Arbeitnehmer sind zunehmend selbstständig, wenn es darum geht, ihren Ruhestand zu sichern. Renten sind außerhalb der Regierung oder der stark gewerkschaftlich organisierten Industrie nahezu unerhört, und sowohl die Arbeitgeber als auch die Regierung haben zunehmend mehr und mehr Verantwortung auf den einzelnen Arbeitnehmer übertragen. Wenn es um Arbeitgeber-gesponserte Pläne wie 401 (k) s geht, ist es für Arbeiter, Sparer und Investoren (und Sie sollten sich selbst als alle drei sehen) wichtig, das Beste aus den Plänen herauszuholen. Während es einige Unterschiede mit anderen Plänen wie 403 (b) s gibt, trifft der größte Teil dieser Ratschläge ziemlich gut auf die großen Pläne in den Vereinigten Staaten zu. (Weitere Informationen finden Sie unter Häufig gestellte Fragen zu Altersvorsorgeplänen .)

TUTORIAL: Ruhestandspläne

Rückwärts arbeiten Für Menschen, die den Ehrgeiz und die finanziellen Mittel haben, das Beste aus ihren 401 (k) zu machen, ist eines der besten Wege, um zu beginnen, besteht darin, rückwärts zu arbeiten. Nehmen Sie Ihren maximal zulässigen Beitrag (Ihre 401 (k) -Plandokumente sollten diese Zahl relativ deutlich machen, oder Sie können um Hilfe bitten), dividieren Sie diese durch die Anzahl der Abrechnungsperioden in einem Jahr und sehen Sie, wo Sie diese verlassen.

Können Sie es sich leisten, diesen Betrag zu sparen? Wenn ja, gibt es nicht viel mehr, was Sie tun müssen, als die besten Investitionsentscheidungen innerhalb der Planoptionen zu treffen. Wenn Sie sich diesen Betrag nicht leisten können, reduzieren Sie es, bis Sie - eindeutig, Ausgaben wie Hypotheken- oder Mietzahlungen, Versorgungs- und Lebensmittelkosten decken können, und es macht wenig Sinn, so viel beiseite zu legen, dass Sie sich Geld über Kreditkarten ausleihen müssen. um es durch einen Monat zu schaffen.

Auch wenn Sie nicht den maximalen Beitrag leisten können, sollten Sie diese mit Bonuszahlungen oder Gewinnbeteiligungszahlungen ergänzen. Viele Unternehmen werden Ihnen erlauben, diese Beträge direkt in Ihre 401 (k) einzahlen zu lassen, und dies ist eine gute Idee, wann immer es möglich ist - viele gute Absichten sind fehlgeschlagen, sobald ein Bonuscheck vorliegt oder auf dem Girokonto. (Für andere Dinge, die Sie mit Ihrem 401 (k) machen können, siehe Das Beste 401 (k) Bewegt sich jetzt .)

Versuchen Sie vor allem, konsistent zu sein. Setzen Sie einen bestimmten Betrag pro Gehaltsabrechnung und ändern Sie sie nicht, es sei denn, Sie müssen dies wirklich tun. Versuche auch nicht, den Markt zu timen oder Beiträge zu kürzen, nur weil die wirtschaftlichen oder politischen Nachrichten für eine Weile deprimierend erscheinen.

Wenn Sie können, versuchen Sie, mindestens 15% Ihres Bruttolohns zu sparen. Dieser Betrag sollte in Verbindung mit angemessenen Anlagerenditen aus diesen Ersparnissen ausreichen, um nicht nur die Sozialversicherung (in welcher Form auch immer) zu ergänzen, sondern auch einen ziemlich sicheren Ruhestand zu finanzieren.

