Die Berücksichtigung der Familie in Ihrem Ruhestandsplan - und andere Aspekte der jährlichen Finanzplanung - erfordert oft erhebliche Veränderungen. Ihr Ruhestand Plan, wenn Sie verheiratet sind, wird völlig anders aussehen als die Planung für den Ruhestand einer Person, wenn Sie Single sind. Sie müssen nicht nur Ihre eigenen Bedürfnisse und Ruhestandsträume berücksichtigen; Sie müssen auch Ihre Ehepartner berücksichtigen. Wenn Sie Kinder oder Eltern haben, die Sie finanziell oder anderweitig unterstützen, erschwert dies Ihre Planung zusätzlich.

Wenn Sie einen jährlichen Finanzplan erstellen oder die bereits erstellten Pläne aktualisieren, müssen Sie diese Anforderungen überprüfen und sehen, welche Anpassungen erforderlich sein könnten. Hier ist ein Blick darauf, wie Ihre Familie in Ihre Altersvorsorgepläne einfließen kann und wie Sie die Herausforderungen meistern können, wenn Sie die Prioritäten mehrerer Menschen berücksichtigen.

Sparen für Kinder zum Besuch des College

Viele Eltern wollen für ihre Kinder bezahlen, um am College zu studieren, aber die Anziehungskraft der konkurrierenden finanziellen Anforderungen spüren.

"College-Sparen kann eine schwierige Aufgabe sein, vor allem bei mehreren Kindern", sagt Michael Briggs, Berater für Anlageberater bei der NEXT Financial Group der Horizon Investment Management Group in Springfield, Massachusetts. Geben Sie meinen Kunden ist, wenn Sie zwischen College-Sparen und Ihrem eigenen Ruhestand wählen müssen, wählen Sie immer zuerst Ihren eigenen Ruhestand. "

Die Beiträge der Eltern zu ihren individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) können für die Bildungsausgaben ihrer Kinder verwendet werden, aber das in einem 529-Plan festgelegte Geld kann nicht für Bildungszwecke verwendet werden, ohne Steuern und Strafen zu zahlen. "Denken Sie nur daran, im Flugzeug zu sein - sie sagen Ihnen, dass Sie zuerst Ihre eigene Maske aufsetzen und dann der anderen Person helfen sollen. Das Gleiche gilt für die Wahl des Ortes, an dem Sie Ihre Gelder anlegen wollen ", sagt Briggs.

Ein weiterer Vorteil für die Priorisierung von Altersguthaben gegenüber Bildungseinsparungen ist, dass Geld in qualifizierten Altersvorsorgekonten nicht als Aktivposten für den kostenlosen Antrag auf Bundeszuschuss für Studenten (FAFSA) gilt. Das heißt, sie zählen nicht zum erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie. Geld in 529 Plänen im Namen von Eltern oder Studenten wird auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet und kann die finanzielle Unterstützung um bis zu 64% reduzieren.

Sharon Marchisello, Autorin des persönlichen Finanz-E-Books "Live Cheaply", "Be Happy, Grow Wealthy" stimmt zu, dass die Finanzierung des Ruhestands auf Ihrer Liste höher sein sollte, als die Kinder zum College zu schicken. Ihre Kinder haben andere Optionen für die Zahlung für das College - einschließlich Stipendien, Teilzeitarbeit und Studentendarlehen - aber Sie werden nicht in der Lage sein, Ihren Weg durch den Ruhestand zu borgen. "Sie helfen Ihren Kindern mehr, indem Sie sich selbst versorgen, damit Sie im Alter nicht um Unterstützung bitten müssen", sagt sie.

Planen Sie also zuerst, was Sie für den Ruhestand sparen werden. dann sehen, was Sie vielleicht beiseite legen können, um mit dem College für Ihre Kinder zu helfen.

Betreuen von älteren Eltern

Wenn Sie davon sprechen, sich um Eltern zu kümmern, die im Alter nicht finanziell unabhängig sind, prüfen Sie, ob diese Belastung wahrscheinlich auf Ihre Familie zukommt. Wenn ja, gibt es proaktive Schritte, die Sie ergreifen können, um darzulegen, wie die Betreuung älterer Eltern Ihre gegenwärtigen und zukünftigen Finanzpläne behindern könnte.

♦ Pflegeversicherung

Das US-Gesundheitsministerium schätzt, dass etwa die Hälfte der Amerikaner, die 2015 65 Jahre alt werden, Langzeitpflegedienste benötigen. (Siehe Ihr kompletter Leitfaden für die Langzeitpflegeversicherung .) Langzeitpflege kann finanziell verheerend sein. Laut Genworths Cost of Care Survey aus dem Jahr 2016 kostet ein Monat in einem Privatzimmer in einem Pflegeheim fast 7 700 Dollar. Stellen Sie sich vor, Sie zahlen diese Kosten für Monate oder sogar Jahre.

