Krankenkassen wollen die Kosten niedrig halten und sich gesund halten. Manchmal kollidieren diese beiden Agenden und es kann sich anfühlen, als ob Ihr Versicherer nicht Ihre besten Interessen im Auge hat. Sie können jedoch das Beste aus Ihrer Krankenversicherung machen, indem Sie die verfügbaren Optionen kennen und einen Plan auswählen, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Wir zeigen Ihnen wie.

Buchstabensuppe: HMOs, PPOs und mehr Mit so vielen Arten von Krankenversicherungen draußen, kann das Sortieren durch die Akronyme, Optionen, Einschränkungen und Anforderungen verblüffend sein. Zwei Hauptkategorien von Gesundheitsplänen halten das Feld - Entschädigung und Managed Care - aber selbst dann verschwimmen die Trennlinien zwischen ihnen.

• Haftpflichtversicherung Die Old-School-Krankenversicherung ist eine Haftpflichtversicherung, ein Honorarplan, bei dem Sie aus beliebigem Grund überall einen Arzt aufsuchen können. Natürlich gibt es einen Preis für solche Launen. Indemnity Versicherung zahlt nur einen Teil Ihrer Arztrechnungen - Sie sind für den Rest auf dem Haken. Sie müssen einen bestimmten Betrag jedes Jahr ausgeben, Ihren Selbstbehalt, bevor Ihr Plan beginnt zu zahlen, an welchem ​​Punkt der Plan normalerweise 60-80% Ihrer Ausgaben bedeckt.

  Entschädigungsversicherung war einst die häufigste Versicherung. Aber in den letzten zehn Jahren haben steigende Gesundheitskosten zu steigenden Selbstbehalten geführt, und die Entschädigungspläne sind in Ungnade gefallen. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Verstehen Sie Ihren Versicherungsvertrag .)
• Organisationen für Gesundheitsfürsorge Mit den Gebühren für die Haftpflichtversicherung, die den Verbrauchern einen größeren Nutzen bringen, entstand ein neues System zur Kostenkontrolle: die Gesundheitsbehörde (HMO). HMOs schließen Verträge mit bestimmten Ärzten und Krankenhäusern ab, und diese Gruppe wird zum Netzwerk des Plans.

  Bei einer HMO haben Sie möglicherweise keinen Selbstbehalt und Ihre Zuzahlungen sind normalerweise niedrig. Sie zahlen eine monatliche Prämie und Ihre HMO deckt Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Notfallversorgung, Labortests, Röntgenaufnahmen und Therapie ab. Sie wählen einen Hausarzt, der Ihre medizinische Versorgung beaufsichtigt, aber Sie müssen eine Überweisung von Ihrem Arzt erhalten, um einen Spezialisten aufzusuchen. Sie können keinen Arzt oder ein Krankenhaus außerhalb Ihres Netzwerks aufsuchen, wenn Sie Ihre Reiseversicherung versichern möchten.

  Dies ist die einfachste und kostengünstigste Form der Versicherung, und am meisten profitieren diejenigen, die gesund sind und niemanden außer sich selbst unterstützen. HMOs sollen vorbeugende Pflege bieten: Sie besuchen Ihren Hausarzt regelmäßig, damit Sie alle gesundheitlichen Probleme im Keim ersticken und somit die Kosten von Spezialisten vermeiden können.

• Bevorzugte Anbieterorganisationen Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPOs) kombinieren HMOs und Entschädigungspläne. Sie können Ihren Hausarzt aufsuchen und Ihr Plan sollte Ihren gesamten Besuch bezahlen. Oder Sie können einen Spezialisten besuchen - innerhalb des Netzwerks, aber ohne eine Empfehlung - und Ihr Plan sollte mindestens einen Teil Ihrer Rechnung bezahlen.
• Point-of-Service-Pläne Eine Kombination aus Haftpflichtversicherung, HMOs und PPOs ist der Point of Service (POS) -Plan, bei dem Sie zwischen drei Service-Stufen wählen können. Sie können Ihren HMO-Arzt sehen, und Ihre Versicherung übernimmt die Registerkarte. Oder Sie können einen Arzt im PPO-Netzwerk sehen und eine Zuzahlung leisten. Schließlich können Sie einen Arzt außerhalb des Netzwerks besuchen, und nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, wird der Plan einen Teil der Kosten übernehmen.

  Mit einem POS-Plan erhalten Sie die Einsparungen durch Managed Care mit der Kontrolle eines Entschädigungsplans. Aber weil Sie Ihre eigenen Entscheidungen treffen, müssen Sie mit den finanziellen Konsequenzen dieser Entscheidungen vertraut sein.

• Verbrauchergesteuerte Gesundheitspläne Im Land des verbraucherorientierten Gesundheitsplans (CDHP) schließt sich die abzugsfähige Krankenversicherung mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) zusammen. Diese Art von Politik wird manchmal auch als High-absetzbarer Gesundheitsplan oder HDHP bezeichnet. Ein CDHP ist fast wie eine Rückkehr zu den wunderlichen Tagen der Haftpflichtversicherung: Sie können normalerweise jeden möglichen Doktor sehen und jedes mögliches Krankenhaus besuchen.

