Angefangen im Leben sind Sie wahrscheinlich bargeldlos, schuldenlastig und ziehen es vor, mieten statt kaufen. Es ist nicht verwunderlich, dass Millennials - Amerikaner zwischen 18 und 31 - davon ausgehen, dass Versicherungsprämien mit wenigen Besitztümern und ohne Angehörige eine Art von Rechnung sind, die Sie nicht bezahlen müssen. Wenn Sie sich selbst finden, stellen Sie fest, dass gerade die Umstände die Versicherungen so kritisch machen.

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"Millennials sind in der Regel Menschen mit niedrigem Einkommen und Vermögen, so dass sie als Gruppe anfälliger für die schlechten Dinge sind, die passieren können", sagt Dr. Steven Weisbart, Chefökonom der gemeinnützigen Organisation Versicherungsinformationsinstitut. "Sie haben weniger Raum zum Rebound. Also, was Sie suchen, ist ein finanzielles Sicherheitsnetz, das, wenn Sie fallen müssen, Sie fangen wird, bevor Sie auf den Boden fallen. "

In Anbetracht dessen, dass Versicherung ein weiterer Punkt ist, der ein knappes Budget ausfüllt - ob Sie die Prämien zahlen oder ob Mama und Papa die Rechnung tragen -, sind bestimmte Deckungsarten für diesen Lebensabschnitt besser geeignet als andere. Hier sind vier Must-Have-Richtlinien für Millennials - und einer vielleicht:

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Krankenversicherung. Angesichts der Tatsache, dass 42% der Millennials in einer aktuellen Umfrage der Versicherungsgesellschaft The Hartford sagten, dass ihre Gesundheit ihr größtes Kapital sei, steht die Krankenversicherung an erster Stelle. Ein paar Zwanzigjährige mögen sich für unverwundbar halten, aber Weisbart bemerkt: "Die Fakten sind, dass Menschen krank werden und manchmal so krank werden, dass es viel Geld kostet. "Sie könnten bis zum Alter von 26 Jahren in der Versicherung Ihrer Eltern versichert sein, aber" Menschen wachsen aus 26 Personen heraus ", betont Weisbart.

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Das Affordable Care Act verpflichtet alle Personen, die nicht von einem vom Arbeitgeber finanzierten Gesundheitsplan, Medicaid, Medicare oder anderen öffentlichen Versicherungsprogrammen abgedeckt sind, sich für eine genehmigte Privatversicherung zu entscheiden oder eine Strafe von mindestens $ 95 im Jahr 2014 (die Strafe wird in den Folgejahren steigen). Personen, deren Jahreseinkommen weniger als 45, - US-Dollar beträgt, haben Anspruch auf eine fiskalische Subvention des Bundes, wenn sie eine Versicherung über eine Krankenkasse abschließen.

Es ist nicht notwendig, eine Versicherung von einer der Börsen zu kaufen. Sie können Anspruch auf Krankenversicherung durch eine professionelle Organisation oder Handelsgruppe haben, wie z. B. die Freelancers 'Union, eine Anwaltskammer oder eine Kirchen- oder Alumni-Vereinigung. Sie können auch eine individuelle Richtlinie erwerben. Online-Quellen, mit denen Sie Pläne in Ihrem Gebiet vergleichen können, sind: eHealthInsurance. com, Einsamkeit. com und GoHealthinsurance. com und versichern. com. Wenn Sie es vorziehen, dass jemand anders Ihre Hausaufgaben macht, kann Sie die Website der Nationalen Vereinigung der Gesundheits-Underwriter (www.nahu.org) zu einem örtlichen Krankenversicherungs-Agenten weiterleiten.

Invalidenversicherung. Zweitgrößtes Kapital der Millennials?Laut der Hartford-Umfrage ist es ihre Arbeit oder Gehaltsabrechnung. Die meisten Arbeitgeber bieten kurzfristig bezahlten Krankheitsurlaub an, und größere Arbeitgeber bieten in der Regel eine langfristige Invaliditätsdeckung von bis zu 60% Ihres Gehalts für eine bestimmte Anzahl von Jahren an. Aber für die vielen Millennials, die für Start-ups arbeiten oder von Gig zu Gig springen, ist eine individuelle Invalidenversicherung der beste Weg, um Einkommen zu sichern, wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Verletzung nicht arbeiten können.

Richtlinien - und Preise - variieren je nach Alter, Beruf, Höhe des Ersatzeinkommens, ob der Versicherungsschutz Unfall oder Krankheit oder beides umfasst, die Versicherungsdauer und die Dauer der Versicherte Person ist deaktiviert und der erste Scheck kommt an. Für Millennials wird die jährliche Prämie zwischen 1 und 3% des Jahreseinkommens betragen. Wie bei der Krankenversicherung werden die Prämien für diejenigen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung durch eine Berufsorganisation oder eine angegliederte Gruppe erwerben, günstiger.

