Wenn sich der Ruhestand nähert, erhalten viele Mitarbeiter einen Anruf von der Personalabteilung ihres Arbeitgebers: "Haben Sie sich noch entschieden, was Sie noch über Ihr Altersvorsorgegeld tun sollten? Pensionierung." In einer Halbpanik rufen die Arbeiter dann verzweifelt einen oder mehrere Finanzberater an und suchen nach Ideen, um eine große Geldsumme in Eile zu investieren. Jeder Berater bietet überzeugende Ideen für Anlagestrategien, die dem Risiko-Rendite-Profil, dem Einkommensbedarf und den Steuersparzielen der Arbeitnehmer entsprechen. Aber mit dem Ende der "Rollover Deadline" wird alles zu einem druckvollen Unschärfe.

Was kannst du tun, um diesen Albtraum zu vermeiden? Entspannen Sie sich! Die einzige wirkliche Eile ist in Ihrem Kopf - und vielleicht in den Verkaufsgesprächen sind Investment-Verkäufer besorgt für Sie zu kaufen.

Eine Strategie ohne Auswirkungen Aus einer Vielzahl von Gründen kann es ratsam sein, unverfallbare Geldbeträge von 401 (k) s und anderen Arten von Betriebsrentenplänen zur gleichen Zeit, zu der Sie in Rente gehen, zu verschieben. Du brauchst es nicht. Da sich jedoch Entscheidungen und Belastungen beim "Ruhestandsevent" häufen, ist dies möglicherweise kein guter Zeitpunkt, um komplexe persönliche Planungs- oder Investitionsentscheidungen zu treffen. Die Lösung ist eine wirkungslose IRA-Übertragung, die wir als Transaktion definieren, in der:

1. 100% des qualifizierten Plans, 403 (b) Plans und / oder 457 (b) Plan (Arbeitgeberplan) Geld wird direkt (von einem oder mehreren Plänen) in einen konsolidierten traditionellen IRA ohne aktuelle steuerliche Konsequenz.
2. Komplexe Entscheidungen darüber, wie dieses Geld zu investieren ist, werden zeitweise verschoben.
3. Die gleiche grundlegende Anlagestrategie, die im Arbeitgeberplan funktioniert hat, wird in der IRA fortgesetzt, zumindest bis sich der Staub gelegt hat. Zum Beispiel, wenn Sie spezifische Investmentfonds in einem 401 (k) bei der Arbeit besitzen, würden Sie versuchen, IRA-Investitionen (nach der Übertragung) mit den gleichen oder ähnlichen Zielen zu wählen. Wenn Sie bei der Arbeit an einer Asset Allocation-Strategie teilnehmen, können Sie eine IRA wählen, die ein ähnliches Programm anbietet.

Warum eine No-Impact-Übertragung funktioniert Rollovers sind ein wettbewerbsfähiges Geschäft für Finanzunternehmen, von denen viele spezifische Anlagestrategien oder Finanzprodukte für diesen Markt anbieten, einschließlich Vermögensverwaltungskonten, Investmentfonds. , Anleihen, Einlagenzertifikate und Annuitäten. Um lukrative Geschäfte zu gewinnen, betonen Unternehmen die Notwendigkeit, so schnell wie möglich Änderungen vorzunehmen. Zum Beispiel sagen sie Dinge wie: "Der Ruhestand ist eine neue Phase in Ihrem Leben und erfordert Veränderungen." (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Moving Your Plan Assets? )

Diese Behauptung steht jedoch im Widerspruch zu der Art und Weise, wie viele Baby-Boomer die Definition des Ruhestands umschreiben; Sie stellen sich nämlich vor, durch eine Reihe von allmählichen Veränderungen im Laufe der Zeit in den Ruhestand zu wechseln.Oft gibt es keinen definitiven Punkt, an dem der Ruhestand beginnt.

Bei einer Non-Impact-Übertragung bewegen sich die unverfallbaren Rentenversicherungsleistungen reibungslos in eine konsolidierte traditionelle IRA ohne steuerliche Konsequenzen oder Druck, sofort Änderungen an Ihrem Anlageportfolio vorzunehmen. Sobald alle Altersvorsorge-Vermögenswerte in einem traditionellen IRA konsolidiert wurden, können Sie so viel Zeit in Anspruch nehmen, wie Sie mit professioneller Hilfe planen müssen. Wenn Sie schließlich entscheiden, dass Sie in der Ruhestandsphase Ihres Lebens wirklich mehr Einkommen oder Liquidität oder weniger Investitionsrisiko benötigen, können Sie diese Änderungen in einer stressfreien Umgebung und nach Ihrem eigenen Zeitplan umsetzen.

Vermeiden von sechs häufigen Rollover-Fehlern Ein wertvoller Vorteil der Übertragung ohne Auswirkungen ist, dass es hilft, häufige Fehler beim Umgang mit IRA-Rollovers zu vermeiden, darunter:

1. Zu ​​konservativ, zu früh. Viele erwerbstätige Menschen in den 50er und 60er Jahren haben geeignete Anlagestrategien für Pensionspläne entwickelt (siehe Abbildung 1, unten).

