Möglicherweise ist der am meisten ignorierte Teil Ihres täglichen Geldlebens Ihr Ruhestand. Für einige ist der Ruhestand Jahrzehnte entfernt, warum also darüber nachdenken? Andere glauben, dass sie so weit hinter den Ersparnissen zurückbleiben, dass ihre Situation hoffnungslos ist. Weder ist wahr. Es ist nie zu spät, um mit dem Sparen zu beginnen. Ebenso wahr: Es ist nie zu früh.

Die Altersplanung ist kompliziert. Erste Hilfe früh zu bekommen, könnte der Schlüssel zu einem bequemen Ruhestand sein, aber selbst wenn Sie älter sind und hinter Ihren Ersparnissen zurückbleiben, kann ein Berater für Altersvorsorge unerwartete Bereiche identifizieren, die Ihnen helfen, Ihre Ersparnisse aufzustocken. (Weitere Informationen finden Sie unter Die 4 wesentlichen Elemente eines Pensionsplans .)

Wen sollen Sie einstellen?

Die einfachere Antwort ist ein Finanzberater, aber es gibt alle Arten von Beratern. Wenn Sie Hilfe beim Aufbau eines Ruhestands suchen, möchten Sie wahrscheinlich jemanden, der sich auf Finanzplanung spezialisiert hat. Ein Certified Financial Planner, kurz CFP, wäre eine großartige Lösung für Ihre Bedürfnisse, obwohl sich andere Berater auch auf die Planung spezialisieren können.

Um einen Finanzberater zu finden, identifizieren Sie zuerst Ihre spezifischen Anforderungen und Ziele und suchen Sie dann einen Berater, der zu ihnen passt. Nehmen Sie Empfehlungen von Personen an, denen Sie vertrauen, fragen Sie nach Referenzen und überlegen Sie, einen kostenpflichtigen Berater zu finden, statt nur einen Provisionen zu bezahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter Finden Sie den richtigen Finanzberater .)

Unabhängiger Berater oder Privatbank?

Wenn Sie einen großen (und wir meinen großen) Bankkontostand haben, könnten Sie die vermögende Privatbankroute wählen. Wenn Sie eher eine mittelständische Familie sind und lieber bei einem großen Unternehmen wohnen möchten, können Sie mit Ihrer Bank sprechen. Aber Vorsicht. Bankberater dürfen die Investmentfonds ihrer Banken nur empfehlen, und die Gebühren könnten hoch sein. Informieren Sie sich über Kostenquoten, bevor Sie Entscheidungen mit einem Anlageprodukt treffen. (Weitere Informationen finden Sie unter Warum Kostenquoten für Investoren wichtig sind .)

Es gibt auch Berater von großen Investmentfirmen wie Fidelity und unabhängigen Beratern, die unter ihrem eigenen Namen arbeiten und Ihr Geld bei einem Verwahrer aufbewahren.

Wie wählt man? Der größte Gegenwind, der Ihre Rentenersparnisse reduzieren kann, ist, abgesehen davon, dass Sie nicht genug sparen, auch die Investitionskosten. Wenn Sie potenzielle Rentenberater befragen, fragen Sie sie, wie sie bezahlt werden. Wenn sie von Gebühren von Ihnen bezahlt werden (in der Regel basierend auf wie viel von Ihrem Geld sie verwalten), fragen Sie sie, wie viel und ob die Anlageprodukte, die Sie in sie setzen, auch Gebühren haben werden. Gebührenberater werden Sie wahrscheinlich um 1, 5% belasten. (Weitere Informationen finden Sie unter 7 Schritte zum Bewerten eines Finanzberaters .)

Einige Berater verfügen über Kontomindestwerte. Wenn Sie gerade erst anfangen, haben Sie möglicherweise kein ausreichend hohes Kontostand, um sich für die laufende Beratung zu qualifizieren.Auf der anderen Seite werden viele beratungsbasierte Berater Kunden mit niedrigen Salden annehmen - seien Sie nur sicher, dass sie nicht versuchen, Sie in unangemessene oder übermäßig teure Fonds zu stecken. Vergessen Sie auch nicht, die kostenlose Beratung zu nutzen, die oft mit Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan einhergeht, z. B. eine 401 (k). Der Plan bietet möglicherweise keine vollständige Finanzplanung, aber der Berater kann zumindest Ihre Fondsauswahl erklären und Ihnen helfen, die Gebühren herauszufinden.

Was Sie erwarten

Das erste, was Sie erwarten sollten, wenn Sie sich mit einem Pensionsberater zusammensetzen, ist ein detaillierter Einblick in Ihr gesamtes finanzielles Bild. Was sind deine Vermögenswerte? Haben Sie Investitionen, Immobilien, Erbschaften oder andere Wertvorräte? Was sind deine Schulden? Haben Sie eine Hypothek, Autozahlungen, Kreditkarten, Studentendarlehen, Kleinunternehmerverbindlichkeiten oder andere Kredite? Wie bedienen Sie Ihre Schulden und sparen trotzdem noch in den Ruhestand?

Apropos Ruhestand, was sind Ihre Pläne dafür? Planen Sie zu arbeiten, bis Sie nicht mehr können, oder wollen Sie früher in Rente gehen? Wie viel werden Sie jeden Monat von der Sozialversicherung eintreiben, und wann ist der beste Zeitpunkt, um Leistungen zu sammeln? Wie wäre es mit Versicherung? Sind Sie angemessen abgedeckt?

Sobald Ihr Rentenberater alle Ihre Informationen gesammelt hat, sollte er oder sie einen Bericht erstellen, der Ihnen detaillierte finanzielle Informationen über Ihre Pensionierung gibt. Dieser Bericht enthält, wie viel Geld Sie jeden Monat von Ihrem Konto abheben können und wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dieses Ziel zu erreichen.

Ihr Pensionsberater sollte Sie auch durch die verschiedenen steuerlichen Überlegungen Ihres finanziellen Bildes führen. Wenn Sie ein traditionelles IRA haben, sollten Sie es in Betracht ziehen, es zu einem Roth zu machen? Wie können Sie die Steuern minimieren, die Sie auf Ihre anderen Vermögenswerte zahlen? Wie wäre es mit Ihrem Anwesen? Wenn Sie mit vielen Vermögenswerten enden, wie werden Sie Ihre Erbschaftssteuern minimieren? (Weitere Informationen finden Sie unter Nachlassplanung: 16 Dinge, die Sie vor dem Tod tun müssen.)

Wenn der Berater ein erfahrener Portfoliomanager ist, kann er ein Portfolio einrichten, das Ihren Zielen entspricht. Wenn Ihr Berater dies nicht kann, kann er oder sie jemandem empfehlen, der es kann. Überlegen Sie sich die Empfehlungen, aber vergewissern Sie sich, dass Sie jeden interviewen, der sich Ihrem Rententeam anschließen kann. Sprechen Sie mit mehr als einer Person und fragen Sie Ihren Berater, ob er eine Empfehlungsgebühr erhält.

The Bottom Line

Im Idealfall sollte Ihr Ruhestand kein Selbstzweck sein, es sei denn, Sie verfügen über Expertenwissen und Erfahrung in der Altersvorsorge. Sogar die geschicktesten Berater benutzen manchmal jemanden, weil es schwierig ist, objektiv mit dem eigenen Geld zu bleiben.

Sobald es praktisch ist, holen Sie sich die Hilfe eines Finanzplaners. Wenn Ihr Kontostand niedrig ist oder Sie gerade erst anfangen, bitten Sie Ihren Arbeitgeber um Unterstützung.