Finanzplaner schlagen weiter Alarm. Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, haben Sie nicht genug für den Ruhestand gespart. In der Tat kann es gefährlich gefährlich sein. Einer der Hauptgründe könnte Ihre Hypothek sein. Mit anderen Worten, Ihr Zuhause kostet Sie zu viel und es raubt Ihren Ruhestand.

Aber warte. Bevor Sie sagen: "Ja, ich weiß, mein Zuhause ist zu teuer", ist das vielleicht nicht das Problem. Stattdessen könnte es sein, wie Sie Ihre Hypothek strukturiert haben.

Wie Hypotheken Einsparungen beeinflussen

Wenn Menschen ein Haus kaufen, müssen die meisten eine Hypothek finden. Viele werden überhaupt nicht einkaufen - schlechte Idee - aber für diejenigen, die es tun, ist es schwer zu verstehen, was sie sehen.

Kreditgeber geben Ihnen eine gute Schätzung, gefüllt mit Zahlen in einem endlosen Meer von Säulen, die bestenfalls verwirrend sind. Es ist leicht, sich auf die eine Spalte zu konzentrieren, die Sie verstehen: die monatliche Zahlung. Wenn man diese konkurrierenden Schätzungen betrachtet, ist es natürlich, die gewinnende Hypothek auf der Grundlage der niedrigsten monatlichen Zahlung auszuwählen. Was Hypotheken-Profis Ihnen sagen, ist, dass dies eine schlechte Möglichkeit ist, einen Kredit zu bewerten.

Je niedriger Ihr monatlicher Betrag ist, desto mehr zahlen Sie, um das Geld des Kreditgebers zu verwenden. Ein Grund: Um diese niedrigere monatliche Zahlung zu erreichen, ist es wahrscheinlich, dass Sie das Geld über einen längeren Zeitraum hinweg ausleihen - und somit mehr Zinsen zahlen. Sie könnten auch für Punkte zahlen, um Ihren Zinssatz zu kaufen, um im Laufe der Zeit Geld zu sparen.

Den Unterschied verstehen

Was hat das mit Ihrer Pensionierung zu tun? Weil Sie wahrscheinlich eine Menge Geld in Zinsen für Ihre Hypothek Unternehmen zahlen, die in den Ruhestand gehen könnte. So funktioniert die Mathematik.

Nehmen wir an, Sie kaufen ein Haus mit einem Kredit in Höhe von 250.000 $ und Ihre Anzahlung beträgt 10% bei einer 30-jährigen Festhypothek mit einem Zinssatz von 4%. Nach 30 Jahren haben Sie insgesamt 429, 674 US-Dollar gezahlt. Wenn Sie eine 20-jährige festverzinsliche Hypothek mit der gleichen Menge unten gemacht hätten, hätten Sie etwas mehr als 300 $ mehr pro Monat bezahlt, aber Ihre Gesamtkosten über 20 Jahre wären 363, 588 $. Das sind 666 €, die Sie für den Ruhestand behalten .. Wenn Sie einen 15-jährigen Kredit gemacht haben, würden Sie ungefähr $ 96, 814 Extra in Ihrer Tasche haben.

Wie viel Geld im Laufe der Zeit an Wert gewinnen kann, unterliegt vielen Variablen. Aber wenn diese $ 66, 086 5% jedes Jahr für 10 Jahre gewannen, würden Sie mehr als $ 107, 000 Extra für den Ruhestand haben.

Und vergessen Sie nicht, dass Sie mit einem kurzfristigeren Darlehen schneller Eigenkapital in Ihrem Haus aufbauen. Angenommen, Ihr Haus steigt im Wert, erhalten Sie das Eigenkapital zurück, wenn Sie Ihr Haus verkaufen.

Das Endergebnis

Natürlich ist das obige Beispiel zu vereinfacht - und bei einer Anzahlung von 10% müssen Sie auch für die private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen.Aber während die Komponenten Ihrer Hypothek, Ruhestandsstrategie und zukünftige Marktbedingungen Variablen sind, die nicht verallgemeinert werden können, ist die Botschaft klar: Wenn Sie die Möglichkeit haben, eine höhere Hypothekenzahlung abzudecken, wird sie später mehr Geld in Ihre Tasche stecken. .. Das ist Geld, das Sie in Ihre IRA, 401 (k) oder andere steuerbegünstigte Rentenkonto, 529 Plan oder nicht steuerbegünstigte Maklerkonto investieren können.

Eine niedrigere Hypothekenzahlung spart Ihnen kein Geld. Im Gegensatz zu anderen Käufen bedeutet weniger bezahlen nicht, dass Sie ein besseres Angebot haben. In den meisten Fällen, wenn Sie weniger pro Monat zahlen, bedeutet dies, dass Ihre Hypothek eine längere Laufzeit hat und Sie am Ende mehr bezahlen, wegen all der Zinsen, die Sie überschreiten werden.

Es gibt normalerweise keine Strafe für die vorzeitige Abzahlung Ihrer Hypothek (siehe Die Vorteile der Hypothekentilgung ) und wenn Sie Ihre Zahlungen verdoppeln, ist das weniger Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit bezahlen. Wenn Sie einmal 20% Eigenkapital in Ihrem Haus erreicht haben, müssen Sie nicht mehr PMI zahlen - eine Einsparung von ungefähr 60 $ pro Monat in unseren obigen Beispielen (siehe Wie man von einer privaten Hypothekenversicherung befreit wird). Andere Quellen sagen, dass PMI $ 90 / Monat für Kredite dieser Größe übersteigen könnte.