Die 30-jährige Hypothek ist laut der Mortgage Bankers Association die beliebteste Hypothek in Amerika. Im Februar 2015 waren mehr als zwei Drittel aller Hypothekenanträge und 86% aller Anträge auf eine 30-jährige Hypothek gestellt. Aber viele dieser Leute zahlen ohne Zweifel mehr, um ihr Haus zu finanzieren, als sie brauchen. (Eine ausführliche Erläuterung der beiden Hypothekenkonditionen finden Sie unter Vergleich einer 30-jährigen Hypothek mit einer 15-jährigen Hypothek.)

Vorteile einer 30-Jahres-Hypothek

Der Hauptvorteil einer 30-jährigen Hypothek ist die relativ geringe monatliche Zahlung. Zum Beispiel, auf einem 30-Jahres-Darlehen für $ 300, 000 bei 4% Zinsen, ist die monatliche Zahlung $ 1, 432, oder etwa ein Drittel weniger als bei einer 15-Jahres-Hypothek für den gleichen Betrag zum gleichen Satz.

• Die niedrigere Zahlung kann einem Kreditnehmer erlauben, mehr Haus zu kaufen, als er sich mit einem 15-jährigen Kredit leisten könnte, da die gleiche monatliche Zahlung es Ihnen ermöglichen würde, einen größeren Kredit über 30 Jahre aufzunehmen.

• Die niedrigere Zahlung ermöglicht es einem Kreditnehmer, Einsparungen zu erzielen oder für andere Ziele zu sparen, die Anreize haben, wie zum Beispiel College-Studiengebühren in einem 529-Plan oder in einem 401 (k) Altersvorsorgekonto. Steuer aufgeschoben und hat einen Arbeitgeberbeitrag. (Siehe auch 4 Möglichkeiten, Ihre 401 (k) zu maximieren.)

• Ein versierter und disziplinierter Anleger könnte die Differenz zwischen den 15- und 30-jährigen Zahlungen ausnutzen und höher investieren - Renditepapiere. Grob gesagt wird eine solche Investition Geld verdienen, wenn die Renditen nach Steuern höher sind als die Kosten der Hypothek abzüglich des Zinsabzugs.

Nachteile einer 30-Jahres-Hypothek

Eine 30-jährige Hypothek ist im Laufe ihrer Lebenszeit weitaus teurer als eine 15-jährige Hypothek.

• Da die Kosten einer Hypothek als Jahreszinssatz berechnet werden und Sie das Geld doppelt so lange leihen, zahlen Sie mindestens das Doppelte für ein 30-jähriges Darlehen. Je höher der Zinssatz, desto größer ist die Kluft zwischen den beiden Hypotheken. Mit 4% zahlst du über 30 Jahre fast 2. 2 mal mehr Zinsen als über 15 Jahre.

• Da längerfristige Kredite risikoreicher und teurer für Banken sind, wird eine 30-jährige Hypothek in der Regel mit einem höheren Zinssatz ausgestattet - irgendwo zwischen einem Viertelpunkt und einem ganzen Punkt höher als bei einer 15-jährigen Hypothek.

• Wenn Ihre Hypothek von einer von der Regierung gesponserten Gesellschaft wie Fannie Mae gekauft wird, können Sie am Ende mehr Gebühren für ein 30-jähriges Darlehen zahlen. Fannie Mae und die anderen von der Regierung unterstützten Unternehmen erheben Gebühren, die als Preisanpassungen auf Darlehensebene bezeichnet werden und oft nur für 30-jährige Hypotheken gelten. Diese Gebühren gelten in der Regel für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit-Scores, kleinere Anzahlungen oder beides. Die Federal Housing Administration erhebt höhere Hypothekenversicherungsprämien für 30-jährige Kreditnehmer.Die meisten Kreditnehmer zahlen diese Kosten letztendlich als Teil eines höheren Zinssatzes und nicht als Vorabgebühren.

The Bottom Line

Eine Hypothek über 30 Jahre kostet Sie im Laufe ihres Lebens mehr. Nehmen wir als Beispiel ein Darlehen in Höhe von 300.000 Dollar, das 30 Jahre lang bei 4% oder 15 Jahre lang bei 3,25% verfügbar ist. Der kombinierte Effekt der langsameren Amortisation und der höheren Zinssätze bedeutet, dass die Kreditaufnahme für 30 Jahre 215, 609 Dollar kosten würde, verglichen mit 79.441 Dollar in 15 Jahren oder fast dreimal so viel. Eine Lösung: Nehmen Sie eine 30-jährige Hypothek, aber machen Sie die größeren Zahlungen von einem 15-Jahres-Zeitplan, vorausgesetzt, die Hypothek hat keine Vorfälligkeitsentschädigung. Sie sind berechtigt, die zusätzlichen Zahlungen an den Auftraggeber zu leiten, und wenn Sie die Zahlungen konsequent leisten, zahlen Sie die Hypothek in 15 Jahren ab. Und wenn es mal eng wird, kann man immer wieder auf den 30-Jahres-Zeitplan zurückgreifen. Um mehr Informationen über eine 30-jährige Hypothek gegen eine 15-jährige Hypothek zu sammeln, probieren Sie unseren Hypothekenrechner aus. Lesen Sie auch: Die Vor- und Nachteile einer 15-Jahres-Hypothek.