Die Zinssätze bewegen sich weiterhin auf historischen Tiefs, obwohl die Fed angekündigt hat, dass sie in naher Zukunft langsam ihre Zinsen erhöhen wird. Aber Rentner und Rentner, die Einkommen aus ihren Ersparnissen beziehen müssen, sind in den letzten Jahren zwischen einem Stein und einem harten Platz gefangen. Wenn die Raten auf diesem Niveau bleiben, müssen diejenigen, die versuchen, ihren Ruhestand zu planen, darauf vorbereitet sein, sich mit einigen kritischen Anpassungen an diese Umgebung anzupassen. Hier ist, was Rentner Planer und ihre Kunden tun müssen, um effektiv in einem Null-Zins-Umfeld zu planen.

Schulden abbezahlen

Anstatt mit Geld einen dürftigen Zinssatz zu verdienen, kann es viel sinnvoller sein, Schulden zu begleichen, die höhere Zinsen verlangen. Kreditkarte Schuld kann zuerst gehen, gefolgt von Autokrediten, Verbraucherkredite, Studentendarlehen und Hypotheken. Dies ist vielleicht der sicherste Weg, um Ihren Cashflow in einem Nullzinsumfeld zu verbessern, da Ihre Schulden keinen Nullzinssatz verlangen. Ein Rentner, der seine Hypothek zahlt, die 5% Zinsen berechnet hat, hat eine erheblich bessere Rendite seines Geldes erzielt als jemand, der den gleichen Geldbetrag in eine 10-jährige CD investiert, die 1% zahlt. Nicht abziehbare Schulden sollten zuerst getilgt werden, gefolgt von abzugsfähigen Schulden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Rentner ihre Hypothek abzahlen? )

Schauen Sie außerhalb der Grenzen

Wenn Sie nach garantierten Instrumenten für Ihr Geld suchen, können Sie sich Spar- oder Schatzpapiere mit Laufzeiten von vielleicht drei bis sieben Jahren ansehen. Obwohl längerfristige Schuldverschreibungen höhere Zinsen haben werden, ist dies nicht der Zeitpunkt, um einen langfristigen Zinssatz mit Ihren Ersparnissen zu sichern. Viele Broker und Anlageexperten haben Zugang zu CDs, die von großen Banken ausgegeben werden, die auch höhere Zinsen zahlen, und viele von ihnen haben "Süßstoffe", die sie appetitlicher machen, wie zum Beispiel eine Verkaufsfunktion, die es den Käufern ermöglicht, ihre CDs einzulösen. nach einer gewissen Zeit, wie zum Beispiel fünf Jahren. Bei einigen Angeboten können Anleger sogar einen kleinen Bonus zusätzlich zu ihrem Kapital erhalten, wenn sie dies tun. Andere Angebote, die sich lohnen könnten, sind Vorzugsaktien, die nicht garantiert sind, aber normalerweise höhere Renditen bieten als CDs oder Staatsanleihen und innerhalb einer stabilen Preisspanne gehandelt werden. Utility-Aktien und andere starke Blue-Chip-Aktien, die eine solide Dividendenausschüttung aufweisen, können eine andere Quelle für ein stabiles Einkommen mit einem moderaten Risiko darstellen.

Vorsicht bei hochrentierlichen Exchange Traded Funds (ETFs) und Anleihen, die nicht als Wertpapiere mit Investment-Grade-Rating klassifiziert sind. Während diese Instrumente höhere Renditen als garantierte Anleihen zahlen, werden sie auch stärker fallen als andere Arten von Anleihen, wenn die Zinssätze steigen.Wenn Sie sich für eine Anlage in diesem Sektor entscheiden, sollten Sie einzelne Bestände mit kurzen Laufzeiten kaufen und dann bis zur Fälligkeit halten, um Ihr gesamtes Kapital zurückzuerhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Die Geschichte der Hochzinsanleihen-Einschmelzungen .)

Weitere Sektoren mit höheren Renditen sind Öl- und Gas-Partnerschaften sowie ETFs und REITs, die die Erträge aus eine Gruppe von Eigenschaften. Obwohl diese Angebote Sie aus Anleihen herausnehmen und Sie auf die Aktienmärkte bringen, werden ihre Preise nicht automatisch fallen, wenn die Zinsen steigen. Und es gibt ETFs und REITs in diesen Sektoren, die jetzt Renditen im Bereich von 3-6% zahlen.

