Amerikaner mögen von Natur aus optimistisch sein, aber wenn es um den Ruhestand geht, haben viele von uns Zweifel.

In der jüngsten Pensionssicherungsstudie des Employee Benefit Research Institute gaben 24% der Befragten an, dass sie überhaupt nicht zuversichtlich seien, genug Geld für einen komfortablen Ruhestand zu haben. Weitere 36% waren nur etwas zuversichtlich.

Hinzu kommt, dass eine Mehrheit der Amerikaner - etwa 60% - nicht sicher sind, ob sie auf dem richtigen Weg sind, um erfolgreich in den Ruhestand zu gehen. Und leider haben sie vielleicht recht.

Um festzustellen, ob Sie auf der richtigen Spur sind, hilft es Ihnen zu wissen, wohin Sie gehen möchten. Welchen Ruhestand Lebensstil stellen Sie sich vor? Was kostet das wahrscheinlich? Und die Make-or-Break-Frage: Werden Sie das Geld haben, um dafür zu bezahlen? So erhalten Sie Antworten.

1. Schätzen Sie Ihre Ausgaben ab

In der Vergangenheit gingen die Leute davon aus, dass ihre Ausgaben automatisch in den Ruhestand fallen würden. Jüngere Erfahrungen zeigen, dass dies nicht immer der Fall ist. Einige Ausgaben sollten sinken, vor allem arbeitsbedingte wie Pendeln - aber andere, wie Urlaub und Essen gehen können.

Wenn Sie planen, in ein kleineres Haus zu verkleinern, können Sie etwas Geld für das Wohnen sparen. Wenn Sie beabsichtigen, Upsizing oder große Umbauarbeiten durchzuführen, könnten Ihre Wohnkosten jedoch höher sein.

Beginnen Sie also mit Ihren aktuellen Ausgaben als Leitfaden und versuchen Sie, ein Budget für den Ruhestand zu erstellen. Einige Experten schlagen sogar vor, für eine Weile auf diesem Budget zu leben, bevor Sie sich zurückziehen, um zu sehen, wie realistisch es ist (siehe Berater: Lassen Sie die Kunden für die Altersgruppe in den Ruhestand gehen).

"Wir untersuchen den Cashflow, Steuern und Rentenbeiträge, um einen Lebensstil zu erreichen. Dies repräsentiert das, wovon Sie gerade leben ", sagt Nick Vail, Finanzberater bei Integrity Wealth Advisors in Indianapolis, Indiana." Die Mehrheit der Menschen lebt nicht von 80% bis 90% ihres Einkommens, wie viele Unternehmen vorschlagen werden. Sie werden im Ruhestand brauchen. Viele sind näher an 65% bis 70%, wenn Sie Hypothekenzahlungen, Steuern und was sie derzeit in Ruhestand planen. Wir verwenden den Lifestyle-Betrag als Basis für die Projektion des benötigten Renteneinkommens. "

2. Addieren Sie Ihr Einkommen

Während Ihrer Arbeitsjahre hatten Sie wahrscheinlich eine grundlegende Einnahmequelle: ein Gehalt. Im Ruhestand werden Sie höchstwahrscheinlich mehrere Quellen haben, einschließlich Sozialversicherung, eine traditionelle Arbeitgeberrente (wenn Sie das Glück haben, eine zu haben), Investitionen und Einnahmen aus jeder Arbeit, die Sie leisten. Versuchen Sie, jeden von diesen zu schätzen, dann tragen Sie sie alle auf. Einige Tipps:

