Die Regierung muss sich Sorgen um all die alternden Babyboomer machen. Da das Gesundheitswesen in Gefahr ist, hat es kürzlich einen Schritt getan, um die Kosten für die Gesundheitsversorgung wieder auf den Steuerzahler zu verlagern. Durch eine frühere Änderung des Steuergesetzes können Pflegeversicherungsprämien (LTC) mit Vorsteuerdollar bezahlt werden. Diese scheinbar harmlose Bewegung hat die "LTC-Annuität", eine Kombination aus LTC-Versicherung und einer Annuität, geschaffen.

Lernprogramm: Einführung in die Versicherung

Grundsätzlich ist die LTC-Annuität lediglich ein Umpacken von zwei bestehenden Produkten, jedoch mit einem leichten Spin. Wie der Name schon sagt, wird eine Annuität mit einer LTC-Versicherung überlagert, aber das Steuerkennzeichen erlaubt es, Prämien vom Einkommensstrom der Annuität abzuziehen, ohne ein steuerbares Ereignis zu schaffen. Dies senkt effektiv die Kosten der LTC-Versicherungsprämien und ermutigt die Menschen, diese Policen zu kaufen, was die zukünftige Belastung von Sozialprogrammen verringert.

Es ist fast unmöglich, eine einzige Analyse anzubieten, die auf alle LTC Annuitäten angewendet werden kann. Versicherungsprodukte unterscheiden sich immer leicht von einem Unternehmen zum anderen, und die Steuergesetzgebung ist ständig in Bewegung. Möglich ist, die finanzielle Unterlegung von Annuitäten und LTC-Versicherungen getrennt zu prüfen. Dies hilft bei der Bewertung eines kombinierten LTC-Annuitätsprodukts.

Annuitätenanteil Annuitäten können zwei Formen annehmen. Der erste ist der eines steuerbegünstigten Anlagevehikels. Die zweite ist eine Versicherungspolice, die das Einkommen im Ruhestand schützen soll (eine Altersrente). Es ist die Altersrente, die die Grundlage für die LTC-Annuität bildet. (Um mehr über Annuitäten zu erfahren, lesen Sie Ein Überblick über Annuitäten .)

Eine Altersrente ist sehr einfach zu verstehen. Bei diesem Produkt zahlt ein Anleger einen Teil seines Altersguthabens (oder all dies) gegen einen garantierten Einkommensstrom fürs Leben (die Lebensspanne des Ehegatten kann ebenfalls versichert werden). Der Vorteil einer Altersrente ist einfach. Viele Menschen befürchten, dass sie ihre Ersparnisse überleben oder unkluge Investitionsentscheidungen treffen werden. Eine Altersrente beseitigt diese Bedenken vollständig, da es sich um eine Form der Einkommensversicherung handelt, im Gegensatz zu einer risikobehafteten Investition. Der Haken ist jedoch, dass die Versicherung Ihr Geld behält, wenn Sie sterben.

Um garantierte Einkünfte zu erzielen, bündeln Versicherungen große Geldsummen und führen anspruchsvolle Anlagestrategien aus, die weit über das hinausgehen, was ein normaler Anleger tun kann. Da ein Versicherungsunternehmen ein laufendes Geschäft ist, hat es außerdem einen längeren Anlagehorizont als der durchschnittliche Rentner. Infolgedessen kann es in riskantere Investitionen investieren. Wenn Sie diese Faktoren kombinieren, können Versicherungsunternehmen eine wesentlich höhere Rendite als die meisten einzelnen Rentner erzielen.

Der beste Weg, um mit einer Annuität zu "gewinnen", ist eine sehr lange Zeit zu leben und einen Einkommensstrom zu sammeln, der über das hinausgeht, was Sie sonst auf eigene Faust produziert hätten. Wenn Sie jedoch kurz nach dem Kauf einer Rente sterben, gewinnt die Versicherungsgesellschaft, hält Ihr Vermögen und Ihre Familie verliert eine Erbschaft. Alles in allem sind Rentenversicherungen weder gut noch schlecht. Sie hängen ganz von Ihrer individuellen Situation ab. (Für mehr über die Fallstricke von Annuitäten, überprüfen Sie Watch Your Back im Renten-Spiel .)

