In den letzten 90 Jahren, von 1926 bis 2015, lagen die durchschnittlichen annualisierten Renditen des S & P 500 bei knapp über 10%. Langfristige US-Staatsanleihen erzielten eine Rendite von 5,72% und eine Inflationsrate von durchschnittlich 2,93%. Diese Renditen sehen ziemlich gut aus, wenn Sie in den Ruhestand investieren, aber wenn Sie auch nur ein wenig über Investitionen wissen, wissen Sie, dass die bisherige Performance keine Garantie für zukünftige Ergebnisse ist.

Einige Marktanalysten sind der Ansicht, dass die heutigen Investoren - ob der Ruhestand in Sichtweite oder noch Jahrzehnte entfernt ist - davon ausgehen sollten, dass ihre Renditen wahrscheinlich deutlich niedriger ausfallen werden als in der Vergangenheit. Wenn Sie denken, dass sie Recht haben könnten, wie sollten Sie dann in den Ruhestand gehen?

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Sparen während Ihrer Arbeitsjahre

Wenn Sie der Meinung sind, dass zukünftige Renditen geringer sein könnten und Sie immer noch arbeiten und für den Ruhestand sparen, ist eine Option, viel mehr zu sparen als die traditionell empfohlenen 15%. Ihr Einkommen. Dieser Betrag könnte bis zu 30% betragen, einschließlich aller Arbeitgeberbeiträge, wenn Sie erwarten, dass Ihre Renditen nach der Inflation gleich Null sein werden, sagte Ruhestandsexperte Larry Siegel in einem Interview im November 2015. Die Idee, sagt er, ist, dass Sie versuchen, 40 Jahre Verdienst für 70 Jahre (40 Arbeitsjahre plus 30 Ruhestandsjahren) zu halten. Der offensichtliche Nachteil dieser Strategie ist, dass die Ersparnis von 30% des Einkommens für viele Menschen nicht möglich ist. (Siehe Altersvorsorge: Warum die tatsächlichen Renditen am wichtigsten sind .)

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Eine weitere Option ist eine aggressivere Asset-Allokation für Ihr Portfolio. Die Standardempfehlung lautet seit langem: Wenn Sie in Ihren 20ern sind, sollten Sie 80% Ihres Portfolios Aktien und 20% Anleihen zuweisen. Wenn Sie älter werden, verlagern Sie allmählich mehr von Ihrem Portfolio aus Aktien und in Anleihen: 70% auf Aktien in Ihren 30ern, 60% in Ihren 40ern und so weiter. Stattdessen könnten Sie mit zunehmendem Alter mehr von Ihrem Portfolio in Aktien halten, da Aktien auf lange Sicht besser abschneiden als Anleihen. (Siehe Ist '100 Minus Dein Alter' veraltet?)

Einige planen, über das traditionelle Rentenalter von 65 hinaus zu arbeiten, weil sie bis dahin nicht genug gespart haben oder weil sie gerne arbeiten oder beides. Dieser Plan ist vollkommen gültig, aber erkennen Sie, dass Ihre Gesundheit es nicht zulässt. Sie könnten vor dem 65. Lebensjahr aufhören müssen zu arbeiten. (Erfahren Sie mehr über den Schutz Ihres Einkommens während Ihrer Erwerbsjahre in

Einführung in die Versicherung: Invalidenversicherung .) Sie möchten vielleicht auch nicht über 65 Jahre arbeiten. (Siehe Wie die Generation Y es vermeiden kann, für immer zu arbeiten .) … und weniger ausgeben

Die Menschen können nicht vorhersagen, wie die Märkte funktionieren oder wie lange sie arbeiten können. Was wir kontrollieren können, ist, wie viel wir ausgeben. Die Auswahl eines sparsamen Lebensstils ist eine gute langfristige Strategie, um sicherzustellen, dass Sie Ihre wichtigsten Ausgaben stets erfüllen können.Sparsam leben bedeutet, viele kluge, kleine, gewohnheitsmäßige Entscheidungen zu treffen, wie zum Beispiel:

deinen eigenen Kaffee für Pfennige eine Tasse zu machen, anstatt jemand anderen mehrere Dollar zu bezahlen, um es für dich zu tun

