Die Frage ist einfach: Wenn Sie Ihr Eigenheim besitzen, können Sie gegen das Eigenkapital leihen und es mit Gewinn investieren?

Die Antwort ist ebenso einfach: Ja, vorausgesetzt, Sie verstehen die Risiken und sorgen dafür, dass die Mathematik zu Ihren Gunsten funktioniert. Hier ist ein Blick auf die Verbindlichkeiten sowie die Möglichkeiten.

Risiken des Investierens mit Home Equity

Erstens besteht das inhärente Risiko einer Anlage in den Aktienmarkt. Es gibt keine Garantien. Die Phrase, vergangene Leistung ist nicht bezeichnend für zukünftige Ergebnisse existiert aus einem Grund - es ist wahr.

Nur weil eine Aktie hohe Dividenden gezahlt hat oder über einen langen Zeitraum ein enormes Wachstum gezeigt hat, bedeutet das nicht, dass sie dies für immer tun wird. Cullen Roche, Gründer der Orcam Financial Group, LLC, sagt: "Aktien mit hohen Ausschüttungen sind oft die risikoreichsten Aktien. "

Finanzjournalist Herb Greenberg, schreibt für TheStreet. com, fügt diese Quintessenz hinzu: "Wenn Sie einen Kredit bekommen müssen, um Aktien zu kaufen, von denen Sie glauben, dass sie eine höhere Rendite bringen werden als der Zinssatz für Ihre Hypothek - Sie haben kein Geschäft, Aktien zu kaufen. Du bist außerhalb deiner Liga. "

Für Roche ist das Risiko größer als der Markt selbst und die Tatsache, dass er weitgehend unberechenbar ist. Was Greenberg angeht, kann Ihre Ignoranz über Investitionen Ihr Untergang sein.

Gründe für Investitionen

Risiken ungeachtet ist Ihr Zuhause wahrscheinlich Ihr größtes Kerngut. Die Anlage eines Teils des Eigenkapitals kann dazu dienen, diesen Vermögenswert zu diversifizieren.

Aus arithmetischer Sicht ist es auch eine Tatsache, dass viele Aktien höhere Dividendenrenditen haben als Hypothekenzinsen. Warum sollten Sie nicht Nutznießer dieser Verbreitung sein?

Schließlich ist da noch die Liquiditätsfrage. Aktien sind liquide und können viel leichter als Immobilien verkauft werden. Wenn Sie einen Teil Ihres Eigenkapitals in Aktien investiert haben, erhalten Sie eine Flexibilität, die Sie sonst nicht hätten.

Zu ​​stellende Fragen - und Antwort

Bevor das Wall Street Journal sich tatsächlich gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus verschuldet und in die Börse investiert, schlägt es Ihnen vor, sich zwei Fragen zu stellen:

1. Was ist meine Risikobereitschaft? Manche Leute möchten auf jeden Fall "auf Nummer sicher gehen". Wenn Sie zu diesen Personen gehören, ist es möglicherweise keine gute Idee, Fremdkapital zu investieren, das zurückgezahlt werden muss, egal wie der Markt aussieht.
2. Habe ich genug Reserven, um plötzliche Schwankungen der Hauswerte und des Marktes abzudecken? Da der Aktienmarkt per definitionem einem Risiko nach oben und nach unten ausgesetzt ist, ist es eine gute Idee, bei der Investition von Eigenheimen die Flexibilität zu haben, wackelige Marktbedingungen zu überwinden. Als Faustregel gilt: Mindestens fünf Jahre Finanzierung und ein Plan, für diesen Zeitraum in Ihrem Haus zu bleiben.

Leitung oder Darlehen?

Es gibt zwei Hauptmöglichkeiten, um gegen das akkumulierte Eigenkapital Ihres Hauses zu leihen: eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) und ein Home-Equity-Darlehen.

Viele Kreditnehmer wählen die Kreditlinie, weil sie oft einen niedrigeren Zinssatz bietet und weil das Geld immer wieder ausgezahlt und verwendet werden kann.

Kredite hingegen werden eher für große Ausgaben, Schuldenkonsolidierung oder Heimwerken verwendet. Natürlich, wenn ein Home-Equity-Darlehen die niedrigste Rate bietet, kann es eine Überlegung wert sein. (Für mehr, siehe Home-Equity-Darlehen vs. HELOC: The Difference .)

