Die dunklen Tage der Großen Rezession liegen hinter ihnen, aber viele ältere Amerikaner sehen sich nach wie vor ernsthaften finanziellen Herausforderungen gegenüber. Gibt die Mittelschicht den Ruhestand auf? Nicht genau, aber einige verschieben ihr Datum, weil sie einfach nicht genug von ihrem eigenen Vermögen haben, um die Sozialversicherung zu ergänzen.

Working Past 65

Lange Zeit sahen amerikanische Arbeiter 65 als normales Rentenalter an. Es ist immer noch das Alter, das Sie für Medicare qualifiziert.

Aber ansonsten scheint sich das normale Alter zu ändern, so die aktuelle Global Benefits Attitudes Survey der Beratungsfirma Willis Towers Watson. Das Unternehmen fand heraus, dass fast ein Drittel der Arbeitnehmer nicht in der Lage sein wird, in den Ruhestand zu gehen, wenn sie ursprünglich dachten, dass sie das tun würden. Und 23% der fast 5, 100 Befragten schätzten, dass sie mindestens bis zum Alter von 70 Jahren arbeiten müssten, um sich nach dem Ausscheiden aus dem Arbeitsmarkt angemessen zu ernähren.

"Viele derjenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, stellen fest, dass sie finanziell nicht so gut vorbereitet sind, wie sie dachten, dass sie es wären", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien.

Eine Verzögerung des Ruhestands scheint Teil eines langfristigen Trends zu sein. Vor dreizehn Jahren betrug der Anteil der männlichen Arbeitnehmer, die nach dem 65. Lebensjahr noch arbeiteten, laut Umfrage 15%. Heute sind es 22%. Unglücklicherweise berichten Personen, die planen, bis zum 70. Lebensjahr zu arbeiten, von einem viel höheren Stresslevel und einer schlechteren allgemeinen Gesundheit als diejenigen, die früher in den Ruhestand gehen.

Saving Habits

Ein Blick in das typisch amerikanische Notgroschen zeigt, warum so viele von uns, vor allem in der Mittelschicht, in ernsthaften Schwierigkeiten sind. Die durchschnittliche Person zwischen 55 und 64 Jahren hat laut einem Bericht des Government Accountability Office (GAO) aus dem Jahr 2015 nur Einsparungen von 104.000 Dollar. Um es in die richtige Perspektive zu rücken, ist es das Äquivalent eines Rentenvertrags, der $ 310 pro Monat zahlt. Was diese Zahlen besonders beunruhigend macht, ist, dass weniger Arbeitnehmer eine Rente haben, auf die sie sich verlassen können, um ihr persönliches Vermögen zu ergänzen. Wir sind in einer Zeit, in der wir unbedingt sparen müssen, um bequem im Ruhestand leben zu können.

Warum so niedrige Einsparungen? Ein Teil davon hat mit der Performance der Börse zu tun. Seit seinem Schwanentauchgang im Jahr 2009 ist der S & P 500 ziemlich stetig gestiegen (wenn auch weniger spät). Über einen Zeitraum von 20 Jahren ist der Index jedoch nur um 5,8% pro Jahr gewachsen. Nach historischen Maßstäben passieren wir eine etwas glanzlose Strecke.

Aber ein größerer Täter, so scheint es, ist die Unfähigkeit Amerikas, genug von unserem Lohn für künftige Bedürfnisse aufzubewahren. Die persönliche Sparquote - der prozentuale Anteil von Einkommen, den wir zum Beispiel in Renten- und Sparkonten investieren - lag in den letzten Jahren bei rund 5%.Im Vergleich dazu lagen die Sparquoten in den siebziger und frühen achtziger Jahren im niedrigen zweistelligen Bereich.

"Einer der Gründe dafür ist, dass die Menschen mehr Schulden und weniger Geld verwenden. Vor den 1980er Jahren sparten die Leute Geld und nutzten ihre Ersparnisse, um Waren und Dienstleistungen zu kaufen. Jetzt kaufen viele Leute Waren und Dienstleistungen mit ihren Kreditkarten, anstatt Geld zu sparen. Es ist viel akzeptabler geworden, Schulden zu haben als in früheren Jahrzehnten ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Die einfache Schlussfolgerung lautet: Wir sind einfach zu" jetzt orientiert, "Wir geben das aus, was wir machen, anstatt es für einen späteren Tag zu vertreiben. Aber bestimmte externe Faktoren haben auch gegen den Verbraucher gearbeitet. Nehmen wir zum Beispiel die langjährige Geldpolitik der Federal Reserve. Indem die Zentralbank die Zinsen niedrig hielt, was schon vor der Rezession der Fall war, erleichterte sie es den Amerikanern, billiger zu leihen, um mehr Waren zu kaufen.

