A 401 (k) ist ein qualifizierter Altersvorsorgeplan, der von einem Arbeitgeber eingeführt wird und an den berechtigte Arbeitnehmer Beiträge nach Steuern und / oder vor Steuern zahlen - in der Regel über Gehaltsabzüge - bis zu einem bestimmten Betrag. Jahreslimite ($ 18, 000 für 2016; plus $ 6, 000 "Aufholen", wenn Sie 50 oder älter sind). Wenn Sie Glück haben, wird Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen nichtselektive oder passende Beiträge zum Plan leisten - kostenloses Geld, das den Wert Ihres Kontos im Laufe der Zeit erheblich steigern kann. Heute erreichen 42% der Unternehmen einen Dollar-für-Dollar-Wert, gegenüber nur 25% im Jahr 2011. Vor 2013 war ein 50-Cent-Dollar-Match die gängigste Formel.

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Das Ergebnis in 401 (k) wächst steuerlich zurück. Du musst warten, bis du 59½ wirst, bevor du Geld von deinem 401 (k) ohne Strafe abheben kannst. Das Konto soll ein Anlageinstrument sein, bei dem Geld langfristig wächst, und kein Fonds, in dem Menschen Geld aufbewahren, auf das sie im Notfall leicht zugreifen können. In der Tat hindert das Steuerrecht die Sparer aktiv daran, ihre 401 (k) s so zu nutzen. Hier ist was passiert, wenn Sie es versuchen.

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Vorfälligkeitsentschädigungen

Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie 59½ geworden sind, schulden Sie in den meisten Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% - zusätzlich zu den Einkommenssteuern von Bund und Ländern. Wenn Sie zum Beispiel in der 28% -Steuergruppe sind, kostet ein vorzeitiger Rücktritt von $ 10.000 Sie $ 3.800 an Bundessteuern und -strafen, zuzüglich des Einkommensteuersatzes Ihres Bundesstaates, falls zutreffend: Sie werden am Ende nur $ 5 sehen. , 400 von diesem $ 10, 000 Rückzug, zum Beispiel, wenn Sie in einem Zustand mit 8% Einkommensteuer leben. (Für Ausnahmen von der 10% Strafe, siehe Wenn ein 401 (k) Hardship Abzug Sinn macht. ) Möglicherweise müssen Sie auch einen Teil Ihres Kontostandes einbehalten, wenn Sie sich zu früh zurückziehen und bevor Sie voll sind übertragen. (Lesen Sie Wie berechne ich die Strafen bei einem 401 (k) frühen Rückzug? , um mehr zu erfahren.)

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401 (k) Kredite

Da vorzeitige Abhebungen so teuer sind, ist es eine gute Idee, zu vermeiden, dass Sie Ihren 401 (k) vor dem 59. Lebensjahr anzapfen. Wenn Sie jetzt Bargeld benötigen und keine anderen Optionen haben, können Sie möglicherweise von Ihrem 401 (k) Kredite aufnehmen: Mit dieser Art von Darlehen können Sie bis zu 50.000 oder 50% des unverfallbaren Guthabens zurücknehmen. in deinem 40l (k) -Konto. Sie zahlen in der Regel Ihr Konto über einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren zurück (oder mehr, wenn Sie das Darlehen zum Kauf eines Eigenheims verwenden) und zahlen etwas mehr zurück, als Sie aufgenommen haben, um die Zinsen oder Kapitalgewinne auszugleichen. wenn es auf dem Konto geblieben wäre.

Klingt einfach, aber es gibt einen Haken: Ihr Arbeitgeber bietet diese Kredite möglicherweise nicht an, insbesondere wenn Sie für eine kleinere Firma arbeiten. (Für mehr lesen Sie 401 (k) Loan Vs.IRA-Entzug .) Beachten Sie auch: Wenn Sie gekündigt werden oder sich entscheiden, Ihren Job zu verlassen, müssen Sie das Darlehen unter Umständen innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen - oder die Vorfälligkeitsentschädigung um 10% auslösen.

Roth IRA-Abhebungen

Wenn Sie Anspruch auf eine solche haben, kann eine Roth IRA eine gute Option sein, wenn Sie ein Alterskonto finanzieren und dennoch in Notfällen Zugang zu einem solchen erhalten möchten. ernsthafte Krankheit. Wenn Sie mit einem Roth IRA investieren, können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Steuerstrafe abheben, solange Sie keine Einnahmen berühren; Wenn Sie Anlagegewinne zurückziehen, werden Ihnen Vorfälligkeitsentschädigungen entstehen. (Siehe Wie Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds verwenden können für weitere Details.)

Wenn Sie sich entscheiden, in Ihre Roth IRA einzutauchen, denken Sie daran, dass Sie das Geld nicht "zurückgeben" können später: Jedes Geld, das Sie an Ihren Roth zurückzahlen, gilt als Teil des zulässigen Beitrags dieses Jahres (5, 500 für 2016 oder 6 500, wenn Sie 50 oder älter sind). Außerdem verlieren Sie bei jeder Auszahlung den Vorteil, dass Sie das Geld über viele Jahre steuerfrei erwerben können. Deshalb ist es eine gute Idee, Abhebungen auf Zeiten zu beschränken, in denen Sie keine andere Möglichkeit haben.

Die letzte Zeile

Die kurze Antwort darauf, ob das Halten von Bargeld in Ihrem 401 (k) nutzlos ist, ist ja; Bargeld ist wahrscheinlich nicht viel Geld zu verdienen oder viel Gutes in einem Notfall. Wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) Frühgeld abheben, wird unter den meisten Umständen eine Strafsteuer von 10% ausgelöst.

Wenn Sie in ein Altersvorsorgekonto einzahlen müssen, um wichtige Ausgaben zu decken, sollten Sie einen 401 (k) Kredit in Anspruch nehmen, wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, oder Ihren Roth IRA klopfen, der jederzeit straflose Auszahlungen erlaubt - solange Sie Berühre nicht die Einnahmen auf dem Roth.

Es gibt jedoch eine Zeit, in der sich die Regeln zum Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) radikal ändern. Bis zum 1. April des Jahres, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 70½ Jahre alt werden, haben Sie , um jedes Jahr mit dem Abheben von Geld zu beginnen - ein Betrag, der als Mindestdistribution (RMD) bezeichnet wird. Wenn Sie dies nicht tun, riskieren Sie die Zahlung einer saftigen Strafsteuer in Höhe von 50% des Betrags, den Sie hätten zurücknehmen müssen. Vergessen Sie nicht, Mindestverteilungen zu nehmen gibt Auskunft darüber, was Sie wissen müssen.