Allgemeine Kreditregeln

Zusätzlich zu den oben beschriebenen fünfjährigen Belegungs- und Finanzierungsregeln für Daumen mehrere andere potenzielle Faktoren, die bei der Kreditaufnahme gegen Eigenheimkapital berücksichtigt werden sollten.

• Ein Teil der Kosten für die Kreditaufnahme gegen Eigenheimkapital kann Ausgaben wie Abschlusskosten, Emissionsgebühren, Hypothekensteuern und andere jährliche Gebühren umfassen. Kaufen Sie für keine Gebühren oder die niedrigsten verfügbaren Gebühren.
• Prüfen Sie zuerst mit Institutionen, mit denen Sie bereits eine Beziehung haben. Ihre lokale Bank bietet möglicherweise einen Rabatt an, den andere Kreditgeber möglicherweise nicht erhalten.
• Wenn Sie der AMT (alternative Mindeststeuer) unterliegen, können Sie keine Eigenmittelanteile abziehen. Dies könnte wichtig sein, wenn Sie auf diesen Abzug zählen.

Was ist mit Steuern?

Während Sie bis zu $ ​​100,000 Zinsen auf ein Home-Equity-Darlehen oder eine Kreditlinie abziehen können, unterliegt jegliches Wachstum von Investitionen Kapitalertragssteuern.

Darüber hinaus spielt es eine Rolle, ob die Gewinne kurz- oder langfristig sind. (mehr als ein Jahr); langfristige Gewinne werden zu einem niedrigeren Satz besteuert.

Zu ​​überbietende Zinssätze

Egal, ob Sie eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) oder einen Home-Equity-Kredit suchen, Sie müssen in der Lage sein, Geld zu einem niedrigeren Zinssatz zu leihen, als Sie wahrscheinlich mit Ihren Investitionen generieren würden. ..

Im vergangenen Januar lag der nationale Durchschnittszinssatz für ein Home-Equity-Darlehen bei etwas mehr als 5%; für eine HELOC war es 5,2%. Allerdings verzeichnete Simple Dollar im Juni eine Eigenkapitalanleihe von nur 4,25% und eine HELOC-Rate von nur 3,5%.

Betrachten Sie Dividenden allein

Die akzeptierte Standard-jährliche langfristige (10-jährige) Rendite an der Börse beträgt 7%. Ohne Berücksichtigung der Kosten und unter der Annahme, dass Sie bei etwa 3, 5% leihen, ist es möglich, einen Gewinn in Höhe von 3, 5% zu erzielen, indem Sie das Eigenkapital in Ihrem Haus aufnehmen.

Aber was ist, wenn Sie sich nicht mit der Ungewissheit von Handelsaktien befassen wollen? Wie wäre es mit Geldverdienen allein aus der (etwas stabileren) Dividendenrendite?

Nicht weniger als Warren Buffett, das Orakel von Omaha, enthüllte seine Top-Dividenden zahlenden Aktien für 2016. Dazu gehören unter anderem General Motors, die eine Rendite von 5% bieten; IBM mit einer Dividendenrendite von 3,8%; Phillips 66, mit einer 3,2% igen Ausbeute.

Ein Gewinn aus geliehenem Geld allein aufgrund von Dividenden zu machen, ist eine größere Herausforderung. Ein sorgfältiges Gleichgewicht zwischen den Kosten der Kreditaufnahme und der Dividendenrendite ist unbedingt erforderlich.

Weitere Informationen finden Sie unter: Einführung in Dividend Renditen .

The Bottom Line

Um zu sagen, dass es wenig oder kein Risiko gibt, auf Eigenheimkapital zu investieren und zu investieren, dass das Geld erschreckend naiv ist. Es gibt viel Risiko und nur die Mutigen sollten es versuchen.

Für einen cleveren Anleger kann das Anlegen von Geld, das bei 3,5% oder darunter geliehen wird und 5% oder mehr verdient, auf lange Sicht ein lohnendes Einkommensspiel sein. Geduld, eine sorgfältige Beachtung der Zahlen - und die Notwendigkeit, flexibel zu sein, wenn sich der Markt verändert - können sich im Laufe der Zeit sicherlich auszahlen.