LTC-Teil
Die andere Hälfte einer LTC-Annuität ist LTC-Versicherung. Diese Form der Versicherung soll finanziellen Schutz vor den enormen Kosten von Pflegeheimen und betreuten Wohneinrichtungen bieten. Diese Politik bietet Trost für diejenigen, die Angst haben, ihr Vermögen in der Gesundheitsversorgung abzubauen. LTC-Versicherung schützt das mögliche Erbe Ihrer Familie und kann Ängste abbauen, auf staatliche Beihilfen zu enden und in einer minderwertigen Einrichtung zu verschwinden. Diese Politik bietet tiefe Beruhigung und ist im Allgemeinen eine sehr gute Sache. (Für mehr über die Bedeutung der LTC-Versicherung, siehe Die Überraschung aus der Langzeitpflege nehmen .)

Alles zusammenfügen Aus finanzieller Sicht gibt es nichts Revolutionäres an LTC-Annuitäten .. Darüber hinaus gibt es keinen inhärenten Vorteil, wenn eine LTC-Versicherung und eine Rentenversicherung kombiniert werden, anstatt sie separat zu erwerben. Aus Marketinggesichtspunkten könnten Versicherungen jedoch ein sehr beliebtes Produkt schaffen.

Wenn sie populär genug werden, gibt es die Möglichkeit für Kostensenkungen, aber an diesem Punkt ist dies nur eine Möglichkeit, keine Realität. Durch die Bündelung von mehr und mehr Menschen in LTC-Versicherungspolicen kann das Risiko auf eine größere Anzahl von Menschen verteilt werden, was die Gesamtkosten auf individueller Ebene senkt. Auf der anderen Seite könnte das Steuergesetz die Nachfrage nach LTC-Versicherungen allgemein erhöhen, und Unternehmen könnten diese Gelegenheit nutzen, um Prämien und Gewinnmargen zu erhöhen. Es ist schwierig, sicher zu sein, wie sich diese Veränderungen auf gesellschaftlicher Ebene auswirken könnten.

Vergessen Sie nicht, dass LTC-Annuitäten kein neues Paradigma für Versicherungsprodukte darstellen. Im Moment sind es nur zwei bestehende Produkte in einem ausgefallenen Paket.

Ist eine LTC-Rente das Richtige für Sie? Um festzustellen, ob dieses Produkt gut zu Ihren Pensionsplänen passt, sollten Sie folgende Schritte ausführen:

• Setzen Sie sich mit Ihrem Finanzplaner und bewerten Sie objektiv, ob Sie sogar eine Rentenversicherung oder eine LTC-Versicherung benötigen. Diejenigen, die ihr Leben lang gerettet und investiert haben, finden möglicherweise kein Produkt.
• Lassen Sie sich von einem "Nur-Gebühren" -Berater und nicht von einem beauftragten Berater beraten; Ansonsten werden Sie wahrscheinlich hören, dass immer mehr Versicherung die Antwort ist. Die Provisionen für Versicherungsprodukte sind unglaublich hoch und liegen weit über den Provisionen für Anlageprodukte. (Weitere Informationen finden Sie unter Bezahlen des Beraters - Gebühren oder Provisionen? .)
• Wenn Sie sich dafür entscheiden, eine LTC-Rente zu erwerben, erhalten Sie so viele Anführungszeichen wie möglich.Auch hier ist die Versicherungsbranche sehr heterogen und die Kosten für den im Wesentlichen gleichen Service sind sehr unterschiedlich.
• Sobald Sie eine Reihe von Angeboten in der Hand haben, lassen Sie Ihren Berater eine Kosten-Nutzen-Analyse zwischen der Richtlinie und dem, was Ihr Anlageportfolio vernünftigerweise produzieren könnte, durchführen. Es kann sich herausstellen, dass Sie sich selbst versichern können.
• Bevor Sie sich zu einer Police verpflichten, überprüfen Sie das finanzielle Wohlergehen des Versicherers. Versicherungsverträge werden von der US-Regierung nicht garantiert. Eine Politik ist nur so gut wie das Unternehmen, das sie ausgibt.

Die Bottom Line Versicherung soll vor Risiken schützen, die Sie sich nicht leisten können. Wenn Sie das Risiko, Ihr Ruhestandseinkommen und Ihre Gesundheitsfürsorge zu decken, vernünftig tragen können, tun Sie dies und sparen Sie sich die Versicherungskosten.

Um mehr über eine andere LTC-Option zu erfahren, lesen Sie Ein neuer Ansatz für die Langzeitpflegeversicherung .