• ein kleineres Haus zu wählen, um Wartungskosten zu reduzieren und Energie Rechnungen
• gut essen und regelmäßig trainieren, um vermeidbare, kostspielige Krankheiten zu vermeiden
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(Weitere Ideen finden Sie unter

Budgetierungsgrundlagen und 5 Tipps zum Geldsparen beim Einkauf .) Es geht auch darum, intelligente langfristige Entscheidungen zu treffen. .. Anstatt sich auf die monatlichen Ausgaben eines größeren Kaufs wie ein Auto oder ein Haus zu konzentrieren, denken Sie über die langfristigen Kosten nach. Kaufen Sie das zuverlässige, wartungsarme Auto, das Sie mit Bargeld oder mit einem sehr niedrigen Darlehenszins bezahlen können. Holen Sie sich die 15-Jahres-Hypothek anstelle der 30-Jahres-Hypothek, denn - auch wenn die monatlichen Zahlungen höher sind - Sie zahlen auf lange Sicht dramatisch weniger Zinsen.

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Sie können auch planen, im Ruhestand zusätzliches Einkommen zu verdienen, das nicht unbedingt von Ihrer Gesundheit abhängt. Zum Beispiel könnte ein Mietobjekt mit wenig Engagement Ihrerseits Einkommen generieren, wenn Sie eine Hausverwaltungsgesellschaft einstellen. (Siehe unser Tutorial:

Der vollständige Leitfaden für den Erwerb eines Vermieters .) Indem Sie eine Kombination von Sparmaßnahmen und Ausgabenstrategien anwenden, die auf Ihre Situation abgestimmt sind, können Sie sich vor der Möglichkeit einer unterdurchschnittlichen -term kehrt zurück.

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Auszahlungsmodus für den Ruhestand

Wenn Sie denken, dass das aktuelle Niedrigzinsumfeld die neue Normalität ist und Sie bereits im Ruhestand sind (oder am Rande stehen), möchten Sie nicht zu viel haben. Ihres Portfolios auf Anleihen, Zahlungsmittel oder Zahlungsmitteläquivalente Wenn Sie dies tun, sind Ihre Renditen nicht hoch genug, um Ihr Portfolio zu halten.

Möglicherweise müssen Sie auch planen, Ihr Notgroschen langsamer auszugeben. Dies bedeutet eine niedrigere Auszahlungsrate. Anstatt bei 4% zu beginnen und jährliche Anpassungen basierend auf Inflation und Marktleistung vorzunehmen, müssen Sie möglicherweise bei 3% beginnen. In einem Worst-Case-Marktszenario könnte ein Portfolio von 1 Million US-Dollar nach dieser Methode noch 30 Jahre lang halten, so eine Analyse des Rentenkassenprofessors Wade Pfau vom American College of Financial Services. Wenn die Marktrenditen besser als erwartet ausfallen, können Sie Ihren Plan anpassen und beginnen, sich mehr zurückzuziehen, je weiter Sie in den Ruhestand gehen. (Weitere Informationen finden Sie unter

Was ist die beste Ruhestand-Drawdown-Strategie für Sie? ) Andere Bargeldquellen finden

Wenn Sie sich nicht jedes Jahr so ​​viel aus Ihrem Portfolio zurückziehen, muss weniger ausgeben, eine Quelle für zusätzliches Einkommen finden oder beides. Niemand will seinen Lebensstandard herabstufen, wenn er in den Ruhestand geht, aber wenn die Alternative nicht in den Ruhestand geht oder das Geld vorzeitig ausläuft, muss man das kleinere Übel wählen.

