2008 noch einmal in Betracht ziehen. Während diese Bedenken verständlich sind, sind sowohl Investition als auch Ruhestand langfristige Vorschläge. Im Idealfall haben diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, den unvermeidlichen Bärenmarkt in ihre Prognosen und ihre Anlagestrategie eingebaut. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Rentner sich auf eine Zinserhöhung vorbereiten sollten. )

Erinnern Sie sich an die Finanzkrise

Marktrückgänge wie 2008, als der S & P 500 Index um 37% fiel, sind selbst für erfahrene Anleger und Finanzberater beängstigend und nervenaufreibend. Die Finanzpresse war voll mit unzähligen Geschichten von Anlegern, die in Panik geraten oder ihre Aktien an oder nahe der Unterseite des Marktes veräußert haben. Viele dieser Leute waren kurz vor dem Ruhestand.

Stellen Sie sich vor, dass Sie riesige Verluste in Ihrem Nest-Ei-Portfolio realisieren und dann für einige oder alle der heftigen Aktienmarkt-Rallye, die sich aus den Tiefständen vom März 2009 ergeben hat, an der Seitenlinie sitzen. Diese Menschen haben nicht nur große Verluste realisiert, sondern in vielen Fällen haben sie ihrem Portfolio keine Chance gegeben, sich zu erholen. Sie verurteilten sich zu einem verminderten Lebensstandard oder mussten zumindest noch einige weitere Jahre arbeiten, bevor sie in den Ruhestand gingen. Angst kann eine mächtige Kraft in einem Bärenmarkt sein.

Dies soll nicht heißen, dass es nicht angemessen ist, Anpassungen vorzunehmen, wenn Ihr Portfolio ein bisschen riskanter ist, als Sie sich wohlfühlen oder was Ihr Finanzplan erfordert. Ich spreche von Panikverkäufen. Glücklicherweise gibt es bisher noch nicht viele Berichte über die aktuellen Marktturbulenzen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie hat die moralische Gefahr die Finanzkrise 2007-2008 beeinflusst? )

Eine Eimer-Strategie

Christine Benz von Morningstar - unter anderem - ist ein Befürworter des Bucket-Ansatzes zur Allokation von Vermögenswerten im Ruhestand. Während dies eine Reihe von Variationen haben kann, hätten Rentner im Wesentlichen unter dieser Strategie drei oder mehr Portfolio-Buckets, die auf Risiko basieren.

Ein Eimer würde Liquidität oder Investitionen mit extrem niedrigem Risiko beinhalten. Der Zweck dieses Eimers besteht darin, ein bis drei Jahre (oder mehr) an Vermögenswerten zu halten, die dem Betrag entsprechen, den Sie von Konten abziehen müssten, die die Quelle des Ruhestandseinkommens darstellen würden. Die Begründung ist, dass dieser Eimer da sein würde, um zu verhindern, dass Sie in Ihre riskanteren Anlagen am unteren Ende des Marktes eindringen müssen.

Der nächste Bucket würde Investitionen mit etwas mehr Risiko enthalten als der erste Bucket. Dies kann Anleihen, Rentenfonds, einige risikoarme alternative Anlagen und vielleicht sogar einige risikoärmere Aktienanlagen umfassen. Dies ist nicht der "Schwung für die Zäune" ​​Teil des Portfolios (ich bin mir nicht sicher, dass Rentner überhaupt einen haben sollten). Vielmehr ist dies der Ort, um etwas mehr Einkommen und Wachstum mit einem gewissen Maß an Stabilität zu verfolgen. Im Laufe der Zeit wäre dies die Geldquelle, um den ersten Eimer aufzufüllen.

