Das Online-Banking ist, zumindest bis zu einem gewissen Grad, zur Norm für viele einfache Banktransaktionen geworden. Und das ist keine schlechte Sache - je einfacher es für die Verbraucher ist, ihre Konten zu überprüfen, ihre Rechnungen zu bezahlen und Geld von einem Konto auf das andere zu übertragen, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie diese Dinge tatsächlich tun und ein organisierteres finanzielles Leben führen. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass Online-Banking eine gute Ergänzung der Welt des Konsumentenbankings ist, was nicht zwangsläufig bedeutet, dass direkte Internetbanken in allen Fällen ein Ersatz für ihre gleichaltrigen Kollegen sind. Hier schauen wir uns an, was Internetbanken zu bieten haben - und wo sie möglicherweise zu kurz kommen.

TUTORIAL: Alles, was Sie über Personal Banking wissen müssen

Die Evolution des Online-Bankings Als sich die Kommerzialisierung des Internets in den frühen 1990er Jahren entwickelte, handelte es sich um traditionelle Metzgereien. Die Banken begannen nach Möglichkeiten zu suchen, begrenzte Online-Dienste bereitzustellen, um die Betriebskosten zu senken. Der Erfolg dieser frühen Bemühungen führte dazu, dass viele Banken ihre Internetpräsenz mit verbesserten Websites ausbauten, die die Möglichkeit eröffneten, neue Konten zu eröffnen, Formulare herunterzuladen und Kreditanträge zu bearbeiten.
Die nächste Entwicklungsstufe war die Einführung von reinen Internetbanken, die Online-Banking und andere Finanzdienstleistungen ohne ein Netzwerk von Zweigstellen anbieten. Diese sogenannten "virtuellen" oder "direkten" Banken konnten Einsparungen bei den Arbeits- und Gemeinkosten an ihre Kunden weitergeben, indem sie höhere Zinssätze auf Einlagenkonten, niedrigere Darlehenskosten und reduzierte Servicegebühren anboten.

Die erste voll funktionsfähige Direktbank, die von der FDIC versichert wurde, war die Security First Network Bank. Das Unternehmen mit Sitz in Atlanta nahm seine Geschäftstätigkeit am 18. Oktober 1995 auf. Es war zwar nicht sehr profitabel, bevor es drei Jahre später ausgekauft wurde, doch bewies es die Durchführbarkeit des Konzepts einer virtuellen Bank. (Um mehr über die FDIC zu erfahren, siehe Die Geschichte der FDIC .)

Die Vorteile des virtuellen Bankwesens Online-Banking hat viele Vergünstigungen. Dazu gehören:

• Convenience Direktbanken sind überall dort geöffnet, wo eine Internetverbindung besteht. Abgesehen von Zeiten, in denen die Website-Wartung durchgeführt wird, sind sie 24 Stunden am Tag, 365 Tage im Jahr geöffnet. Wenn kein Internetdienst verfügbar ist, wird der Kundenservice normalerweise rund um die Uhr telefonisch bereitgestellt. Kontostände und Informationen in Echtzeit sind auf Knopfdruck verfügbar. Das macht das Banking schneller, einfacher, effizienter und noch effektiver, da die Konsumenten immer in der Lage sind, die Kontostände immer im Griff zu haben.
  Das Aktualisieren und Verwalten eines direkten Kontos ist ebenfalls einfacher. Es dauert nur wenige Minuten, um Ihre Postanschrift zu ändern, zusätzliche Prüfungen zu bestellen und die aktuellen Zinssätze zu überprüfen.
• Bessere Raten

Der Mangel an erheblichen Infrastruktur- und Overhead-Kosten ermöglicht Direktbanken, höhere Zinssätze für Spareinlagen zu zahlen und niedrigere Hypotheken- und Darlehenssätze zu verlangen.Einige bieten High-Yield-Girokonten, High-Yield-CDs und No-Penalty-CDs für den Vorbezug an. Einige Konten können ohne Mindesteinlagen eröffnet werden und enthalten keine Mindestguthaben oder Servicegebühren. (Um zu erfahren, wie Sie eine Bank auswählen, die Ihnen keine unnötigen Gebühren berechnet, lesen Sie Wählen Sie die Option aus.)

Dienstleistungen Direktbanken verfügen in der Regel über stabilere Websites, die umfassende Satz von Funktionen, die möglicherweise nicht auf den Websites traditioneller Banken zu finden sind. Dazu gehören funktionale Budgetierungs- und Prognosetools, Finanzplanungsfunktionen, Investitionsanalysetools, Kreditrechner und Aktienhandelsplattformen. Sie bieten auch kostenlose Online-Rechnung bezahlen, Online-Steuerformulare und Steuererstellung.

Mobilität Online-Banking umfasst jetzt auch mobile Funktionen. Neue Anwendungen werden kontinuierlich entwickelt, um diese Fähigkeit auf Smartphones und anderen mobilen Geräten zu erweitern und zu verbessern.

Überweisungen
Konten können automatisch von einem traditionellen Bankkonto per elektronischer Überweisung finanziert werden. Die meisten Direktbanken bieten unbegrenzte Transfers kostenlos an, einschließlich solcher, die für externe Finanzinstitute bestimmt sind. Sie akzeptieren auch direkte Ein- und Auszahlungen, die Sie genehmigen, z. B. Abrechnungen und automatische Rechnungszahlungen.

