Ein Haus zu kaufen ist wahrscheinlich die größte einzelne finanzielle Investition, die Sie jemals machen werden, und wenn Sie wie die meisten Menschen sind, brauchen Sie eine Hypothek, um es geschehen zu lassen. Während es keine Garantien gibt, dass Sie für die Hypothek qualifizieren werden, die Sie wünschen, gibt es bestimmte Schritte, die Sie machen können, die Sie in den Augen der Kreditgeber attraktiver machen werden. Lesen Sie weiter, um die besten Tipps zur Verbesserung Ihrer Chancen auf eine Hypothek herauszufinden.

1. Überprüfen Sie Ihre Kredit-Bericht

Kreditgeber überprüfen Ihre Kredit-Bericht - ein detaillierter Bericht über Ihre Kredit-Geschichte -, um festzustellen, ob Sie für einen Kredit und zu welchem ​​Satz qualifizieren. Nach dem Gesetz haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der "großen drei" Ratingagenturen - Equifax, Experian und TransUnion - jedes Jahr (siehe Was ist auf einem Verbraucherkreditbericht? ). Wenn Sie Ihre Anfragen staffeln, können Sie alle vier Monate eine Kreditauskunft erhalten (anstatt alle zur gleichen Zeit), so dass Sie Ihre Kreditauskunft das ganze Jahr über im Auge behalten können.

2. Beheben Sie alle Fehler

Wenn Sie Ihre Kreditauskunft erhalten haben, gehen Sie nicht davon aus, dass alles korrekt ist. Schauen Sie genau hin, ob es Fehler gibt, die Ihren Kredit negativ beeinflussen könnten. Dinge, auf die Sie achten sollten:

• Schulden, die bereits bezahlt (oder entrichtet) wurden
• Informationen, die nicht aufgrund eines Fehlers bei Ihnen liegen (z. B. verwirrte der Gläubiger Sie mit jemandem wegen ähnlicher Namen und / oder Adressen, oder wegen einer falschen Sozialversicherungsnummer)
• Informationen, die nicht Ihrer sind, aufgrund von Identitätsdiebstahl
• Informationen von einem ehemaligen Ehepartner, der nicht mehr vorhanden sein sollte
• veraltete Informationen
• falsche Notationen für geschlossene Konten (zB zeigt es, dass der Gläubiger das Konto geschlossen hat, als Sie es tatsächlich getan haben)

Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditauskunft mindestens sechs Monate zu überprüfen, bevor Sie planen, für eine Hypothek zu kaufen, also haben Sie Zeit, alle mögliche Fehler zu finden und zu regeln. Wenn Sie einen Fehler in Ihrer Kreditauskunft finden, wenden Sie sich so schnell wie möglich an die Auskunftei, um den Fehler zu bestreiten und korrigieren zu lassen.

3. Verbessern Sie Ihre Kredit-Score

Während eine Kredit-Bericht Ihre Geschichte der Zahlung von Schulden und andere Rechnungen zusammenfasst, ist ein Kredit-Score die einzelne Nummer, die Kreditgeber verwenden, um Ihr Kreditrisiko zu bewerten und bestimmen, wie wahrscheinlich Sie machen werden rechtzeitige Zahlungen zur Rückzahlung eines Darlehens. Die häufigste Kredit-Score ist die FICO Score, die aus verschiedenen Kreditdaten in Ihrer Kredit-Bericht berechnet wird:

• Zahlungsgeschichte - 35%
• geschuldeten Beträgen - 30%
• Länge der Kredit-Geschichte - 15%
• Verwendete Kredittypen - 10%
• Neue Kredite - 10%

Im Allgemeinen gilt: Je höher die Kreditwürdigkeit, die Sie haben, desto besser ist der Hypothekenzins, den Sie bekommen können. um die höchstmögliche Punktzahl zu erreichen. Um zu beginnen, überprüfen Sie Ihre Kredit-Bericht und beheben Sie alle Fehler, und arbeiten Sie dann auf Schulden abzahlen, Zahlungserinnerungen einrichten, so dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, halten Sie Ihre Kreditkarte und revolvierende Guthaben niedrig, und die Verringerung der Schulden Sie schulden (e.G. , stoppen Sie, Ihre Kreditkarten zu benutzen).