• Soziale Sicherheit. Über die Rentabilitätsschätzer oder andere Rechner auf der Website erhalten Sie eine Vorausberechnung Ihrer zukünftigen Leistungen auf der Website der sozialen Sicherheit, mit deren Hilfe Sie wichtige Elemente wie die Lebenserwartung abschätzen können."Ich ermutige jeden, und ich meine alle, ein Konto auf www. ssa. gov, um ihre genauen Vorteile zu sehen. In der Tat mache ich es richtig mit meinen Kunden. Wenn der Klient einen Ehepartner oder Partner hat, habe ich es beide ", sagt Marguerita Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland.
• Arbeitgeberrenten . Wenn Sie eine traditionelle, leistungsorientierte Rente von einem Arbeitgeber beziehen, sollten Sie periodische Schätzungen Ihrer Leistungen erhalten. Ihr Vorteil kann jedoch je nachdem, wann Sie in Rente gehen, und der Form, in der Sie sich entscheiden, das Geld zu nehmen, variieren (Pauschalbetrag im Vergleich zu Rente, Single-Life- vs. Joint-Life-Auszahlung usw.). Ihr Planverwalter sollte in der Lage sein, Ihr wahrscheinliches Renteneinkommen unter dem Szenario Ihrer Wahl zu schätzen. Testen Sie mehrere mögliche Szenarien, um zu sehen, welches am besten ist.
• Kapitalerträge. Ihre Anlage- und Pensionskonten, wie 401 (k) und 403 (b) Pläne und IRAs, könnten einen wesentlichen Teil Ihres monatlichen Einkommens im Ruhestand bereitstellen, insbesondere wenn Sie keine traditionelle Rente haben. Ab dem 70. Lebensjahr haben Sie in der Regel keine andere Wahl, als jedes Jahr einen bestimmten Betrag aus den Alterskonten (ausgenommen Roth IRAs) in Form der erforderlichen Mindestausschüttungen abzuheben. Für die Zwecke dieser Übung stellen Sie fest, dass Sie jedes Jahr während des Ruhestands 4% Ihres gesamten Kapitals zurückziehen können, plus eine kleine jährliche Erhöhung für die Inflation, ohne Ihre Ersparnisse zu erschöpfen. Die 4% -Regel, wie sie genannt wird, ist Gegenstand einer Kontroverse in der Finanzplanungsgemeinschaft, aber es ist immer noch ein vernünftiger Anfang.
• Verdienst aus der Arbeit. Viele Amerikaner sagen, dass sie planen, weiterhin in "Ruhestand" zu arbeiten, entweder Teilzeit oder Vollzeit (siehe Ruhestand bedeutet nicht, dass Sie aufhören müssen zu arbeiten ). Das funktioniert jedoch nicht immer, daher sollten Sie sich nicht auf ein Einkommen verlassen, dessen Sie sich nicht absolut sicher sind.

3. Do the Math

Wenn Ihr projiziertes Einkommen Ihre geplanten Ausgaben übersteigt, sind Sie auf dem richtigen Weg, zumindest im Moment. Irgendetwas könnte noch kommen und dich entgleisen - ein Jobverlust, ein Markteinbruch - aber so weit, so gut.

Wenn Sie jedoch einen Mangel entdecken, ist nicht alles verloren. Könnten Sie zum Beispiel:

• Ihre Ruhestandsausgaben reduzieren?
• planen, etwas später in Rente zu gehen?
• Sparen Sie zwischen jetzt und dann aggressiver?

Jeder dieser Schritte oder eine Kombination von ihnen könnte Ihnen helfen, wieder auf die richtige Spur zu kommen. Ratschläge zum Erstellen eines detaillierten Plans finden Sie in unserem Lernprogramm Retirement Planning Basics .

Die letzte Zeile

Die einzige Möglichkeit zu wissen, ob Sie auf dem Weg zu einem komfortablen Ruhestand sind, ist die Ausführung der Zahlen. Machen Sie eine bestmögliche Schätzung Ihrer Rentenausgaben, addieren Sie alle Ihre wahrscheinlichen Einkommensquellen und vergleichen Sie die beiden. Wenn das Ergebnis nicht das ist, was Sie sich erhofft haben, müssen Sie möglicherweise Ihre Pläne anpassen.

"Je nachdem, wie nahe Sie dem Ruhestand stehen, können Sie entweder mehr sparen oder langsam Ihren Lebensstandard anpassen. Es muss nicht dramatisch sein, aber Sie möchten vielleicht an einen Punkt kommen, an dem Sie mit dem Lebensstandard zufrieden sind, den Sie sich leisten können ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

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