Wenn Sie schlechte Krediten haben, aber ein Auto brauchen, haben Sie eine von drei Möglichkeiten: ein Auto von einem Freund oder Familienmitglied ausleihen, ein Auto mit einem subprime Autokredit kaufen oder ein Auto in einem kaufen Rent-to-Own-Regelung.

Sich auf Familie oder Freunde zu verlassen kann gut sein - bis es nicht stimmt. Und wenn Sie mit einem Subprime-Darlehen stecken, können Sie erwarten, etwa 12% bis 12,5% Zinsen für ein Autokredit zu zahlen - oder sogar mehr, abhängig von Ihrer Kredit-Score. Vergleichen Sie das mit Kreditnehmern mit guten Krediten, die einen Kredit bei 5% oder weniger erhalten können. Das lässt rent-to-own, was wie eine bessere Option aussehen kann, wenn man diese hohen Zinssätze betrachtet. Sie müssen jedoch alle Aspekte des Deals berücksichtigen, um zu entscheiden, ob es tatsächlich die bessere Wahl für Sie ist.

Guter Kredit gegen schlechten Kredit

Zuerst vergleichen wir die Bedingungen für einen $ 10, 000 Autokredit, wenn Sie guten Kredit haben, gegen wenn Ihr Kredit schlecht ist. Die monatliche Zahlung für ein $ 10, 000 Autokredit für drei Jahre bei 5% für jemanden mit gutem Kredit wäre 299 $. 71. Das gleiche Darlehen für einen Subprime-Kreditnehmer von 12% würde 332 Dollar betragen. 14 pro Monat.

In diesem Szenario zahlt der Subprime-Kreditnehmer insgesamt $ 1, 167. 48 weitere Zinsen für das gleiche Auto (eine zusätzliche $ 32. 43 pro Monat für 36 Monate) als eine Person mit gutem Kredit. Wenn diese monatliche Verpflichtung für Sie zu hoch ist, kann eine Rent-to-Own-Überlegung eine Überlegung wert sein, aber es kann Ihnen kein Geld sparen. (Siehe auch: Schlechte Autokredite - Die andere Subprime-Katastrophe. )

Wie Rent-a-Own funktioniert

Ein Vorteil von Rent-to-Own-Autos ist, dass sie leichter zu bekommen sind. Der Miet-zu-Eigenmarkt ermöglicht es Menschen, ein Auto zu bekommen, ohne eine Bonitätsprüfung zu benötigen. Dies macht es viel einfacher, sich für einen Kauf zu qualifizieren, wenn Ihr Kredit weniger als hervorragend ist - sogar ein Subprime-Darlehen erfordert eine Bonitätsprüfung. Alles, was Sie zeigen müssen, ist der Nachweis von Identität, Wohnsitz und Einkommen.

Die Zahlungen erfolgen wöchentlich und nicht monatlich und bewegen sich in der Regel zwischen 75 und 100 US-Dollar pro Woche, abhängig vom Grundpreis des Autos. Es gibt keine Zinskosten, die aufgebaut werden können, aber es gibt normalerweise eine Gebühr von $ 25 für verspätete Zahlungen. In der Regel leisten Sie Zahlungen direkt an das Autohaus, aber wenn Sie bei einer großen Kette einkaufen, können Zahlungen über einen nationalen Rechnungsdienst abgewickelt werden. Es ist so etwas wie ein Auto zu mieten, mit der Ausnahme, dass ein Teil der Zahlung für den Kauf am Ende der Mietperiode anfällt.

Autohändler, die Miet-zu-Eigen-Optionen anbieten, bedienen normalerweise den Subprime-Markt und treiben Autos mit hoher Kilometerleistung, die ansonsten bei Auktionen für 5.000 bis 6.000 Dollar verkauft werden könnten. Sie verkaufen diese Autos für einen Preisaufschlag von mindestens 100% - normalerweise den doppelten Auktionspreis - und stützen den Mietpreis auf diesen Aufschlag. Also, wenn ein Rent-to-own-Händler Ihnen einen Preis von $ 10, 000 bietet, ist es wahrscheinlich, dass sie das Auto für $ 5, 000 bei einer Auktion gekauft haben.

Sie müssen eine Anzahlung und wöchentliche Zahlungen leisten, die sich auf den Preis von $ 10.000 summieren. Während der Händler Ihnen keine Zinsen berechnen wird, verdient er sein Geld mit dem 100% -igen Aufschlag auf seine ursprünglichen Kosten für das Auto, plus etwaige Mietgebühren, die er während der Mietperiode hinzufügt.