Machen Sie das Match Die volle Ausschöpfung des Employer Matching ist eine der wichtigsten Strategien, um das Beste aus einem 401 (k) -Plan herauszuholen.Matching ist so ziemlich genau das, wonach es sich anhört - abhängig von bestimmten Regeln und Limits wird Ihr Arbeitgeber den gleichen Geldbetrag beisteuern, den Sie beitragen, wodurch Sie Ihr Rentensparen verdoppeln, ohne Ihr Gehalt zu senken oder Ihre Steuerlast zu erhöhen. Viele Arbeitgeber Spiele treten bei 3% Ihres Lohns (oder höher) an, also versuchen Sie so viel wie möglich, zumindest so viel beizutragen.

Wünschen Sie einen weiteren Grund, Ihr Arbeitgebermatch auszubauen? In vielen Fällen kalkulieren die Arbeitgeber ihre Kosten und stützen ihre Gehälter auf der Grundlage der vollständigen Übereinstimmung. Wenn Sie dies nicht ausnutzen, geben Sie im Grunde kostenloses Geld zurück, das Sie nicht in Form von Gehältern oder Boni erhalten.

Einige Arbeitgeber wählen Ihre Beiträge im Unternehmensbestand. Das ist zwar nicht immer so wünschenswert wie gerade Bargeld, aber es sollte Sie nicht davon abhalten, Ihr Spiel zu maximieren. In vielen Fällen kann diese Aktie innerhalb eines relativ kurzen Zeitraums und zu vertretbaren Kosten verkauft und in Bargeld umgewandelt werden. (Wenn Ihre Firma ihre passenden Programme gestoppt hat, lesen Sie für Alternativen Wenn Ihr Arbeitgeber Ihr 401 (k) Match kürzt.)

Achten Sie auf die Kosten Im Rahmen einiger betrieblicher Altersversorgungspläne können Nutzen Sie die Anlageberatung von unabhängigen Fachleuten. Leider ist dieser Rat selten kostenlos und Sie können feststellen, dass Sie 1 bis 2% Ihres Geldes für diese Hilfe bezahlen.

Es ist verständlich, dass sich viele Arbeitnehmer überfordert fühlen, wenn es darum geht, ihre Beiträge zu berechnen und dann dieses Geld zu investieren. Noch immer ist die Bezahlung von Anlageberatung ein riskantes Unterfangen, insbesondere wenn es sich um einen 401 (k) -Plan handelt und die Anleger ein relativ festes Menü von Anlagemöglichkeiten erhalten.

Sparer müssen auch die Kosten der getätigten Investitionen innerhalb ihrer 401 (k) sorgfältig beachten. Während die Aufwendungen für Investmentfonds im Allgemeinen über die Jahre gesunken sind und viele Fondsfamilien für 401 (k) -Pläne unbelastete Fonds anbieten, ist es dennoch wichtig, darauf zu achten.

In ähnlicher Weise müssen Anleger bei Annuitäten und Zieldatenfonds vorsichtig sein. Annuities haben anfangs nicht viel Platz in steuerbegünstigten Konten (ein Thema für einen anderen Tag), aber ihre oft hohen Kostenquoten können im Laufe der Zeit ihren Wert verlieren. Während Zieldatenfonds in vielen Plänen beliebte Optionen sind, verlangen diese Fonds häufig höhere Gebühren als normale Fonds ohne entsprechend bessere Ergebnisse. (Um zu entscheiden, welche Assets für Ihr Portfolio geeignet sind, lesen Sie Pick 401 (k) Assets wie ein Pro .)

Betrachten Sie Borrowing Für Arbeiter, die in einer 401 (k ) aber finden, dass sie nicht mehr beitragen können, weil sie mit teuren Schulden gesattelt werden, kann es eine kontraintuitive Option geben. Die meisten Pläne enthalten Bestimmungen, die es den Mitarbeitern erlauben, Mittel von ihrem eigenen Konto aufzunehmen. Dieses Geld kommt relativ frei von Strings (insofern als was die Mittel verwendet werden können), und es ist möglich, es zu verwenden, um viel teurere Schulden, wie Kreditkartenschulden, zurückzuzahlen.Dieses Geld kommt nicht frei, aber die gute Nachricht ist, dass die Zinsen im Grunde genommen an Sie gezahlt werden.