4. Senken Sie Ihre Schulden-zu-Einkommens-Relation

Ein Schulden-Einkommen-Verhältnis (siehe Debt Management Ratios ) vergleicht die Höhe der Schulden, die Sie mit Ihrem Gesamteinkommen haben. Sie wird berechnet, indem Ihre monatliche Gesamtsumme durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen geteilt wird, ausgedrückt als Prozentsatz. Kreditgeber betrachten Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um Ihre Fähigkeit zu messen, die Zahlungen zu verwalten, die Sie jeden Monat machen, und um festzustellen, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Wenn Sie ein niedriges Schulden-Einkommen-Verhältnis haben, zeigt es, dass Sie ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen haben. Die Kreditgeber wünschen sich ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 36% oder weniger, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden in Hypothekenzahlungen fließen (dies wird als "Front-End-Ratio" bezeichnet). In den meisten Fällen ist 43% das höchste Schulden-Einkommen-Verhältnis, das Sie haben können und immer noch eine qualifizierte Hypothek erhalten. Darüber hinaus leugnen die meisten Kreditgeber das Darlehen, weil Ihre monatlichen Ausgaben im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.

Es gibt zwei Dinge, die Sie tun können, um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu senken, und beides ist leichter gesagt als getan:

• Reduzieren Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden.
• Erhöhen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Das Wichtigste, was Sie tun können, um Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden zu reduzieren, ist weniger zu kaufen. Sehen Sie sich genau an, wo Ihr Geld jeden Monat hingeht, finden Sie heraus, wo Sie sparen und es geschehen lassen können.

Es gibt zwar keine einfache Möglichkeit, Ihr Einkommen zu steigern, aber Sie können versuchen, einen zweiten Job zu finden, zusätzliche Stunden bei Ihrer Hauptbeschäftigung zu arbeiten, mehr Verantwortung bei der Arbeit zu übernehmen (und Gehaltserhöhungen zu erhalten) oder Ihre Fähigkeiten, Marktfähigkeit und Ertragspotenzial. Wenn Sie verheiratet sind, besteht eine weitere Möglichkeit, Ihr Haushaltseinkommen zu erhöhen, darin, dass Ihr Ehepartner zusätzliche Arbeit aufnimmt - oder Sie gehen wieder zur Arbeit, wenn einer von Ihnen ein Elternteil ist.

5. Gehen Sie mit Ihrer Anzahlung groß

Nichts zeigt einem Kreditgeber mehr, als Sie wie eine große Anzahlung sparen können. Eine große Anzahlung reduziert das Beleihungsverhältnis, was Ihre Chancen erhöht, die gewünschte Hypothek zu erhalten. Die Beleihungsquote wird berechnet, indem der Hypothekenbetrag durch den Kaufpreis des Eigenheims dividiert wird (es sei denn, das Wohnungsunternehmen berechnet für weniger als Sie planen zu zahlen, in welchem ​​Fall der beurteilte Wert verwendet wird). Hier ist ein Beispiel. Sagen Sie, Sie planen, ein Haus für $ 100, 000 zu kaufen. Sie legen $ 20, 000 (20%) und suchen eine Hypothek für $ 80, 000. Das Loan-to-Value-Verhältnis wäre 80% ($ 80, 000 Hypothek geteilt durch $ 100 , 000, was gleich 0, 8 oder 80% ist).

Sie können die Beleihungsquote senken, indem Sie eine größere Anzahlung leisten: Wenn Sie $ 40, 000 für dasselbe Haus absetzen können, würde die Hypothek jetzt nur $ 60, 000 betragen. Das Beleihungsverhältnis würde auf 60% fallen und es wird leichter sein, sich für den niedrigeren Darlehensbetrag zu qualifizieren. Neben der Erhöhung Ihrer Chancen auf eine Hypothek können eine größere Anzahlung und ein niedrigerer Beleihungssatz bessere Konditionen (d. H. Einen niedrigeren Zinssatz), kleinere monatliche Zahlungen und weniger Zinsen über die Laufzeit des Kredits bedeuten.

Wenn Sie Ihre Anzahlung festlegen, denken Sie daran, dass eine Anzahlung von 20% oder mehr auch bedeutet, dass Sie keine Hypothekenversicherungspflicht haben, was alles Geld sparen kann.

The Bottom Line

Strengere Kreditvergabepraktiken haben es schwieriger gemacht, eine Hypothek zu sichern. Die gute Nachricht ist, dass es Schritte gibt, die Sie ergreifen können, um Ihre Chancen zu verbessern, sich für ein Darlehen zu qualifizieren, besonders wenn Sie früh anfangen. Starten Sie den Prozess, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen und alle Fehler beheben, und dann an der Verbesserung Ihrer Kredit-Score arbeiten, senken Sie Ihre Schulden-Einkommen-Verhältnis, und aktiv für Ihre Anzahlung sparen.