aus. Die meisten Menschen denken, dass der Ruhestand frühestens in den 50er Jahren im Mittelpunkt steht. wahrscheinlicher nach 60, wenn Entscheidungen über Medicare und Social Security drohen. Aber Gen Xers, Alter 35 bis 44, sind jetzt die Amerikaner, die über Pensionierung am meisten betroffen werden, entsprechend einer Pew Studie 2012. Mehr als die Hälfte (53%) gab an, dass sie entweder "nicht zu" oder "überhaupt nicht" zuversichtlich sind, dass ihr Einkommen und ihr Vermögen bis zur Pensionierung reichen werden.

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Es ist noch etwas anderes am Werk. Einmal als Ziel gedacht, stellt sich der Ruhestand eher als ein Prozess heraus - und er beginnt früher als wir dachten. Denken Sie daran, vor einigen Jahren, als Wissenschaftler begannen zu erkennen, dass die Übergangsfrauen Erfahrung in den Wechseljahren beginnt tatsächlich ein Jahrzehnt oder so früher, mit subtilen körperlichen Veränderungen jetzt als Perimenopause bekannt? (Sie finden ähnliche Übergänge bei Männern.) Der Ruhestand ist nicht so anders. Und Peri-Ruhestand ist kein schlechter Weg, um über die Veränderungen nachzudenken, die beginnen, wenn die Leute in ihre 40er und 50er Jahre gehen. Der Begriff wurde bisher nicht weit verbreitet, taucht aber in einem Blogbeitrag einer Fernsehautorin namens Barbara Raab auf.

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Wie man sagt, dass Sie in einem Peri-Ruhestand sind

Mitglieder der 35-44 Generation erkennen, dass sie früher als gedacht nach vorne schauen müssen. Viele sorgen sich um Nachholbedarf nach den harten wirtschaftlichen Zeiten der Finanzkrise. Da viele Gen-Xer-Familien relativ spät im Leben anfingen, "sind unsere Kinder auch noch jung, wenn wir in unsere 50er-Jahre aufbrechen", sagt Amanda Smith, 44, Notärztin. Im Gegensatz zur Generation ihrer Eltern brauchen sie , um weiter vorne zu denken; Sie können es sich nicht leisten zu warten, wenn sie später in anständiger Form sein werden.

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Peri-Ruhestand ist die Zeit, über die nächsten Schritte nachzudenken. Sie können entscheiden, hohe Gewinne für das nächste Jahrzehnt zu priorisieren, um auf verlorenem Boden aufzuholen. Oder du spürst einen Juckreiz und beschließt, nach einem Weg zu suchen, weg von der Arbeit zu gehen, die dich nicht mehr vollständig absorbiert. So oder so, es ist wichtig, die lange Sicht zu nehmen.

Manchmal bringt dich das Leben aus einem alten Job heraus, aber es ist genauso wahrscheinlich, dass du die Änderungen selbst treibst. Bob Clyatt absolvierte eine Ausbildung zum Computerprogrammierer, studierte Innovation am Massachusetts Institute of Technology in Cambridge, Massachusetts, und wurde ein erfolgreicher High-Tech-Unternehmer - bis er all das mit 42 Jahren verließ, um Kunst zu betreiben. Er hatte in seinen Teenager- und Zwanzigern eine Leidenschaft dafür gehabt, und als er voll und ganz arbeitete, um eine Firma zu gründen und zu leiten, vergaß er sie nicht. "Ich würde Trost bekommen, wenn ich in diesen Jahren Kunst betrachte", sagt Clyatt, 55, Autor von "Work Less, Live More". "Einen [Flucht-] Plan zu haben, hatte den Geschmack einer Rettungsleine. "Ich arbeite auf etwas hin", würde ich denken. Es gab mir Perspektive. "

Wie lässt sich diese Jahre amortisieren - und sich auf die finanziellen Herausforderungen des Midlife und darüber hinaus einstellen?Nicht jede finanzielle Bewegung sieht wie eine aus: Sparen und investieren sind wichtig, sicher, aber die Fähigkeiten und Denkweisen zu entwickeln, um flexibel und vielseitig zu sein, wenn es um Einkommen und Ausgaben geht, sind ebenfalls wichtige Werkzeuge, um Ihre finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

Je früher Sie mit dem Speichern beginnen, desto besser.