Die Verkleinerung Ihres Hauses, ob Sie besitzen oder mieten, könnte eine beträchtliche Auswirkung auf Ihre Finanzen haben. Wenn Sie mieten, bedeutet Downsizing, mehr Bargeld zu haben, um andere Ausgaben als das Wohnen zu bezahlen. Sie werden wahrscheinlich auch niedrigere Stromrechnungen haben.Wenn Sie besitzen, verkaufen Sie Ihr Haus und kaufen einen weniger teuren Ort könnte eine gute Möglichkeit sein, Bargeld zu Ihrem Portfolio hinzufügen, die investiert werden kann, um Einkommen zu generieren.

Wenn Sie arbeiten, können Sie Ihr Lebenswerk in ein freiberufliches Geschäft oder einen beratenden Job ummünzen, der Teilzeit und nach Ihrem Zeitplan ist, so dass Sie noch viel von der Planungsfreiheit genießen können, die Sie im Ruhestand erhofft hatten. Vielleicht finden Sie sogar, dass Sie die Struktur und die persönliche Interaktion bevorzugen, die das Arbeiten zu Ihrem Tag beiträgt. (Siehe

Warum Sie Ihr eigenes Unternehmen während des Ruhestandes starten müssen und Ein kleines Unternehmen gründen .) Hypotheken und Renten umkehren

Wenn Sie Ihr Haus nicht verkaufen möchten, Sie möchten das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital nutzen und eine umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen. Es ist ein kompliziertes Finanzinstrument, über das Sie sich gründlich informieren sollten, um sicherzustellen, dass Sie die Gebühren verstehen, die teuer sein können, und die Konsequenzen, einschließlich der Tatsache, dass Sie Ihr Zuhause nicht Ihren Erben überlassen können. Aber für einige Rentner kann eine umgekehrte Hypothek eine gute Wahl sein. (Siehe

5 Anzeichen für eine umgekehrte Hypothek ist eine gute Idee und Wie man einen umgekehrten Hypothekenzahlungsplan wählt.) Der Kauf einer Annuität ist eine weitere Option. Einige Berater empfehlen, einen kleinen Prozentsatz Ihres Notgroschen zu verwenden, um eine Rente zu erwerben, die als Langlebigkeitsversicherung fungiert. In dem zuvor erwähnten Interview von Barron empfahl Siegel eine aufgeschobene Rente, auch qualifizierter Langlebigkeits-Rentenvertrag genannt, gekauft mit 15% Ihres Vermögens, um Ihre Lebenshaltungskosten nach Alter 85 zu decken. Sie könnten $ 100, 000 im Alter von 65 für eine Annuität zahlen Vertrag, der etwa $ 40, 000 ein Jahr ab dem Alter von 85 zahlen würde, sagt er.

Es besteht das Risiko, dass Sie das Alter von 85 Jahren nicht erreichen. In diesem Fall haben Sie die Möglichkeit verloren, das Geld, das Sie während Ihres Lebens für die Rente ausgegeben haben, zu verwenden oder es Ihren Erben zu überlassen. Der zertifizierte Finanzplaner Michael Kitces schreibt auf seinem Blog, dass "Langlebigkeitsrenten eine zwingende Alternative für Rentner sein können", fügt aber hinzu: "Im Verhältnis zu einem Aktienportfolio ist die Langlebigkeitsrente wahrscheinlich immer noch unterlegen, zumindest angesichts der heutigen Auszahlungsraten. "

The Bottom Line

Selbst wenn man die letzten 20 Jahre betrachtet, die sowohl den Dot-Com-Bust als auch die Great Recession beinhalten, liegen annualisierte Aktienrenditen bei etwa 10%. Wenn Sie jedoch niedrigere Renditen planen möchten, haben Sie jetzt einige Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten. (Weitere Informationen finden Sie unter

Warum Ihr Altersvorsorgeportfolio nicht auf hohe Renditen angewiesen ist.)