Eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Sie angemessen auf die Pensionierung vorbereitet sind, besteht darin, nicht nur die Bezahlung zu betrachten, sondern das Vorteilsprogramm Ihres Arbeitgebers zu nutzen. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, was verfügbar sein könnte und wie Sie damit mehr für den Ruhestand sparen können.

Wählen Sie Ihren Job nach seinem Leistungsprogramm

Wenn der Unterschied bei der Bezahlung nicht signifikant ist, bestimmt mehr Gehalt nicht immer das beste Stellenangebot . Bei der Betrachtung eines Stellenangebots ist es wichtig, das gesamte Paket zu berücksichtigen. dies beinhaltet Gehälter, medizinische und zahnmedizinische Leistungen, Versicherungsschutz und die Altersversorgungspläne, unter denen ein Mitarbeiter versichert wäre.

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Das Cafeteria-Programm

Die Wahl des Arbeitgebers mit den besseren Cafeteria-Planleistungen kann weniger Nebenkosten für medizinische und zahnmedizinische Bedürfnisse sowie einen besseren Versicherungsschutz für Ihre Angehörigen bedeuten. Cafeteria Pläne umfassen Leistungen wie:

• Flexible Ausgabenkonten (FSAs): FSAs können für eine Reihe von medizinischen oder abhängigen Pflegekosten auf einer Vorsteuerbasis bezahlen. (Siehe Healthcare FSAs Erhöhen Sie Ihre persönlichen Einsparungen für Informationen über FSAs.)
• Medizinische und zahnärztliche Leistungen
• Hilfe für pflegebedürftige Pflege und Adoption
• Gesundheitssparkonten (HSAs): HSAs zahlen Sie die medizinischen Kosten auf Vorsteuerbasis. (Erfahren Sie mehr über HSAs unter Health-y Savings Accounts .)
• Risikolebensversicherung

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Für die Mitarbeiter bedeuten niedrigere Auslagen mehr verfügbare Mittel - diese können Ihrem Altersvorsorgeei hinzugefügt werden, um Ihre Altersvorsorge zu erhöhen. (Weitere Informationen finden Sie unter Fehlende Gesundheit kann Ihre Altersvorsorge einsparen .)

Das Rentenprogramm

Das Rentenplan-Programm ist ein wichtiger Teil Ihres Entlohnungspakets und könnte den Lebensstil bestimmen, den Sie sich leisten können während Ihrer Altersjahre. Berücksichtigen Sie bei der Überprüfung der Rentenpläne für potenzielle Arbeitgeber Folgendes:

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Höheres Gehalt vs. Pensionsplan

Ein Arbeitgeber, der keinen Altersvorsorgeplan anbietet, ist möglicherweise nicht in Betracht zu ziehen, es sei denn, das Gehalt wird so angeboten, dass Sie bequem Beiträge zu Ihrem Notgroschen hinzufügen können. Diese Beiträge sollten mit denen vergleichbar sein, die von anderen Unternehmen mit Altersvorsorge angeboten werden.

Beispiel: Wenn der potenzielle Arbeitgeber A es Ihnen erlaubt, 16.000, - € zu Ihrem 401 (k) -Plan auf Vorsteuerbasis aufzuschieben und einen passenden Beitrag zu leisten, bietet der potenzielle Arbeitgeber B kein Altersvorsorgeprogramm an, sondern bietet ein Höheres Gehalt, überlegen Sie, ob das höhere Gehalt so ist, dass es Ihnen erlaubt, $ 16, 500 zu Ihrem Notgroschen hinzuzufügen, plus jedem Betrag, den Sie für passende Beiträge, Gewinnbeteiligungsbeiträge und die Einkommenssteuer erhalten würden, die Sie durch Gehaltsabgrenzung sparen würden.

Die Ergebnisse Ihrer Bewertung sollten die Auswahl erleichtern. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Ruhestandsplanung: Ein Nest Egg erstellen .)

Definierter Beitrag vs. Defined Benefit Plan

Wenn potenzieller Arbeitgeber A einen 401 (k) -Plan anbietet und potenzieller Arbeitgeber B einen leistungsorientierten Plan anbietet, ist Arbeitgeber B oft die bessere Wahl.

Bei einem leistungsorientierten Plan werden Ihre Planvorteile nicht von der Marktleistung beeinflusst. Stattdessen werden die Investitionsrisiken von Ihrem Arbeitgeber getragen, und - sofern Ihr Arbeitgeber nicht Insolvenz anmeldet und den Plan nicht finanzieren kann - ist Ihre Rente garantiert.