Benutzerfreundlichkeit Online-Konten sind einfach einzurichten und benötigen nicht mehr Informationen als ein herkömmliches Bankkonto. Viele bieten die Möglichkeit, Ihre Daten online einzugeben oder die Formulare herunterzuladen und zu verschicken. Wenn Sie ein Problem haben, haben Sie die Möglichkeit, die Bank direkt anzurufen oder zu mailen. Ein Vorteil der Verwendung von Online-Überprüfungen besteht darin, dass die Informationen des Zahlungsempfängers beibehalten werden, wodurch es unnötig wird, Informationen über nachfolgende Überprüfungen an denselben Zahlungsempfänger erneut einzugeben.

Online-Banking ist auch umweltfreundlich. Elektronische Getriebe benötigen kein Papier, reduzieren den Fahrzeugverkehr und sind nahezu umweltfreundlich. Sie beseitigen auch die Notwendigkeit von Gebäuden und Bürogeräten.

Die Nachteile Virtual Banking Das Online-Banking hat auch seine Nachteile und Unannehmlichkeiten. Dazu gehören:

• Bankbeziehung Eine traditionelle Bank bietet die Möglichkeit, eine persönliche Beziehung zu dieser Bank aufzubauen. Das Kennenlernen der Mitarbeiter in Ihrer Zweigstelle kann von Vorteil sein, wenn Sie einen Kredit oder einen speziellen Service benötigen, der normalerweise nicht für die Öffentlichkeit angeboten wird. Ein Bankmanager hat in der Regel einen gewissen Ermessensspielraum bei der Änderung der Bedingungen Ihres Kontos, wenn sich Ihre persönlichen Umstände ändern. Sie können Ihnen helfen, Probleme wie die Stornierung einer unverdienten Gebühr oder Servicegebühr zu lösen.

  Ihr Banker wird Sie und Ihre individuellen Bedürfnisse kennenlernen. Wenn Sie ein Geschäftskonto haben, kann diese persönliche Beziehung helfen, wenn Sie Kapital benötigen, um zu expandieren. Es ist einfacher, den Support der Bank zu bekommen, wenn es jemanden gibt, der Ihr Geschäft versteht und für Ihren Betriebsplan bürgen kann.

• Transaktionsprobleme

Manchmal ist eine persönliche Besprechung erforderlich, um komplexe Transaktionen abzuschließen und komplizierte Probleme anzugehen.Eine traditionelle Bank kann Meetings abhalten und Experten einladen, um ein bestimmtes Problem zu lösen. Darüber hinaus können internationale Transaktionen bei einigen Direktbanken schwieriger (oder unmöglich) sein.

Wenn Sie regelmäßig Bargeld einzahlen, kann eine herkömmliche Bank mit Durchfahrtsfenster praktischer und effizienter sein. Ein weiterer potentieller Nachteil ist, dass die meisten Direktbanken keine eigenen Geldautomaten haben. Wenn eine Internetbank keine Netzwerk-Allianz mit einer anderen Bank hat, wird Ihnen die Nutzung des Geldautomaten in Rechnung gestellt. (Zum diesbezüglichen Lesen an Geldautomaten siehe 5 ATM-Betrügereien, die die Bank sprengen können .)

Serviceprobleme
Einige Direktbanken bieten möglicherweise nicht alle umfassenden Finanzdienstleistungen wie Versicherungs- und Maklerkonten an. , das bieten traditionelle Banken. Traditionelle Banken bieten manchmal loyalen Kunden spezielle Dienstleistungen an, wie z. B. Vorzugstarife und Anlageberatung ohne zusätzliche Kosten.

Darüber hinaus sind Routinedienste wie Notarielle Beglaubigung und Bankunterschrift nicht online verfügbar. Diese Dienste sind für viele Finanz- und Rechtsgeschäfte erforderlich.

Sicherheit Direktbanken unterliegen den gleichen Gesetzen und Vorschriften wie traditionelle Banken und Konten werden von der FDIC geschützt. Hochentwickelte Verschlüsselungssoftware schützt Ihre Kontoinformationen, aber kein System ist perfekt. Konten können Phishing, Hackerangriffen, Malware und anderen nicht autorisierten Aktivitäten unterliegen. Ein Vorteil von Online-Banking ist jedoch, dass Sie wahrscheinlich schneller eine Sicherheitslücke finden, da Ihr Kontostand so gut erreichbar ist.

Die meisten Banken stellen nun gescannte Kopien von freigegebenen Schecks online zur Verfügung, was hilft, Scheckbetrug zu vermeiden und zu identifizieren. Es ermöglicht die Überprüfung, dass alle Schecks von Ihnen signiert sind und dass die Beträge in Dollar nicht geändert wurden. Die zeitnahe Aufdeckung von Diskrepanzen kann sofort gemeldet und untersucht werden.

Identitätsdiebstahl ist ein wichtiges Problem, aber einige Online-Banken nehmen dieses Risiko ernster als andere. Bevor Sie ein Online-Konto eröffnen, untersuchen Sie gründlich die Sicherheitsrichtlinien und Schutzmaßnahmen der Bank, um sicherzustellen, dass sie Ihre Erwartungen erfüllen.

The Bottom Line Der Aufstieg der Internetbanken hat die Konkurrenz für Ihr Bankgeschäft erhöht. Da sowohl Online- als auch stationäre Banken einzigartige Vorteile und Nachteile bieten, ist es möglicherweise nicht ratsam, Ihre Bankgeschäfte ausschließlich mit einer der beiden Optionen zu tätigen. Während es nicht für jedermann möglich ist, kann es am besten sein, Ihr Banking zwischen In-Store- und Online-Diensten aufzuteilen und die Annehmlichkeiten und Ersparnisse von Internet-Banken zu genießen, während der Kundenservice und die persönlichen Beziehungen einer physischen Filiale erhalten bleiben.

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