Das Schreiben von gedeckten Calls auf Aktien, die Sie besitzen, kann Ihnen eine weitere attraktive Einkommensquelle bieten. Diese Strategie kann Ihnen bei minimalem Risiko weitere 5% -6% einbringen. Eine Sache zu erinnern, wenn Sie dies tun, ist, dass Sie Kapitalgewinnsteuer zahlen müssen, wenn Sie auf Ihre Aktien aufgerufen werden. Wenn das ein Problem wäre, dann würden Sie Ihre Calls zu Ausübungspreisen schreiben wollen, die weiter vom Markt entfernt sind und im Gegenzug kleinere Prämien einnehmen. (Mehr dazu unter: Wie negative Sätze Ihre Altersvorsorge hemmen könnten .)

Renten und Renten

Wenn Sie überlegen, ob Sie eine garantierte Auszahlung von der Rente Ihres Arbeitgebers oder einer Rente beantragen sollten , können Sie herauskommen, indem Sie eine Weile warten, bis Zinssätze höher sind. Jede Art von garantierten Auszahlungsfaktoren Zinssätze in die Berechnungen, die verwendet werden, um festzustellen, wie viel Sie jeden Monat erhalten werden. Daher wird die Auszahlung in einem Nullzinssatz-Umfeld niedriger sein als einer, bei dem die Zinssätze höher sind.

Wenn Sie eine Annuität erwerben oder daran interessiert sind, werfen Sie einen Blick auf die indexierten Produkte, die derzeit auf dem Markt verfügbar sind. Diese Vehikel werden Ihnen Zinsen zuteilen, die auf der Wertentwicklung einer zugrunde liegenden Benchmark wie dem Standard & Poor's 500 Index oder einer volatilitätsgesteuerten Version davon basieren. Ihr Auftraggeber wird innerhalb des Vertrages garantiert sein, und Sie können in der Regel immer noch Abzüge von bis zu 10% pro Jahr aus ihnen herausnehmen, ohne Steuern oder Strafe. Während der Zinssatz, den Sie in ihnen machen, nicht garantiert ist, haben sie in der Vergangenheit die festen Annuitäten und andere Arten von garantierten Instrumenten übertroffen.

Eine indexierte universelle Lebensversicherung ist möglicherweise eine andere Alternative, wenn Sie Ihren Erben ein Vermächtnis hinterlassen möchten. Es wird Zinsen auf Ihren Barwert in der gleichen Weise wie eine indexierte Annuität gutschreiben, aber der Barwert kann jederzeit ohne Besteuerung oder Strafe abgerufen werden. Sie können auch beschleunigte Benefit-Fahrer kaufen, die einen Teil des Sterbegelds auszahlen, wenn Sie behindert sind oder Langzeitpflege benötigen. Beide Arten von Produkten haben auch garantierte Einkommensreiter zu einem zusätzlichen Preis verfügbar, obwohl die Auszahlungen von ihnen auch mit aktuellen Zinssätzen berechnet werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Index Universal Life Insurance funktioniert .)

Finde das silberne Futter

Wenn niedrigere Zinssätze jeden Monat zu weniger Einkommen führen, dann kann dies ein guter Zeitpunkt sein, um traditionelle IRA oder qualifizierte Planbilanzen in Roth IRA-Konten umzuwandeln, so dass du quetschen kannst das zusätzliche steuerpflichtige Einkommen in Ihrer aktuellen Steuerklasse. Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, können Sie sogar Abzüge oder Gutschriften verwenden, um die Steuer zu bezahlen, die andernfalls ungenutzt bleiben könnte.

The Bottom Line

Die Planung für den Ruhestand in einer Null-Zins-Umgebung kann eine heikle Angelegenheit sein. Aber es gibt mehrere mögliche Alternativen zu garantierten Instrumenten, die Ihnen helfen können, das benötigte Einkommen mit einem moderaten Risiko zu generieren. Bezahlen Sie Ihre Schulden und leben Sie vernünftig, kann auch Ihnen helfen, Ihre Dollar weiter zu dehnen. Weitere Informationen zur Planung Ihres Ruhestandes erhalten Sie von Ihrem Finanzberater. (Weitere Informationen finden Sie unter: Berater: Lassen Sie die Kunden für die Größe in den Ruhestand gehen.)