Sie haben in 401 (k) investiert, seit Jahrzehnten Beiträge geleistet und sind bereit, sich zurückzuziehen. Aber jetzt müssen Sie Steuern zahlen auf das, was Sie herausnehmen, effektiv reduzieren Sie Ihr Notgroschen. Was ist zu tun? Hier sind mehrere Möglichkeiten, um Steuern auf Auszahlungen zu minimieren.

Konvertieren Sie in ein Roth

Eine der einfachsten Möglichkeiten, um die Höhe der Steuern zu senken, die Sie auf 401 (k) Auszahlungen zahlen müssen, ist, diesen Betrag zu einem Roth IRA oder Roth 401 (k) zu konvertieren. Abhebungen von diesen Konten werden nicht besteuert, solange sie die Regeln für eine qualifizierte Verteilung erfüllen. Seien Sie sich bewusst, dass Sie die Umwandlung deklarieren müssen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen. (Mehr dazu unter: Eine Einführung in das Roth 401 (k) .)

Das große Problem bei der Umwandlung Ihrer traditionellen 401 (k) in eine Roth IRA oder Roth 401 (k) ist die Einkommenssteuer, die Sie für das Geld zahlen müssen, das Sie abheben. Wenn Sie das Geld sowieso schon aus der Hand haben, lohnt es sich vielleicht nicht, die Kosten für die Konvertierung zu übernehmen. Je mehr Geld Sie umwandeln, desto mehr Steuern müssen Sie zahlen. "Je länger das Geld im Roth bleiben kann, bevor Rückzüge beginnen, desto besser", sagte Daniel Sheehan, zertifizierter Finanzplaner (CFP) von Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek von Wacek Financial Planning empfiehlt, Ihre Aktiva zwischen einem Roth-Konto und einem Konto mit aufgeschobenem Konto aufzuteilen, um die Belastung zu teilen. "Obwohl Sie heute wahrscheinlich mehr Steuern zahlen werden, wird Ihnen diese Strategie die Flexibilität geben, einige Mittel von einem Steuerrückzugskonto und einige von einem Roth IRA-Konto abzuheben, um die Kontrolle über Ihren Grenzsteuersatz im Ruhestand zu erhöhen", sagte er. sagte. Dieses Format erfordert mehrere Jahre Vorausplanung. Zum Beispiel erfordert die Fünf-Jahres-Regel, dass Sie Ihre Mittel in der Roth IRA für fünf Jahre haben, bevor Sie Auszahlungen beginnen. Dies könnte oder könnte nicht für Sie arbeiten, wenn Sie bereits 60 sind und plötzlich besorgt über die Zahlung von Steuern auf Ihre Auszahlungen. (Mehr dazu unter: Steuerliche Behandlung von Roth IRAs .)

Zurückziehen, bevor Sie es brauchen

Einige der Methoden, mit denen Sie Steuern sparen können, erfordern auch, dass Sie mehr Geld von Ihrem 401 (k) abziehen, als Sie tatsächlich benötigen. Wenn Sie sich darauf verlassen können, dass Sie nicht mehr ausgeben, als Sie benötigen, also diese Mittel sparen oder anlegen, kann dies eine einfache Möglichkeit sein, die Steuerpflicht zu verteilen. "Wenn die Person unter 59 ½ Jahren alt ist, erlaubt die IRS unter Regulation T, über ein Leben von einem qualifizierten Plan im Wesentlichen gleiche Verteilungen zu nehmen, ohne die 10% Vorzeitige Rückzugsstrafe zu erleiden", sagte Sheehan. "Die Abhebungen müssen jedoch mindestens 5 Jahre dauern. Daher muss jemand, der 56 Jahre alt ist und die Auszahlungen beginnt, diese Auszahlungen bis mindestens 61 fortsetzen, auch wenn er das Geld nicht benötigt."

CFP und Wirtschaftsprüfer (CPA) Jamie F. Block von Wealth Design Retirement Services sagt, dass, wenn Sie früher Ausschüttungen, während Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind, können Sie auf Steuern sparen, anstatt zu warten, bis Sie haben Sozialversicherung und mögliche Einkünfte aus anderen Altersfahrzeugen. Für manche Menschen bedeutet dies einen plötzlichen Anstieg, wie viel sie nach Hause bringen. Wenn Sie zum Beispiel verheiratet sind und Ihr Ehepartner Sozialversicherung erhält und andere Ruhestandseinkommen hat, könnte Ihr gemeinsames Einkommen noch höher sein. "Dies ist, wenn das Geld aus einem 401 (k) vor dem Alter von 70½ bei einer niedrigeren Steuerklasse hat seine Vorteile", sagte sie. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie berechne ich mein Break-even-Alter in der sozialen Sicherheit? )

Beziehen Sie die Kontrolle über Ihre zukünftige Steuerbemessung

Wenn Sie vorausplanen und 59 ½ Jahre oder älter sind, Sie können gerade genug Geld aus einem traditionellen IRA oder einem 401 (k) herausnehmen, um Ihre aktuelle Steuerklasse nicht zu erhöhen, aber den Betrag zu senken, der erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) unterliegen wird, wenn Sie 70½ sind. Das Ziel ist, die Auswirkungen auf Ihre Steuerklasse von RMDs (die auf einem Prozentsatz Ihrer Rentenkonten basieren) zu verringern, wenn Sie beginnen, sie zu erhalten.

Während Sie Steuern auf das Geld zahlen müssen, das Sie abheben, können Sie weitere Steuern einsparen, indem Sie diese Mittel in ein steuerbares Fahrzeug wie ein Maklerkonto investieren. Halten Sie es für mindestens ein Jahr dort und Sie müssen nur langfristige Kapitalertragsteuersätze auf das, was es verdient, zahlen. Die Zahlung von Kapitalgewinnen ist nicht das Gleiche wie das Erhalten von freiem Geld von einem Roth IRA, aber es ist weniger als regelmäßige Einkommensteuer zu zahlen.

"Berechnen Sie, wie viel in einem bestimmten Jahr (falls zutreffend über der erforderlichen Mindestausschüttungssumme) herausgenommen werden kann, bevor Sie einer höheren Steuerklasse unterliegen, und nehmen Sie das Extra in ein steuerpflichtiges Konto auf", sagt Sheehan. .. "Denken Sie daran, es dann für mindestens ein Jahr dort zu halten, bevor Sie es nehmen, um die langfristige Kapitalgewinne gegen die kurzfristige Rate zu nutzen. "(Mehr dazu unter: Eine Übersicht der Pensionsplan-RMDs .)

Die letzte Zeile

Es gibt mehrere (komplizierte!) Optionen, um Steuern auf 401 (k) Abhebungen zu reduzieren oder Auswirkungen auf zukünftige Steuern. Unabhängig davon, welche Methode Sie wählen, hilft es immer, mit einem Berater zu sprechen, um herauszufinden, welche am besten zu Ihren individuellen Umständen passt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ist es jemals klug, frühe Auszahlungen von Ihren 401 (k)? vorzunehmen)