Es ist am besten, damit zu beginnen, bevor deine Eltern tatsächlich älter sind. "Wenn sich Ihre Eltern dem Alter von 60 nähern und Sie sich eine Pflegeversicherung leisten können, können Sie die Prämie jetzt viel mehr sparen, wenn ein Elternteil in ein Pflegeheim muss", sagt Oscar Vives Ortiz, ein CPA-Finanzplaner mit Erste Home Investment Services in der Tampa Bay-St. Petersburg Bereich von Florida.

Fragen Sie sich, ob dies das Jahr ist, in dem Sie für Ihre Eltern eine Pflegeversicherung abschließen müssen - oder stellen Sie sicher, dass diese Eltern es selbst gekauft haben. Für jedes Jahr, das Sie den Kauf dieser Versicherung aufschieben, sind höhere Raten aufgrund des höheren Alters der Versicherten zu erwarten. Die Raten können sich sogar noch erhöhen, wenn sich gesundheitliche Probleme entwickeln oder es unmöglich wird, überhaupt eine Versicherung zu erhalten. Wenn Ihre Eltern zahlen, achten Sie darauf, dass sie mit den Prämien mithalten - manchmal können Sie sich anmelden, um alarmiert zu werden, wenn eine ältere Person die Rechnungen nicht bezahlt hat.

Entweder eine Lebensversicherung oder eine Rente mit einer Pflegekomponente bietet eine Alternative zur Pflegeversicherung, die für manche Familien praktischer sein kann. (Siehe Wie Langzeitpflegebedürftige bei Lebensversicherungen arbeiten und LTC Annuitäten: 2 Sicherheitsnetze in 1 .)

Während Sie und Ihr Ehepartner für die Eltern lange planen Pflegebedürfnisse sollten Sie auch an Ihre eigenen denken.

"In vielen Situationen ist es für Ihren Ehepartner fast finanziell besser, zu sterben als in eine Langzeitpflegeeinrichtung zu gehen", sagt Richard Reyes, ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Orlando, Florida.

Er fügt hinzu, dass die Planung Für Langzeitpflege können Sie auch mehr Flexibilität in der Hinsicht, dass Sie nicht auf die Regierung, Ihre Kinder oder Ihre Nachbarn verlassen müssen, um sich um Sie zu kümmern; Sie können die Schüsse abrufen. (Siehe Die 4 besten Alternativen zur Langzeitpflegeversicherung , Medicaid vs. Langzeitpflegeversicherung und Die verkrüppelnden Kosten der selbstversichernden Langzeitpflege >.) "Wenn Sie keine Pflegeversicherung haben oder nicht ausreichend für die Pflege geplant haben, dann ist die einzige Flexibilität, die Sie haben, offensichtlich das, was andere für Sie geplant haben", sagt Reyes. "Wenn Sie auf Medicaid gehen, wird Ihre Pflege das sein, was die Regierung vorschreibt, und wer sich um Sie kümmert, basiert darauf, wo und wann Platz für Sie zur Verfügung steht - keine großartige Lösung", fügt er hinzu. (Siehe

Wie man das richtige Pflegeheim auswählt und Dinge, die Pflegeheime nicht tun dürfen .) Es gibt auch viele Probleme mit der Familie. Ihre Kinder dürfen nicht in der Nähe wohnen oder ihre eigenen Probleme, Sorgen und Familien haben. Ein Ehepartner, von dem Sie abhängig sind, wird wahrscheinlich in der Nähe Ihres Alters sein und körperliche Fähigkeiten haben.

"Wenn mir jemand sagt, dass ich Langzeitpflege habe, sage ich einem der Ehepartner, dass er sich auf den Boden legen soll und bittet den anderen, sie aufzuheben und sie überall im Haus und in und aus ihrem Fahrzeug zu tragen. ", Sagt Reyes. (Weitere Informationen finden Sie unter

Wie man ein Pflegeheim auswählt und Die Vor- und Nachteile von kleineren Pflegeeinrichtungen .) ♦ Lebensversicherung

Lebensversicherung mit einem Lebensunterhalt oder Langzeitpflege-Fahrer kann helfen, für Langzeitpflege zu bezahlen, wie es gebraucht wird. Aber Lebensversicherung kann auch ein Werkzeug für die Erstattung von Familienmitgliedern sein, die mit Langzeitpflege helfen, nachdem der geliebte Mensch, der diese Pflege benötigte, vergeht.

"Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie etwas von Ihrem Geld für Ihre alten Eltern aufwenden müssen, dann versuchen Sie sicherzustellen, dass alle Lebensversicherungspolicen, die Sie als Begünstigte aufgeführt haben, Sie zurückzahlen und Ihre Investitionen nach dem Tod wieder auffüllen. ", Sagt Rick Sabo, ein Finanzplaner bei RPS Financial Solutions in Gibsonia, Pennsylvania.