Dies ist eindeutig kein risikoloses Manöver. Dieses Geld muss rechtzeitig zurückgezahlt werden oder der Kreditnehmer wird mit Strafen belegt. Darüber hinaus werden einige Arbeitnehmer feststellen, dass die Kreditaufnahme von ihren Rentenersparnissen nur ein wenig zu bequem ist und eine Pandora Box mit zukünftigen Problemen öffnet. Nichtsdestotrotz kann dies eine effektive Möglichkeit der Interessenarbitrage sein, die mehr Geld freisetzen kann, um auf der ganzen Linie gerettet zu werden. Es ist kein Schritt für alle, aber Geld von 401 (k) zu leihen, um teure Kreditkartenschulden zurückzuzahlen und letztlich noch mehr in die 401 (k) zu investieren, kann für viele ein kluger Schritt sein. (Weitere Informationen zum Thema Ausleihe finden Sie unter Manchmal zahlt es sich aus, von Ihren 401 (k) zu profitieren.)

Betrachten Sie andere Optionen Was tun Sie, wenn Sie Ihre 401 (k) ausgereizt haben? Oder hassen Sie die angebotenen Anlagemöglichkeiten wirklich? In den meisten Fällen ist es zulässig, eine IRA und 401 (k) zu haben und zu beiden im selben Jahr beizutragen. Die IRA-Beiträge werden höchstwahrscheinlich nicht abziehbar sein, aber das auf diese Weise bezahlte Geld kann sich über Jahrzehnte immer noch steuerfrei ansammeln.

Sobald Sie so viel wie möglich zu diesen steuerbegünstigten Konten beigetragen haben, gibt es noch andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Leute, die Glück haben, ihre 401 (k) oder IRAs in einem Jahr ausgereizt zu haben, können erwägen, in Annuitäten zu investieren und zu investieren. Es gibt viele Probleme mit Annuitäten - sie können hohe Verkaufslasten tragen, sie haben typischerweise hohe Ausgaben und Sponsoren haben ständig mehr Risiko auf den Investor übertragen. Alles in allem kann Geld in einer Annuität ohne Jahr-zu-Jahr-Besteuerung ansammeln, und es ist eine lohnende Wahl, wenn es wichtig ist, noch mehr Altersvorsorge vom Steuerzahler zu schützen.

Beschweren
Last, und last but not least, kann die Beschwerde über einen mangelhaften Plan ein wirksames Mittel sein, um Ihre Optionen (und die Ihrer Mitarbeiter) zu verbessern. Wenn Sie nicht mögen, wie ein Plan organisiert ist oder die angebotenen Anlageoptionen, sagen Sie es. Denken Sie daran, dass viele Arbeitgeber 401 (k) Pläne auf der Grundlage dessen wählen, was am billigsten und am bequemsten zu bieten ist, und dass sie sich ihrer Mängel vielleicht gar nicht bewusst sind. Es stimmt zwar, dass viele Arbeitnehmer nicht gern ein quietschendes Rad sind, und einige Unternehmen sind sicherlich eher bereit, schneller zu reagieren als andere, aber nichts zu tun ist ein guter Weg, um sicherzustellen, dass der Plan nicht besser wird.

The Bottom Line Steuerbegünstigte Rentensparpläne sind eine der wenigen Wohltaten, die die Regierung normalen Arbeitnehmern bietet. Vorsichtige Einsparungen sind wahrscheinlich nicht das Tor zu einem Millionär oder unabhängig wohlhabend, aber es kann zumindest ein langer Weg in Richtung einer bequemeren und wünschenswerten Ruhestand gehen. Was auch immer die Besonderheiten sind, die Ihnen angeboten werden, sei es ein 401 (k), ein 403 (b), ein IRA und so weiter, stellen Sie sicher, dass Sie soviel beitragen, wie Sie sich leisten können. die Zukunft. (Weitere Informationen finden Sie unter Welcher Altersversorgungsplan ist am besten geeignet? )