Anmerkung der Redaktion: Am 28. Juli 2017 gab das Finanzministerium bekannt, dass es das myRA-Programm schließen werde. Der folgende Artikel spiegelt die Bedingungen vom 17. Dezember 2015 wider.

In seiner Rede zur Lage der Nation im Jahr 2014 führte Präsident Barak Obama ein neues Sparkonto ein, das Amerikanern, die Geld für den Ruhestand sparen wollten, bald zur Verfügung stand: The myRA. Dieses neue Konto soll Millionen von Amerikanern helfen, die bisher nicht in der Lage waren, für den Ruhestand zu sparen, um zusätzliche Dollar in dieses Konto zu stecken, damit sie in späteren Jahren etwas anziehen können. Aber viele Finanzberater und Kritiker sind skeptisch gegenüber diesem neuen Bericht und ob es wirklich möglich ist, dass die unteren und mittleren Amerikaner wirklich anfangen, für die Zukunft zu sparen.

Wie es funktioniert

Das myRA ist im Wesentlichen ein Roth IRA und hat die gleichen Beitragsgrenzen und Steuerregeln. Jedoch ist es für Amerikaner mit Einkommen entworfen, die niedrig genug sind, um ihnen zu erlauben, Roth IRA Beiträge zu machen, und keinen Zugang zu irgendeiner Art von Arbeitgeber gesponsertem Ruhestandsplan wie einem 401 (k) zu haben. Es gibt absolut keine Gebühren für dieses Konto oder Mindestguthaben, die von jeder Art von Finanzinstitut auferlegt werden können, obwohl der anfängliche Beitrag mindestens $ 25 betragen muss. Das Geld, das auf diese Konten eingezahlt wird, wird dann in Sparbriefe investiert, die den gleichen Zinssatz zahlen, den Regierungsangestellte in ihrem Sparkapitalplan im garantierten Fonds verdienen. Und während diese Rendite nicht sonderlich aufregend ist, wird sie durch den vollen Glauben und Kredit von Uncle Sam für Zinsen und Kapital garantiert. (Mehr dazu unter: Hallo, myRA: Retirement Savings for Beginners .)

Ein Hauptunterschied zwischen myRAs und anderen Arten von Altersvorsorge-Vehikeln ist die Fähigkeit des Eigentümers, seine Beiträge jederzeit ohne steuerliche Konsequenzen einzubehalten. Die Einkünfte unterliegen jedoch einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10%. .. MyRAs können wachsen, bis die Balance in ihnen $ 15, 000 erreicht, und dann müssen sie in reguläre Roth IRAs gerollt werden. Mitarbeiter können sich dafür entscheiden, einen Teil ihrer Gehaltszahlungen auf dieselbe Weise wie einen 401 (k) - oder einen anderen Ruhestandsplan auf dieses Konto zu überweisen. Arbeitgeber müssen diese jedoch nicht anbieten, und es gibt keine passenden Beiträge. Der Plan ist jedoch portabel, sodass Arbeitnehmer, die von einem Arbeitgeber zu einem anderen wechseln, dieses Konto mitnehmen können.

Sparer können auch Beiträge von ihrem Giro- oder Sparkonto leisten und ihre Einkommensteuerrückerstattung auch in das myRA umleiten. Die jährlichen Beiträge, die Sparer in das myRA einbringen, werden auch mit anderen IRA-Beiträgen für das Jahr aggregiert, so dass es ihnen nicht möglich ist, das myRA-Konto zu maximieren und auch den maximal möglichen Beitrag zu einem anderen traditionellen oder Roth IRA zu leisten.Aber Beiträge zum myRA können auch für die, die sich qualifizieren, auf die Steuergutschrift für Ruhestandsretter angerechnet werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Steuergutschrift für Sparer: Ein Anreiz für Altersvorsorge .)

Eine tragfähige Lösung?

Obwohl einige Berater hoffnungsvoll sind, dass das myRA in der Tat die Tür für viele Amerikaner öffnen wird, die derzeit keine Ersparnisse haben, um Geld für die Zukunft abzulegen, glauben viele Finanzexperten nicht, dass diese Konten jemals viel Zugkraft gewinnen werden. Obwohl die Regierung garantiert, dass die Sparbriefe, in die diese Konten investiert sind, potenzielle Sparer anziehen könnten, die Angst haben, ihre Investitionen zu verlieren, reicht die relativ geringe Rendite der Schatzpapiere möglicherweise nicht aus, um bei denjenigen, die nicht bereits in andere garantierte Instrumente wie Einlagenzertifikate (CD) oder feste Annuitäten investieren. Aber der Mangel an Gebühren und Gehaltsabgrenzungsmerkmal dieses Kontos wird es für diejenigen, die keinen Sparplan haben, einfacher machen, zumindest eine Art Notgroschen zu erstellen. (Mehr dazu unter: Die drei Stooges entlarven myRA .)

Finanzminister Jacob Lew erkannte die Grenzen dieses Plans im November 2015 in seiner Ankündigung des landesweiten Rollouts des Plans an. "Wir würden niemals argumentieren, dass $ 15, 000 ist eine angemessene Altersvorsorge, aber Sie müssen von Null auf $ 15, 000 gehen, bevor Sie sich wirklich daran gewöhnen können. Aufbau eines größeren Ruhepolsters. " Das Finanzministerium hofft, dass viele Arbeitgeber von Arbeitnehmern mit niedrigem und mittlerem Einkommen die myRA ihren Mitarbeitern anbieten werden, weil es für sie keine oder nur geringe Kosten geben wird. Das ultimative Ziel dieses Kontos ist es, der Hälfte der amerikanischen Haushalte, die keine Altersvorsorge haben, zu helfen, die Gewohnheit des Sparens zu entwickeln.

The Bottom Line

Genau wie Robo-Berater versuchen, sich als ein Weg für kleine Investoren zu positionieren, um ein rudimentäres Niveau des Geldmanagements zu erhalten, hofft die Treasury-Abteilung, dass das myRA zu einem wichtigen Sparinstrument für diejenigen wird. mit niedrigen Einkommen und wenig oder gar keinem finanziellen Wissen. Weitere Informationen zu myRAs und ihrer Funktionsweise finden Sie auf der myRA-Website unter www. Myra. reg. (Weitere Informationen finden Sie unter: Der Teufel in den Details: Fünf Vorschläge für den Ruhestandsbudget .)