  Ein HSA ist ein steuerfreies Sparkonto, auf dem Sie Geld für die zukünftige medizinische Versorgung beiseitelegen. Ein absetzbarer Gesundheitsplan bietet Ihnen eine umfassende Deckung, aber Sie müssen aus eigener Tasche bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreichen. (Um mehr über HSAs zu erfahren, siehe Die hohen Kosten von Healthcare und Health-y Savings Accounts bekämpfen.)

  Die Ersparnisse, die Sie mit einem CDHP erhalten, sind, dass Sie niedrig monatlich zahlen Prämien, weil Sie Geld in Ihrem HSA beiseite legen. Das Problem hier ist, dass es einige Jahre dauern kann, um Ihr HSA aufzubauen. Wenn Sie krank werden, könnten Sie Probleme haben, für die medizinische Versorgung zu bezahlen. Das CDHP kann eine gute Wahl sein, wenn Sie gesund sind oder Sie bereits etwas Bargeld für medizinische Ausgaben verstaut haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Aufbau eines Notfallfonds .)

Katastrophen- und Kurzzeitpolitik
Es ist nicht ungewöhnlich, dass Sie sich zwischen Plänen wiederfinden und nach einer Zwischenberichterstattung suchen. Wenn Sie eine Krankenversicherung durch eine Arbeitsstelle geführt haben, können Ihre Gesundheitsleistungen durch das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985 (COBRA) geschützt werden. Ein Arbeitgeber mit 20 oder mehr Mitarbeitern muss für Sie und Ihre Familie 18 Monate nach Ihrer Abreise eine fortlaufende Versicherung anbieten. Sie müssen Ihren Arbeitgeber innerhalb von 60 Tagen nach Verlust der Deckung darüber informieren, dass Sie diese Option wünschen. Sie müssen auch die gesamte Prämie für die Kosten der Deckung bezahlen. Die Länge der Abdeckung kann zwischen 18 und 36 Monaten liegen.

Für diejenigen, die keinen vorherigen Plan durch einen Arbeitgeber hatten, kann eine Kurzzeitkrankenversicherung 30 bis 180 Tage Versicherungsschutz bieten. Sie erhalten Deckung bei einem Unfall oder einer plötzlichen Erkrankung und Ihre Police zahlt für stationäre und ambulante Dienste, Krankenhauskosten, Laborarbeiten und Röntgenaufnahmen. Der Versicherungsschutz beginnt in der Regel, sobald der Versicherer Ihre Bewerbung und erste Prämienzahlung erhält. Kurzfristige Versicherungen können Ihnen helfen, später eine langfristige Deckung zu erhalten, da sie Ihre Gesundheit und Ihre Lebensfähigkeit als Versicherungsnehmer nachweisen.

Das Gesetz Während die Krankenversicherung Ihnen die Mittel zur Verfügung stellt, um mit einer jährlichen Untersuchung gesund zu bleiben, machen sich die meisten Menschen Gedanken darüber, was in einem Notfall passieren wird.Wird Ihr Plan zahlen? Was ist, wenn Sie außerhalb Ihres Netzwerks in ein Krankenhaus gehen müssen? Die Regierung hat einige Schritte unternommen, um Sie vor unangemessenen Ablehnungen durch Ihre Krankenversicherung zu schützen.

Staatliche Gesetze versuchen, die Art und Weise zu bestimmen, in der Versicherungsträger ihren Versicherungsnehmern gegenüber verantwortlich sind, aber die Gesetze in jedem Staat variieren. Unter einer langen Liste von Richtlinien müssen Gesundheitspläne:

• vorsehen, ohne vorherige Genehmigung Deckung für Notdienste
• zu zahlen, zu bestreiten oder zu verweigern Ansprüche innerhalb der angegebenen erforderlichen Zeiträume
• nicht einzuschränken Informationen über medizinische Versorgungsoptionen, die in Ihrem besten Interesse
• geben Sie das Recht auf eine zweite ärztliche Meinung
• ein Verfahren zur Beilegung von Beschwerden

Die Patienten-Bill of Rights ist ein Versuch, einen föderalen Satz von Leitlinien zum Schutz der Verbraucher im Gesundheitswesen zu schaffen, von der Versicherung dass Sie eine angemessene Auswahl von Anbietern haben, um ein Bundesgesetz über "vorsichtige Laien" zu verabschieden, so dass, wenn Sie die Notaufnahme besuchen, weil Sie glauben, dass Ihr Leben in Gefahr ist, Ihr Gesundheitsplan die Deckung nicht verweigern kann, wenn Ihre Diagnose nicht lebensbedrohlich ist. (Um mehr über die Behandlung medizinischer Notfallausgaben zu erfahren, lesen Sie Kontrolle der medizinischen Schulden .)

Schlussfolgerung Sie wollen nicht auf Gesundheitspflege verzichten, aber wenn Sie gesund sind, gibt es keine Grund, um Geld für eine Richtlinie mit Eigenschaften zu verbreiten, die Sie nicht benötigen. Das Gesetz verlangt, dass Ihr Gesundheitsplan Ihnen angemessene Informationen gibt, also lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie anfangen, Ihre Prämien zu zahlen.