U. Die Regulierungsbehörden haben vor kurzem Klage gegen zwei Firmen eingereicht, die, als sie Rentner und Militärveteranen anvisiert hatten, als Vorschuss für ihre Rentenzahlungen Kredite an hochbezahlte Zahltagdarlehen an Senioren ausgaben.

Nach den vorgebrachten Anklagen täuschen die Firmen die Leute vor, ihre Rentenzahlungen an die Firmen gegen Vorauszahlungen gegen diese Zahlungen umzuleiten. Die Vorwürfe behaupten auch, dass diese Vorschüsse nichts anderes sind als hochverzinsliche Darlehen.

Die Verschuldung der Senioren ist in den letzten Jahren schneller gestiegen als die Gesamtbevölkerung. Praktiken wie diese können Senioren ansprechen, die vielleicht nicht so schlau sind wie früher. Finanzberater, die mit Kunden zusammenarbeiten, die das Ziel einer dieser fragwürdigen Praktiken sein könnten, sollten wachsam sein, um die Kunden vor solchen Programmen zu warnen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie Berater schutzbedürftige Clients schützen können. )

Was ist ein Rentenvorschuss?

Diese Regelungen beinhalten im Allgemeinen, dass die Rentner einen Teil ihrer Rentenzahlungen gegen einen Barkredit unterschreiben. Mit anderen Worten, sie erhalten eine Pauschalzahlung in bar als Gegenleistung für die Unterzeichnung ihrer monatlichen Zahlungen für einen Zeitraum von fünf bis zehn Jahren an das Unternehmen.

Die von den Rentnern erhaltene Vorauszahlung erhält einen Abschlag vom vollen Wert des monatlichen Zahlungsstroms. Dieser Rabatt gibt eine Rückkehr zum Unternehmen, und diese Rabatte bringen oft die Rückkehr zum Unternehmen bis zu 25% - oder viel mehr.

Pensionskassen werden Rentner häufig als Investoren ansprechen. Diese Rentner streben nach höheren Renditen, die sie von traditionellen festverzinslichen Anlagen wie Anleihen oder CDs erhalten können. Den Anlegern werden Renditen in der Größenordnung von 7% oder mehr mit laufenden monatlichen Zahlungen versprochen. Um diese Renditen zu erzielen, müssen die Pensionskassen deutlich höhere Renditen erzielen und kontinuierliche monatliche Zahlungen sicherstellen.

Rentenzahlungen werden in der Regel mit dem Tod aufhören, wenn sie auf dem einzigen Leben des Rentenempfängers beruhen. Andere Vereinbarungen könnten eine Form der gemeinsamen und Hinterbliebenenrente umfassen, bei der der überlebende Ehepartner die gesamte oder einen Teil der ursprünglichen Zahlung über seine gesamte Lebenszeit erhalten würde. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Top-Tipps zum Schutz älterer Klienten. )

Zusätzliche Gebühren, Versicherung

Nach Angaben des Nationalen Verbraucherschutzzentrums werden häufig zusätzliche Gebühren auf diese Vereinbarungen erhoben, die treiben den effektiven Zinssatz um bis zu 25% und manchmal bis zu 100%. In einigen Fällen müssen die Rentner selbst eine Lebensversicherung abschließen, um sicherzustellen, dass der Zahlungsstrom im Falle ihres Todes für die Anleger erhalten bleibt, was die Kosten solcher Programme erhöht.

In dem Artikel deutete der Vizepräsident für Marketing bei einer Pensionskasse an, dass es sich bei diesen Beispielen nicht um Kredite handelt, da Darlehen in der Regel vorzeitig zurückgezahlt werden können. Altersvorsorgevereinbarungen sind in der Regel für eine befristete Dauer ohne vorzeitigen Ausscheiden - mit Ausnahme des Todes des Rentners - strukturiert.

Worauf Sie achten müssen

AARP schlägt diese Schritte vor, um zu verhindern, dass Sie Opfer eines Rentenversicherungsunternehmens werden:

• Berechnen Sie die tatsächlichen Kosten dieses Pauschalbetrags während der Laufzeit des Arrangements.
• Geben Sie niemals einem Pensionskassenunternehmen Zugang zu dem Bankkonto, auf dem Ihre Pensionsleistungen hinterlegt sind.
• Das Bundesgesetz verbietet die Vergabe von Militär- und anderen staatlichen Renten an Dritte. Vorsorgeunternehmen umgehen diese Regel, indem sie die Pauschalzahlung als Vorschuss und nicht als Darlehen bezeichnen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Nachlassplanungstipps für Ältere und Passierte Klienten. )

In einigen Fällen verlangt der Rentenvorschuss von dem Rentner, der den Vorschuss erhält, ein gemeinsames Bankkonto bei der Firma einzurichten. dort werden ihre Rentenschecks elektronisch hinterlegt. Oft ist es dem Rentner untersagt, unter der Vorausabsprache auf dieses Konto zuzugreifen.

Das Herz des Problems

Ein Rentenversicherer gab an, dass er täglich zwischen 30 und 50 Anfragen von Personen erhält, die ihre Rentenleistungen gegen eine Kapitalzahlung verkaufen wollen. Finanzberater, die mit Kunden arbeiten, die eine Rente erhalten, können ihnen helfen, sicherzustellen, dass ihr monatlicher Cashflow es nicht erfordert, dass sie den drastischen Schritt des Verkaufs ihrer Rentenzahlungen in einer dieser teuren Vereinbarungen einleiten müssen.

Ein großes Problem, das Rentner dazu bringt, ihre Zahlungen zu verkaufen, sind Schulden. Für Finanzberater ist es wichtig, ihren Kunden zu helfen, ihre Schuldenlast in den Ruhestand zu reduzieren oder zumindest zu minimieren. Mit Leuten, die Kinder später im Leben haben, setzen die steigenden Kosten einer Hochschulausbildung (und alles andere) mehr Druck auf Einkommen der Rentner. Finanzberater sind nicht nur in der Lage, ihre Kunden zu informieren, sondern auch, um zu wissen, worauf sie im Namen ihrer Eltern oder älterer Verwandter achten müssen.

The Bottom Line

Pensionskassen behaupten, dass sie keine Banken sind und dass die von ihnen erhobenen Gebühren keine Zinsen sind. Die Zeit wird zeigen, wie die Aufsichtsbehörden weiter nachforschen. Diese Vorkehrungen sind für diejenigen kostspielig, die sich für eine Vorauszahlung anmelden. Finanzberater müssen sicherstellen, dass ihre Kunden nicht von solchen Unternehmen aufgenommen werden, die nach den hart verdienten Renten suchen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater Kunden helfen können, ältere Betrüger zu finden. )