Rent-to-Own vs. Subprime-Darlehen

Hier ist ein Beispiel für die Kosten von Mietkauf. Auf diesem $ 10, 000-Auto könnte der Händler eine $ 2, 000-Anzahlung und dann Zahlungen von $ 75 pro Woche für 156 Wochen (drei Jahre) erwarten. In diesem Szenario würden Sie $ 11, 700 (156 x $ 75) in wöchentlichen Zahlungen zahlen, und die Gesamtkosten, einschließlich der $ 2, 000 Anzahlung, wären $ 13, 700. Zum Vergleich: Wenn Sie die Zahlungen auf eine monatliche Basis wäre es $ 325 [($ 75 x 52) geteilt durch 12].

Hätten Sie das gleiche Auto für $ 10, 000 mit einem Subprime-Darlehen gekauft, wären Ihre monatlichen Zahlungen höher, aber nur leicht: $ 332. 14. Die gesamten Out-of-Pocket-Zahlungen für das Subprime-Darlehen beliefen sich jedoch auf 1 742. 96 USD weniger als für das Raten-zu-Eigen-Programm: 11 957 USD. 04 (36 Zahlungen bei 332,14 USD) $ 13, 700.

Bei der Betrachtung von Rent-to-Own gegenüber einem Subprime-Autokredit sollten Sie eine ähnliche Berechnung durchführen, um sicherzustellen, dass die Option "Miete zu Eigen" für Sie sinnvoll ist. In diesem Beispiel wären Sie mit einer Anzahlung und nur geringfügig niedrigeren monatlichen Kosten konfrontiert. Ein Subprime-Darlehen könnte die bessere Wahl sein.

Vor- und Nachteile

Hier sind die Vorteile, die ein Auto durch ein Rent-to-own-Programm bringt:

• Eigentum - Am Ende der Mietzeit besitzen Sie das Fahrzeug. Aber überprüfen Sie, ob Sie zuerst eine zusätzliche Zahlung leisten müssen, bevor Sie das Auto besitzen.

• Keine Bonitätsprüfung - Eine Bonitätsprüfung ist nicht erforderlich, aber es ist eine gute Idee, den Händler zu bitten, Ihre Zahlungshistorie zu melden, damit Sie in Zukunft eine bessere Kredithistorie erstellen können (solange Sie pünktliche Zahlungen).

Und die Nachteile:

• Überteuerte Autos - Selbstfahrende Autos sind in der Regel stärker gekennzeichnet als andere Gebrauchtwagen, denn so erzielt der Händler einen Gewinn. (Es gibt kein Interesse an diesen Autos, und er profitiert nicht vom Verkauf eines Subprime-Darlehens.)

• Häufige Zahlungen - Sie zahlen den Kredit wöchentlich zurück, weitaus häufiger als der durchschnittliche Autokäufer (wer bezahlt monatlich). Wenn Sie 52 Zahlungen pro Jahr leisten müssen, kann es einfacher sein, eine Zahlung zu verpassen und eine späte Gebühr zu erheben.

• Keine Garantie - In der Regel gibt es keine Garantie auf einen Mietvertrag. Wenn das Auto also eine Woche nach der Vertragsunterzeichnung ausfällt, ist es Ihr Problem.

Zahlungsverteilung

Die Höhe Ihrer wöchentlichen Zahlung für den Kauf des Autos am Ende des Mietzeitraums ist unterschiedlich. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel von dieser wöchentlichen Zahlung in den Besitz des Autos und wie viel in Richtung Miete geht. Auch kann mehr Geld am Ende der Mietzeit fällig sein, also seien Sie sicher, dass Sie schriftlich haben, was dieser Betrag sein wird, sollten Sie entscheiden, dass Sie das Auto zu dieser Zeit kaufen wollen.

Vorzeitige Beendigung

Überprüfen Sie Ihren Vertrag hinsichtlich der Bedingungen für eine vorzeitige Beendigung.Dies kann kritisch sein, wenn Sie feststellen, dass das Auto viele Reparaturen benötigt. Sie können ein paar Monate oder ein oder zwei Jahre auf der Straße entscheiden, dass Sie das Auto nicht besitzen wollen und die Vermietung beenden möchten. Sie werden wahrscheinlich Ihre Anzahlung und jegliches Geld verlieren, das Sie für den Kauf des Autos bezahlt haben, aber zumindest sind Sie nicht mit einem Subprime-Darlehen für ein Auto beschäftigt, das nicht mehr funktioniert.

The Bottom Line

Ein Auto-Miete-Auto-Deal kann Sie nicht Geld sparen, aber es kann eine praktikable Option sein, abhängig von Ihrem Wochenbudget. Sie werden es wahrscheinlich auch leichter finden, einen Mietvertrag als ein Subprime-Darlehen zu verlassen.