Einige mögen argumentieren, dass Defined-Benefit-Pläne von Natur aus riskant sind, da der Arbeitgeber nicht in der Lage ist, den Plan zu finanzieren. Diese Pläne werden jedoch von der Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) geschützt. Während Ihre Leistungen reduziert werden können, erhalten Sie garantiert einen Mindestprozentsatz Ihrer versprochenen Leistungen. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Die Rentenzahlungsgarantie rettet Pläne und Ist Ihr leistungsorientierter Vorsorgeplan sicher? )

Mit einem 401 (k) Plan übernehmen Sie die Verantwortung für die Anlagerisiken und potenziellen Verluste aufgrund von Marktschwankungen.

Auswahl zwischen zwei Beitragsberechnungsplänen

Wenn Sie versuchen, zwischen zwei Arbeitgebern zu wählen, die beitragsorientierte Pläne anbieten, suchen Sie nach den folgenden Merkmalen:

• Garantierte Beiträge : Geldkauf Vorsorgepläne und Vorsorgepläne enthalten garantierte Beitragsmerkmale. Als solcher ist der Arbeitgeber verpflichtet, jedes Jahr für den Plan Beiträge zu leisten, solange der Plan aufrechterhalten wird oder strengen Strafen unterworfen ist. Gewinnbeteiligungspläne beinhalten oft diskretionäre Beitragsmerkmale, was bedeutet, dass der Arbeitgeber nicht verpflichtet ist, den Plan jedes Jahr zu finanzieren. Dies macht die Geldkauf- und Zielleistungspläne attraktiver als ein Gewinnbeteiligungsplan. Es gibt Ausnahmen von dieser allgemeinen Regel, da ein Arbeitgeber die Möglichkeit hat, eine Pflichtbeitragsfunktion in seine Gewinnbeteiligung aufzunehmen.

• Gehaltsverzicht- und Matching-Beiträge : Wenn beide Pläne eine Gehaltsabgrenzungsfunktion enthalten, prüfen Sie, ob eine Obergrenze für den Betrag gilt, der von der gesetzlichen Grenze abweichen kann. Zum Beispiel kann der Arbeitgeber die Abgrenzung auf 10% der Vergütung beschränken. Wenn es das ist, was Sie ohnehin hinausschieben werden, ist das kein Problem, aber wenn Sie mehr als diesen Betrag aufschieben möchten, kann der Plan zu restriktiv für Ihre Altersbedürfnisse sein. Prüfen Sie auch auf übereinstimmende Beiträge, um zu sehen, welcher Plan den höheren Matching Contribution-Betrag bietet. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Gehaltsabgrenzungsbeiträge erstellen - Teil 1 und Teil 2 .)

• Auswählen zwischen einem qualifizierten Plan und einem IRA-basierten Plan
  Qualifizierte Pläne in der Regel Umfassen Sie Verbotsbeschränkungen, die Sie dazu zwingen könnten, die Mittel unberührt zu lassen, bis Sie in den Ruhestand treten oder den Arbeitgeber wechseln. Dies kann ein gutes Merkmal sein, da es die Entnahme von Geldern aus dem Notgroschen für Nicht-Notwendigkeiten verhindert.IRA-basierte Pläne wie SEP IRAs und SIMPLE IRAs haben keine Verteilungsbeschränkungen, was bedeutet, dass Entnahmen aus dem Fonds erlaubt sind. Andere Funktionen wie Beitragslimits und Gläubigerschutz sollten in Betracht gezogen werden, wenn Sie zwischen den beiden wählen müssen.

Wenn Sie zwei Arbeitgeber abwägen und keiner von ihnen ein Altersvorsorgeprogramm anbietet, können Sie sich anderswo umsehen oder entscheiden, ob das Vergütungspaket Ihnen erlaubt, Ihre eigenen Altersvorsorgekonten zu finanzieren, wie traditionelle IRAs, Roth IRAs, steuerbegünstigte Annuitäten und andere Sparprogramme. (Weitere Informationen zur Auswahl von Ruhestandsplänen finden Sie unter Welcher Vorsorgeplan ist am besten? )

Die letzte Zeile

Bedenken Sie, dass Ihre Gesamtbeschäftigungsvergütung nicht auf Ihr Gehalt beschränkt ist. Dabei sind Leistungen wie Kantine und Altersvorsorge zu berücksichtigen.

Wenn Sie einen guten Überblick über die Vorteile eines potenziellen Arbeitgebers erhalten möchten, fordern Sie eine Kopie der Beschreibung des Kurzzeitplans (SPD) an. SPDs werden gewöhnlich an gegenwärtige oder ehemalige Angestellte und Begünstigte geliefert; Wenn dieser Arbeitgeber jedoch ein gutes Paket hat und Sie ein beeindruckender Kandidat sind, kann der Arbeitgeber bereit sein, in Ihrem Namen eine Ausnahme zu machen.