Jene, die für die richtige Lebensversicherung einkaufen, haben ein breites Spektrum an Möglichkeiten, angefangen von einer günstigen Lebensversicherung bis hin zu teuren Lebensversicherungspolicen. Wenn es um dauerhafte Lebensversicherungspolicen geht, sind zwei populäre Wahlen Gesamtlebensversicherung und Indexuniversallebenversicherung (IUL). Personen, die zwischen diesen Optionen entscheiden, sollten ihre Bedürfnisse sorgfältig prüfen, bevor sie sich zu einer lebenslangen Entscheidung verpflichten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Lebensversicherung: Setzen Sie einen Preis auf Seelenfrieden .)

In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Unterschiede zwischen diesen Richtlinien und einige Tipps für Einzelpersonen, die versuchen, sich zwischen ihnen zu entscheiden.

Volllebensversicherung

Lebensversicherungspolicen gibt es seit Jahrzehnten, garantieren einen Nutzen und haben vorhersehbare Prämienzahlungen, die mit zunehmendem Alter nicht steigen. Im Allgemeinen gelten diese Richtlinien als die sicherste Option für diejenigen, die nach dem Tod für ihre Familien sorgen möchten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Gesamtlebensversicherung .)

Leistungen

• Garantierte Leistungen
• Fixe Prämien, die mit dem Alter nicht steigen
• Option, den Nennwert in 10 Jahren, 20 Jahren oder im Alter von 65 Jahren zu zahlen
• Option, bei Bedarf später zu leihen

Nachteile

• Zinssatz möglicherweise nicht garantiert
• Potenzielle Opportunitätskosten bei niedrigen Zinssätzen
• Prämien sind nicht flexibel und müssen konsequent bezahlt werden

Indexierte Universal Life Insurance

Indexierte Universal-Lebensversicherungspolicen sind relativ neue Policen, die einen garantierten Nutzen, ein mit einem Aktienindex verbundenes Ertragspotenzial und flexible Prämienzahlungen bieten. Im Allgemeinen handelt es sich bei diesen Maßnahmen um riskantere und komplexere Optionen für die Altersvorsorge. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was ist eine indexierte Universal Life Insurance? )

Leistungen

• Garantierte Leistungen
• Flexible Prämienzahlungen
• Potenzial für höhere ZREPLACEräge
• Darlehensoption später im Leben

Nachteile

• Gewinn hängt von der Aktienperformance ab
• Anstieg des Prämienpotenzials über die Zeit
• Einsatz komplexer Derivate-Anlagen

Entscheidung zwischen den beiden

Die Volllebensversicherung ist so angelegt, dass sie Genau das - Lebensversicherung. In vielerlei Hinsicht sind indexierte universelle Lebensversicherungspolicen Vorsorgefahrzeuge. Die Barmittel innerhalb dieser Policen werden steuerlich aufgeschoben und der Barwert kann zur Zahlung von Prämien verwendet werden. Während der Pensionierung können Versicherungsnehmer steuerfreie Ausschüttungen in Anspruch nehmen, um die Kosten des Ruhestands für diejenigen zu decken, die ihre Roth IRA und andere Optionen bereits ausgeschöpft haben.

Es ist auch wichtig, den Einsatz von Derivaten durch indizierte universelle Lebensversicherer zu berücksichtigen.Da eine Call-Option von Natur aus auf ein bestimmtes Niveau begrenzt ist oder wertlos abläuft, unterliegen IUL-Richtlinien den maximalen Renditen in guten Jahren und begrenzen den Downside in schlechten Jahren auf 0%. Versicherungsanbieter, die für IUL-Policen hohe Renditen ankündigen, versuchen möglicherweise, die Vorteile von "Aktualitätstendenzen" zu nutzen, wenn sich Aktienindizes in letzter Zeit gut entwickeln. (Weitere Informationen finden Sie unter: Lebensversicherung: Wie Sie das Beste aus Ihrer Police herausholen können .)

Abgesehen vom Kleingedruckten sollten sich IUL-Versicherungsnehmer nicht auf hohe Aktienindexrenditen verlassen, um ihr Leben zu finanzieren. Versicherung im Laufe der Zeit. Hohe Renditen in einigen Jahren können dazu führen, dass die Versicherungsnehmer den Barwert der Police nicht mehr bezahlen, was zu einem späteren Ausfall der Deckung führen könnte, wenn die Renditen nicht ganz so gut sind. Die Aufnahme von Policendarlehen aus dem Barwert und die Zahlung von Zinsen können ebenfalls ein riskantes Unterfangen sein, wenn die gutgeschriebenen Zinsen nicht die Kosten des Darlehens decken.

The Bottom Line

Individuelle Einkäufe für eine Lebensversicherung haben verschiedene Optionen. Während Term-Life-Versicherungen im Allgemeinen die günstigste Option ist, bieten lebenslange und indexierte universelle Lebensversicherungen eine Barwertalternative. Das ganze Leben ist im Allgemeinen die sicherste Route für diejenigen, die nach etwas Vorhersehbarem und Zuverlässigem suchen, während die IUL-Policen ein interessantes Rentabilitätsplanungsvehikel mit höherem Potenzial und steuerlichen Vorteilen bieten. (Weitere Informationen finden Sie unter: 5 Lebensversicherungsfragen, die Sie stellen sollten .)