Anlageberater William J. Bernstein, Autor von "Wenn du kannst: Wie Millennials langsam reich werden können", rät ab 25, aber wenn du damals noch nicht warst, fang jetzt an. Er schlägt vor, einen automatischen Sparplan aufzustellen und 15% Ihres Einkommens in drei Investmentfonds zu investieren: einem US-amerikanischen Aktienmarktfonds, einem internationalen Aktienmarktindexfonds und einem US-amerikanischen Gesamtanleihenmarktindexfonds. Lassen Sie sich von der Kraft des Zinseszins motivieren. "Ich erstellte eine mehrjährige Tabelle, die die Auswirkungen des Compoundierens aufzeigte," sagt Clyatt. Das Modell war visuell beeindruckend. Ich würde es herausnehmen und sehen, wie meine Ersparnisse zunahmen. " Verwenden Sie einen Online-Rechner, um Ihre eigenen Szenarien auszuprobieren.Sagen Sie, Sie investieren nur $ 150 / Monat ab 35 Jahren. Um 60 (mit einer durchschnittlichen Rendite von 5%), werden Sie am Ende $ 89, 326 - $ 45, 000 davon Eigene Einlagen, der Rest - fast weitere $ 45.000 - ZREPLACEräge.Starten Sie bei 50 und investieren Sie die gleichen $ 45, 000 in den nächsten 10 Jahren (Sie müssen $ 375 / Monat husten), und Sie werden nur $ 58 haben Insgesamt 321.

Bleiben Sie flexibel, ohne den Fokus zu verlieren.

Natürlich kann das Leben die besten Pläne unterbrechen. Als Smith einen verlängerten Mutterschaftsurlaub nach der Geburt von Zwillingsjungen unternahm - Kinder Nummer zwei und drei für sie und ihre Frau, Melissa Cook, eine Rechtsanwältin - Cook musste ihren aufgeschobenen Beitrag für ein Jahr auf Eis legen. "Es gab einige Nachtschwärme über Ihr Geldfluss ", sagt Smith. Jetzt, da Smith wieder bei der Arbeit ist, tragen beide wieder zu ihren Unternehmensplänen bei. "Sparen kann härter sein, wenn man selbstständig ist", sagt die unabhängige Fernsehproduzentin Cecile Bouchardeau, 45. Sie und ihr Mann Scott Weiland, ein Kreativdirektor, der angestellt ist, hatten vor drei Jahren einen Sohn. Sie müssen auch über das College nachdenken. "Ich habe meine gesamte Karriere als Freiberufler gearbeitet, daher bin ich zuversichtlich, dass ich weiß, wie man überlebt", sagt sie. "Dennoch, Sparen erfordert mehr Disziplin als einfach einen Betrag zu bestimmen, um aus Ihrem Gehaltsscheck zu nehmen, die Ihr Arbeitgeber übereinstimmt. "Sie hat SEP und Roth IRAs, die sie finanziert hat, während Weiland zu seiner Firma 401 (k) beiträgt.

Denken Sie auch an die Flexibilität auf der Einkommensseite. Timo Lindman (45), ein Architekt mit eigener Praxis, und seine Frau Sarah (43), eine Fernsehmanagerin, sind damit beschäftigt, zwei junge Kinder großzuziehen, wobei Sarah die Haupterwerbsrolle übernimmt. Aber sie haben irgendwann davon gesprochen, zu wechseln. "Es gehört zu den Traditionen der Architektur, in 60ern einen Schritt nach vorne zu machen", sagt Timo. "Wenn ich also in meine 70er Jahre arbeite, würden wir unsere Ersparnisse durch meine ständige Einnahmequelle ergänzen."

die Zeit, die Sie in die richtige Richtung bewegen müssen.

Die gute Nachricht ist, dass Sie in Ihren 30er und 40er Jahren immer noch Zeit haben, sich von Rückschlägen zu erholen, Investitionen langsam wieder aufzufüllen und wurden durch den Crash 2008 schwer getroffen.Sie gehen in Ihre Spitzenverdienerjahre über - vielleicht ist dies der Moment, in dem Sie sich entschließen, mit Vollgas zu arbeiten, um Ihr Einkommen zu maximieren und Ihr Notgroschen aufzubauen. Auf der anderen Seite, wenn Sie nicht auf diese Zugabenkarriere warten wollen und - oder sich selbst finden - Teilzeit arbeiten oder ein Mikrounternehmen gründen wollen, wird es viel einfacher sein, wenn Sie auf einem Plan handeln können. Wie auch immer, Spreadsheet Ihre Einnahmen, Ausgaben und Overhead; Denken Sie an Ihre Must-Haves und Könige. Finden Sie Plätze, um diese Spitzeneinkünfte zu parken oder nehmen Sie Anpassungen vor, um sich die Freiheit zu erkämpfen. Gib weniger aus als du verdienst und weniger als deine Altersgenossen