Der riskanteste Eimer wird Aktien und vielleicht aggressive Rentenstrategien wie Junk Bonds enthalten. Das Ziel ist langfristiges Wachstum, und dieser Teil des Portfolios muss neu gewichtet werden, insbesondere nach einem Anlauf am Markt, um sicherzustellen, dass er nicht zu eigenkapitalstark ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Your Retirement Portfolio: Diversifizierung und Alternativen. )

Plan für Volatilität

Bärenmärkte sind normal, und die Marktvolatilität bleibt bestehen. Es gibt keinen Weg daran vorbei, so dass diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern - und sicherlich Investoren, die im Ruhestand sind - dafür planen müssen. Finanzberater können für ihre Kunden eine kritische Rolle spielen, indem sie Portfolios und Strategien entwerfen, die die Risikobereitschaft und die Ziele ihres Kunden in diesem Lebensabschnitt widerspiegeln. Darüber hinaus sollte der Fokus auf "Allwetter" -Portfolios liegen, die mit wenig oder keiner Anpassung über alle Marktperioden hinweg beibehalten werden können.

Seit 1900 verzeichnete der S & P 500 Index 35 Einbrüche von 10% oder mehr. Die durchschnittliche Erholungszeit von diesen Rückgängen betrug 10 Monate. Das ist normales Zeug - keine Panik.

Verwenden Sie niedrigere Aktienkurse zu Ihrem Vorteil

Die jüngsten Rückgänge an den Aktienmärkten haben möglicherweise dazu geführt, dass der Wert von Konten wie dem traditionellen IRA eines Kunden im Wert gefallen ist. Für Kunden, die ein Interesse daran haben, ihre traditionelle IRA ganz oder teilweise in eine Roth umzutauschen, bietet der reduzierte Wert dieser Konten die Möglichkeit, eine Umtauschgebühr in geringerem Umfang zu tätigen und eine geringere Einkommensteuerschuld zu übernehmen als bei höheren Bewertungen.

Markttiming ist selten eine gute Idee und es ist sicherlich nicht der Fall, wenn Roth-Umrechnungen durchgeführt werden. Die Regeln sehen jedoch ein Überdenken vor, wenn der Markt weiter fällt. Die IRS ermöglicht es Ihnen, eine Roth-Umwandlung bis zum 15. Oktober des auf die Umwandlung folgenden Jahres neu zu charakterisieren. Wenn also der Markt fallen sollte, könnten Sie dies tun und dann die Umrechnung zu noch niedrigeren Bewertungen durchführen, was einen noch kleineren Steuereinbruch zur Folge hätte. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top-Strategien für steuerfreie Roth-IRA-Umrechnungen. )

Durch die Durchführung einer Roth-Umstellung wird auch die Höhe der jährlich erforderlichen Mindestausschüttungen im traditionellen IRA-Konto verringert oder eliminiert. Dies kann aus einer Planungsperspektive für viele Jahre für Vorruheständler von Nutzen sein.

Eine weitere Möglichkeit, die mit niedrigeren Aktienkursen einhergeht, ist die Steuerverluste. Der Rückgang der Aktienkurse könnte zu Verlusten in Ihren steuerpflichtigen Konten geführt haben, und dies ist eine gute Gelegenheit für Sie und Ihren Finanzberater, Ihr Portfolio zu überprüfen und festzustellen, ob die Realisierung einiger dieser Verluste im Kontext Ihrer Gesamtsituation sinnvoll ist.

Als vertrauenswürdiger Berater suchen Ihre Kunden nicht nur nach Orientierung, sondern auch nach der Stimme der Vernunft. Besonders nervös sind Ihre Kunden, die kurz vor dem Ruhestand stehen. Werden ihre Pläne durch einen weiteren Marktrückgang ruiniert? Erklären Sie ihnen, dass dies normal ist und dass ihr Plan von fallenden Marktrückgängen ausgeht.

The Bottom Line

Marktrückgänge und Korrekturen sind normal. Vor dem Ruhestand stehende Kunden benötigen vor allem in Zeiten von Marktturbulenzen die Führung ihres Finanzberaters. Jetzt ist es an der Zeit, ihnen zu zeigen, wie wertvoll Ihr Rat für sie und ihre Zukunft ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: 3 Gründe, die Marktvolatilität zu ignorieren. )