Mieterversicherung. Millennials vermieten ihre Wohnung eher, als sie besitzen; 72% der Haushalte unter 30 Jahren leben laut dem National Multihousing Council in Mietwohnungen. Allerdings ergab eine Umfrage des Insurance Information Institute aus dem Jahr 2013, dass, obwohl 96% der Hausbesitzer eine Hausbesitzerversicherung haben, nur 35% der Mieter eine Mieterversicherung haben.

Die Mieterversicherung bietet einen finanziellen Schutz gegen den Verlust oder die Zerstörung von Besitztümern durch Feuer oder Rauch, Vandalismus, Diebstahl, Explosion, Sturm und Wasserschäden (ohne Hochwasser). Wenn die Person nicht in der Lage ist, in ihrer Wohnung zu wohnen, deckt die Police auch die Lebenshaltungskosten in einer vergleichbaren Wohnung für einen bestimmten Zeitraum. Da in den meisten Fällen die Versicherung der Mieter nur den Wert des Eigentums von jemandem abdeckt, nicht das Gebäude, in dem sie untergebracht sind, sind die Kosten relativ günstig: Die durchschnittliche jährliche Prämie beträgt weniger als 200 $.

"Absolut, positiv, Mieterversicherung kaufen", sagt Jeanne Salvatore, eine Sprecherin des Insurance Information Institute. "Du versuchst, dein Bett, deine Matratze, deine Decke, dein Laken und dein Kissen zu ersetzen - wir reden hier viel Geld. Wenn Sie alles neu kaufen müssen, kostet es Tausende, sogar für die nackte Wohnung. "

Autoversicherung. Sie müssen eine Autoversicherung erwerben, um legal in den Vereinigten Staaten fahren zu können. Alle Policen enthalten eine Haftpflichtversicherung, die sich auf Verletzungen bezieht, die Sie oder der von Ihnen benannte Fahrer an andere Personen verursachen.

Zwei Arten von Versicherungen sind jedoch freiwillig: eine Vollkaskoversicherung, die Ihnen den Verlust aufgrund von Diebstahl oder Schaden, verursacht durch eine andere Kollision mit einem anderen Auto oder Objekt, wie Feuer, fallende Gegenstände, Erdbeben, Sturm, Hagel, erstattet. , Hochwasser, Vandalismus oder Kontakt mit Tieren wie Vögeln oder Hirschen; und Kollision, die für Schäden an Ihrem Fahrzeug infolge eines Zusammenstoßes mit einem anderen Fahrzeug, Gegenständen oder infolge eines Umkippens bezahlt und auch Schäden durch Schlaglöcher abdeckt.

"Wenn Sie ein neues Auto finanzieren, wird die Bank oder die Kreditanstalt verlangen, dass Sie umfassend und kollidieren", sagt Salvatore."Wenn Sie ein altes Auto fahren, können Sie sie fallen lassen. "Zum Beispiel, wenn die kombinierten freiwilligen Versicherungskosten $ 800 sind und der Selbstbehalt $ 1, 000 ist und das Auto nur $ 2, 000 wert ist, kann es keinen Sinn machen, diese Deckung zu kaufen.

Optionale Deckung

Lebensversicherung. Warum brauchen Sie eine Lebensversicherung? Weil sich jemand auf Sie verlässt, um Einkommen zu erwirtschaften oder eine Schuld abzuzahlen, und einen bedeutenden Verlust erleiden wird, wenn Sie nicht dabei sind, es zu tun. "Wenn Sie keine Angehörigen und keine Schulden haben, brauchen Sie keine Lebensversicherung", sagt Weisbart.

Das scheint Lebensversicherungen von der Liste der Must-Have-Schutzmaßnahmen zu kreuzen. Allerdings werden viele Millennials mit erheblichen Studentendarlehen oder erhebliche Kreditkartenschulden gesattelt - und diese Schulden verschwinden nicht einfach, weil Sie es tun. "Sie sollten Lebensversicherungen kaufen, um Schulden zu begleichen, die bei Ihrem Tod zu einem Problem für andere werden", empfiehlt Weisbart.

Die guten Nachrichten: Je jünger die Person ist, desto billiger ist die Berichterstattung, weil es höchst unwahrscheinlich ist, dass jemand jung stirbt. Für eine 25-jährige Frau, die in mindestens einem Jahr nicht geraucht hat, beginnt die jährliche Prämie für eine Deckung von 300.000 Dollar über 30 Jahre bei 250 Dollar. Überprüfen Sie Accuquote für weitere Informationen.

The Bottom Line

Krankenversicherung und Autoversicherung (wenn Sie ein Auto besitzen) sind obligatorisch. Mieter und Invalidenversicherung sind kluge Investitionen. Wie bei der Lebensversicherung: Wenn Sie nicht von Schulden belastet sind und niemanden unterstützen, können Sie es überspringen - bis sich dieser Mitbewohner ohnehin zu einem Lebenspartner entwickelt.