Abbildung 1: Durchschnittliche Verteilung des Arbeitgeberplans auf die Teilnehmer in den 60er Jahren

Quelle: EBRI / ICA Teilnehmerbasiertes Retirement Plan Datenerhebungsprojekt, 2005

Zeitbedingte Rollover führen häufig zu einem starken Rückgang der Kapitalbeteiligung mit stärkerer Betonung auf festverzinsliche Anlagen. Bei einer Pensionierung von 25-30 Jahren kann es ratsam sein, das Portfoliorisiko schrittweise und nicht auf einmal zu reduzieren. Nur weil ein Rollover auftritt, bedeutet dies nicht zwangsläufig, dass Sie eine Anlagestrategie ändern sollten, die gut funktioniert hat, um Altersguthaben anzuhäufen. (Für mehr Informationen lesen Sie Risiko bestimmen und die Risikopyramide und Risikotoleranz personalisieren .)

2. Annullierung zur falschen Zeit . Laut einer von der Spectrem Group durchgeführten Studie werden 11% aller Rollover-Möglichkeiten in Rentenauszahlungen umgewandelt. Der Zeitpunkt ist jedoch wichtig, weil die Höhe des periodischen Einkommens, das eine Annuität auszahlt, durch die Zinssätze zum Zeitpunkt der Annuitifizierung und den Zeitraum bestimmt wird, über den der Betrag annuitiert wird. Auch zahlt es sich oft aus, bei vielen Annuitäten-Anbietern nach den besten Angeboten zu suchen, und das kann einige Zeit dauern. Annuitization ist normalerweise eine unwiderrufliche Entscheidung, die mit dem Nutzen des guten Rates und ohne Druck getroffen werden sollte. (Weitere Informationen finden Sie unter Auswählen der Auszahlung bei Ihrer Annuität .)

3. Bargeld nehmen und die Steuer bezahlen. Die Forschung von Spectrem Group hat herausgefunden, dass etwa ein Drittel aller Rollover-Möglichkeiten zu einer Verteilung von Bargeld führt, mit aktuellen steuerlichen Konsequenzen, und nicht zu einem Rollover oder einer direkten Übertragung. Die Einnahme von Bargeld kann den Wert eines Notgroschens schmälern und die Steuern im Jahr des Rollover und danach erhöhen.

4. Rollover komplexer machen, als sie sein sollten. Der einfachste Weg, Geld von einem qualifizierten Plan in einen traditionellen IRA zu transferieren, ist ein direkter Rollover. Dadurch wird die Quellensteuer von 20% der Bundessteuer vermieden, die entsteht, wenn der Teilnehmer eine Ausschüttung erhält und diese innerhalb von 60 Tagen abwickelt.

5. Lähmung und Prokrastination . Untersuchungen der Spectrem Group zeigen, dass 16% der Rollover-Möglichkeiten dazu führen, dass Geld im Plan verbleibt. Wenn Geld im Plan gelassen wird, zeigt es häufig Lähmung an - eine Unfähigkeit, Pensionspläne oder -entscheidungen zu treffen. In der Regel ist es möglich, persönliche IRA-Investitionen mit niedrigeren (und transparenteren) Gebühren zu finden als solche, die mit 401 (k) -Plänen belastet werden.

6. Fehler beim Konsolidieren. Zukünftige Ruhestandsplanung wird normalerweise verbessert, wenn ein Notgroschen in einem traditionellen IRA konsolidiert wird. Anlagestrategie, Einkommensplanung, erforderliche Mindestverteilungskonformität und Roth IRA-Konvertierungen werden während des Lebens des Besitzers leichter. Die Konsolidierung kann auch den IRA-Begünstigten beim Tod des Besitzers Entscheidungen erleichtern.
A Vorbehalt gegen Verkaufslasten Versuchen Sie beim Abschluss von Umzügen ohne Auswirkungen, IRA-Investitionen mit Front-End- oder Back-End-Lasten zu vermeiden. Eine Strategie, die oft gut funktioniert, ist die Vervollständigung der Überweisung zu einem Brokerage Account IRA mit ermäßigten Provisionen. Dieses Konto wird zu einer Art Vorratstank, bis permanentere Entscheidungen getroffen werden können, vielleicht mit professionellem Rat. Unmittelbare Investmentfonds, börsengehandelte Fonds und Aktien können dann zu minimalen Transaktionskosten im Brokerage-Konto gekauft werden.

Rollovers zwischen IRAs sind einmal pro 12 Monate erlaubt. Diese Einschränkung gilt nicht für Rollover von qualifizierten Plänen, 403 (b) Plänen und 457 (b) Plänen zu IRAs.

Ein letztes Wort Ein Rollover, der bei oder in der Nähe des Ruhestands eingeht, stellt oft den größten Gehaltsscheck dar, den Arbeiter erhalten, aber viele Menschen fürchten die Qual, damit umzugehen.

Nur weil ein Riesencheck ankommt, bedeutet das nicht, dass Sie Ihr Anlageprofil, Ihr Steuerbild oder Ihr Budget ändern müssen. Indem Sie komplexe Entscheidungen aufschieben, bis Sie die Zeit und Klarheit haben, sie zu bewerten, können Sie Ihre Chancen erhöhen, den Ruhestand Ihrer Träume zu sichern.