Darüber hinaus hat sich der Arbeitsmarkt in den letzten Jahren langsam verbessert. Es gibt Hinweise darauf, dass Verbraucher, die sich ihrer Beschäftigung sicher sind, dazu neigen, mehr von dem auszugeben, was sie verdienen. (Weitere Informationen finden Sie unter So starten Sie das Sparen für den Ruhestand .)

Zugang zu Alterskonten

Einige politische Entscheidungsträger sind der Meinung, dass die schlechte Sparquote der Amerikaner nur teilweise von persönlichen Entscheidungen abhängig ist. Der fehlende Zugang zu Arbeitgeber-basierten Altersvorsorge Konten, sagen sie, verletzt unsere Fähigkeit zu sparen. Ein separater GAO-Bericht ergab, dass etwa die Hälfte der amerikanischen Arbeitnehmer nicht zu einem 401 (k) oder anderen steuerbegünstigten Konto beiträgt. Die überwiegende Mehrheit dieser Personen nannte als Hauptgrund das Fehlen eines Sparprogramms an ihrem Arbeitsplatz.

Die einfache Tatsache ist, dass wir viel eher für den Ruhestand sparen, wenn das Geld direkt aus einem Gehaltsscheck genommen wird. Das liegt zum Teil daran, dass die Arbeitnehmer keine Wahl haben, Geld auszugeben, das ihr Arbeitgeber anderswo umgeleitet hat. "Wenn ein Investor einen Lohnabzug einleitet, um systematisch zu investieren, wird die Entscheidung einmal getroffen, und er ergreift die Initiative, ihn zu beenden. Vergleichen Sie das jeden Monat mit einem Scheck, der eine monatliche Entscheidung erfordert, um Maßnahmen zu ergreifen. Wenn Bargeld knapp ist oder der Anleger durch einen potenziellen Kauf abgelenkt wird, ist es sehr einfach, den Scheck einfach nicht zu schreiben ", sagt James B. Twining, CFP®, Vermögensverwalter und Gründer von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington.

Es gibt jedoch auch eine große pädagogische Barriere, die verhindert, dass einige Personen andere Instrumente wie individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs) wählen. Laut einer Umfrage von TIAA-CREF aus dem Jahr 2015 wussten 43% der Befragten zwischen 35 und 44 Jahren nicht, was eine IRA ist.

Die Obama-Regierung versuchte, den Zugang zu betrieblichen Ruhestandsprogrammen zu erweitern, obwohl einige Experten sagen, dass es noch einen langen Weg zu gehen gibt. Im Jahr 2015 hat die Obama-Regierung den Sparplan "myRA" ausgerollt, der sich an diejenigen richtet, denen ein betriebliches Altersversorgungsprogramm fehlt.Die Teilnehmer können Geld von ihrem Gehaltsscheck abziehen lassen, der für den Kauf von Schatzanleihen verwendet wird. Aber während diese Konten mit ziemlicher Sicherheit kein Geld verlieren werden - die Wertpapiere werden durch den vollen Glauben und Kredit der US-Regierung gestützt - sie werden wahrscheinlich auch nicht mehr als eine bescheidene Rendite bieten.

Die Zeit wird zeigen, welche Pläne oder Vorschläge die Trump-Regierung unterstützt und ob der Kongress zustimmt.

The Bottom Line

Ein großer Teil der amerikanischen Arbeitskräfte war nicht in der Lage, genug Geld in Ersparnisse zu stecken, was viele von ihnen dazu zwang, ihren Ruhestand über das 65. Lebensjahr hinaus zu verschieben. Pläne könnten Investoren dazu ermutigen, früher im Leben zu sparen. (Weitere Informationen finden Sie unter 7 Schlechte Ausreden, weil Sie nicht für den Ruhestand sparen .)

Es gibt eine erfreuliche Nachricht für diejenigen, die am Ende länger arbeiten: Es kann nicht so schlimm für ihre Gesundheit sein wie die Befragten von Willis Towers Watson (die Leute, die vorhatten, bis 70 zu arbeiten) berichteten von Gefühl. Warum das Arbeiten nach dem Ruhestand gut für Ihre Gesundheit ist berichtet von mehreren Universitätsstudien, die herausfanden, dass die Arbeit nach 65 Jahren Ihrem Leben Jahre hinzufügen kann. Vielleicht ist der Stress des tatsächlichen Arbeitens geringer als die Angst, länger als normal zu arbeiten.