. Leichter gesagt als getan, natürlich, aber das ist die andere Seite des Sparens, sagt Clyatt. Mit unserer Konsumkultur kann dies schwer aufrechtzuerhalten sein, besonders wenn sich Splurges nur als Belohnung dafür eignen, so hart zu arbeiten. Eine Taktik: "Komm mit deiner eigenen Erzählung", sagt Clyatt. "Einer, der sagt:, Ich gebe für das Zeug aus, das mir wichtig ist; Ich spare für die Erfahrung, die für mich bedeutungsvoll sein wird, ob es ein tieferer Gemeinschaftssinn ist oder Arbeit macht, die man liebt. "Nicht auszugeben kann auch dazu beitragen, eine Haltung aufzubauen, die Ihnen im späteren Leben gute Dienste leistet", betont Lindman. "Sie brauchen keine neuen Dinge, sammeln eher Erfahrungen als Objekte und vergleichen sich daher gar nicht mit Ihren Kollegen. " Lassen Sie Leidenschaften und Interessen außerhalb Ihrer Hauptkarriere ein Leben lang lebendig werden.

Es ist leicht, sich beruflich auf den Laser zu konzentrieren, aber Freizeitbeschäftigungen und leidenschaftliche Interessen, die in den 30ern und 40ern gepflegt werden, können eine Art Einkommensversicherung für die 50er Jahre sein. Der ausländische Korrespondent Steve Hindy, Gründer der Brooklyn Brewery, war ein Hausbrauer, bevor er seine Berufung in ein blühendes Geschäft verwandelte. Um alternative Einnahmequellen zu bieten, um Einsparungen zu ergänzen, möchten Sie vielleicht Ihr unternehmerisches Gespür für eine Sache nutzen, die Ihnen am Herzen liegt - zum Beispiel eine gemeinnützige Organisation gründen oder für eine Person arbeiten. Testen Sie neue Berufe

, während Sie sich noch in Ihrem Karrieretreffer-Job befinden. Smith hat ihre klinischen Stunden reduziert und in der Lehre hinzugefügt. Mit drei kleinen Kindern muss sie ihr Einkommen maximieren, also "ich habe Schritte unternommen, um Burnout zu vermeiden und meine Karrierelanglebigkeit zu schützen", sagt sie. "Das Lehren ist verjüngend, nicht nur, weil ich in der Notaufnahme weniger Stunden an den Füßen habe, sondern ich sehe diese jungen, optimistischen Schüler, die mich daran erinnern, warum ich überhaupt auf diese Frage gekommen bin. "Der Unterricht kann ihr später auch andere Möglichkeiten eröffnen. Lernferien und Freiwilligenarbeit sind andere Wege, um eine Realitätsprüfung auf eine neue Richtung zu bekommen, die Sie in Betracht ziehen. Läuft ein B & B wirklich so unterhaltsam, wie es sich anhört? Finde es von jemandem heraus, der dort war. PivotPlanet zum Beispiel verbindet Sie mit einem Gastwirt oder einem Weingutbesitzer oder einem Pferdezüchter für stündliche Beratungsgespräche über das Wesentliche ihrer Felder. Verwenden Sie Urlaub, um neue Standorte auszuprobieren und Verbindungen herzustellen, auf die Sie später aufbauen können.

Ihr Finanzplan kann den Umzug an einen weniger kostspieligen Ort beinhalten, damit Sie die Arbeit machen können, die Sie lieben. Oder Sie möchten vielleicht ein anderes kulturelles Leben. Oder wärmeres Wetter. Vor zehn Jahren begannen Pam und Steve Ferrari jeden Sommer für ein paar Wochen in der North Fork von Long Island zu mieten, einer Gegend, die sie wegen ihres Charmes und dem nahe gelegenen Meer und den Farmen liebten. "Ursprünglich dachte ich, ich möchte von offenem Land umgeben sein", sagt Steve. "Dann verbrachten wir Zeit in [der kleinen Stadt] Greenport. Ich entdeckte, wie sehr ich die Leichtigkeit mochte, zu Orten gehen zu können. "Vor zwei Jahren kauften sie dort ein Haus, das sie am Wochenende nutzen und in ein paar Jahren ein dauerhaftes Zuhause schaffen wollen. Der lange Übergang lässt sie Wurzeln schlagen. "Wir sind umgeben von lustigen, interessanten Nachbarn", sagt Pam, "und unsere Jungs können einfach vom Zug oder Jitney abspringen und zu uns gehen. " The Bottom Line:

Nutzen Sie den Peri-Ruhestand, eine Übergangsphase lange vor dem eigentlichen Ruhestand, um die Bühne für ein erfolgreiches späteres Leben zu schaffen: Geben Sie sich so viele finanzielle Möglichkeiten wie möglich, nicht nur durch Sparen, sondern durch die Förderung eines offenen, flexiblen und explorativen Ansatzes für das Leben, der neue Einkommensquellen erschließen kann. Wie Steve Jobs es ausdrückte: "Bleib hungrig, bleib töricht … und lebe dein eigenes Leben, nicht das eines anderen. "Behalten Sie den Preis im Auge.