Wenn Ihre Eltern keine Lebensversicherung haben, können Sie es sich nicht leisten und verlassen sich wahrscheinlich auf Sie, wenn sie älter sind. sprechen Sie mit ihnen über den Kauf einer garantierten universellen Lebensversicherung, an der Sie und Ihr Ehepartner die Prämien zahlen. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die Ihre Eltern überleben könnten, können Sie eine garantierte universelle Lebensversicherung kaufen, die bis zum Alter von 121 Jahren dauert, was sie im Wesentlichen zu einer dauerhaften Police macht, jedoch zu wesentlich geringeren Kosten als die gesamte Lebensversicherung.

Sie und Ihr Ehepartner möchten möglicherweise auch Ihre eigenen Lebensversicherungspolicen tragen. Je jünger Sie sind, wenn Sie es kaufen, desto weniger teuer wird es sein. Das Todesgeld der Police könnte ein Geschenk des Himmels sein, wenn ein Ernährer oder eine Hausfrau vorzeitig stirbt. (Siehe

Versichern gegen den Verlust einer Hausfrau und Ist Ihre Arbeitgeber-versorgte Lebensversicherung ausreichend? ) Ruhestandstiming

Menschen jeden Alters können mit der Festlegung von Ruhestandszielen beginnen, indem sie darüber nachdenken, wie sie im Ruhestand leben wollen. Sparen wird viel einfacher, wenn Sie wissen, was Sie sparen, sagt Kevin Gallegos, Vizepräsident der Phoenix-Verkäufe und Operationen mit Freedom Financial Network, einem Online-Finanzdienst für Verbraucherschulden, Hypotheken-Shopping und Privatkredite. Denken Sie darüber nach, wo Sie leben werden, ob Sie in ein kleineres Haus umziehen, ob Sie planen zu reisen und ob Sie Teilzeit arbeiten möchten. Planen Sie, nach Ihrer Pensionierung von 80% bis 85% Ihres derzeitigen Einkommens zu leben.

Um genau zu verstehen, was Ihr Ruhestandseinkommen sein wird, stellen Sie sicher, dass Sie jede Rente verstehen, zu der Sie berechtigt sind, überprüfen Sie alle Ihre Investitionen und schätzen Sie Ihr Einkommen aus der sozialen Sicherheit, sagt Gallegos.

Die Planung der Pensionierung mit einem Ehepartner ist komplizierter als die Ruhestandsplanung nur für Sie selbst. Sie müssen eine gemeinsame Vision erstellen, wie Ihr Ruhestand aussehen wird. Sie müssen sich auch darüber einig sein, ob Sie beide aufhören, gleichzeitig zu arbeiten, oder ob es sinnvoll ist, dass ein Ehepartner zuerst in den Ruhestand geht. (Siehe

Was ist die beste Ruhestand-Drawdown-Strategie für Sie? und Kann Ihr Altersvorsorge-Portfolio eine andere Finanzkrise handhaben?) Altersunterschiede zwischen Ehegatten sind häufig, und diese können Probleme bei der Altersvorsorge verursachen. Wenn Sie zum Beispiel 66 Jahre alt sind und Ihr Ehepartner 62 Jahre alt ist, können Sie sich über Medicare krankenversichern, aber Ihr Ehepartner wird erst 65 Jahre alt. Das ist eine Ausgabe von möglicherweise 600 bis 700 Dollar pro Monat für Prämien, die Sie müssen planen, sagt Reyes.

Andere zu klärende Punkte umfassen die Frage, wann die Sozialversicherung beantragt werden soll, wie die Anspruchsentscheidung eines Ehegatten die Leistungen des anderen beeinflussen kann und wie die Rente in der Weise beansprucht werden kann, die für den Ehegatten am vorteilhaftesten ist. (Erfahren Sie mehr in

Wie Sie Ihren Kunden helfen können, Rentenzahlungen zu navigieren und So navigieren Sie nach den neuen Sozialversicherungsregeln .) Das Endergebnis

Jährliche Finanzplanung für eine Familie erfordert die Berücksichtigung der Bedürfnisse und Wünsche aller Beteiligten. Sie müssen strategische Entscheidungen treffen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, Kindern bei ihren College-Ausgaben zu helfen, für ältere Eltern zu sorgen, eine Pflegeversicherung und eine Lebensversicherung zu erwerben und Ihren Ruhestand und den Ihres Ehepartners zu planen.

Wenn Sie für jedes dieser Elemente vorausplanen und mehr über Ihre unterschiedlichen Optionen und die Konsequenzen jeder Entscheidung erfahren, sind Sie weniger anfällig für unangenehme Überraschungen und finanzielle Schwierigkeiten, die Sie daran hindern könnten, wann und wie Sie wollen. Sobald Sie einen grundlegenden Plan haben, überprüfen Sie diese Entscheidungen und Ausgaben jedes Jahr, um festzustellen, ob Anpassungen vorgenommen werden müssen.