Wenn Sie für ein Unternehmen mit einem Ruhestandsplan als Teil seines Leistungspakets arbeiten, sind Ihre Optionen ziemlich klar - hauptsächlich, weil Sie jemanden haben, der Sie durch das Einrichten des Kontos und das Planen von Beiträgen führt. .. Sie haben auch einen regelmäßigen Einkommensstrom, der nicht stark schwankt.

Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie viele Möglichkeiten, aber laut einer neuen Studie von Small Business Majority, einer Interessenvertretung für kleine Unternehmen, haben 40% der Selbstständigen keinen Ruhestand. Konto wie ein IRA oder 401 (k). Auf die Frage, warum, sagten 38%, dass sie nicht genug verdienen, und weitere 31% sagten, sie würden nicht regelmäßig genug bezahlt, um Geld beiseite zu legen.

Aber das könnte finanzielle Schwierigkeiten später im Leben verursachen. Sogar die Selbständigen müssen einen Weg finden, um für den Ruhestand teilweise zu sparen, weil sie keinen Arbeitgeber haben, der Beiträge wie so viele andere für ihren Mitarbeiter 401 (k) zusammenbringt.

Auch wenn Sie bereits begonnen haben, Ihr Geld beiseite zu legen, nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Möglichkeiten als selbständiger Arbeitnehmer zu überprüfen und zu prüfen, ob Sie mehr oder besser sparen können. Der folgende Ratschlag gibt Ihnen Richtlinien, aber achten Sie darauf, dass Sie sich von einem Finanzplaner beraten lassen, bevor Sie die Route auswählen.

Vereinfachte betriebliche Altersversorgung (SEP)

Ein SEP-Plan ähnelt einem IRA, hat jedoch höhere Höchstbeiträge. Sie können den geringeren Betrag von 25% Ihres Jahreseinkommens oder einen vom IRS festgelegten Maximalbetrag (54.000 USD im Jahr 2017) beisteuern. Ihre genaue Beitragsgrenze kann jedoch niedriger sein. Verwenden Sie das Arbeitsblatt in Kapitel 5 der IRS-Publikation 560, um Ihr jährliches Maximum zu berechnen.

Das Einrichten des Plans ist einfach. Finden Sie ein Finanzinstitut, das SEP-Pläne anbietet, die Formalitäten erledigt oder das IRS-Formular 5305-SEP, in dem Ihre Rechte und Vorteile im Rahmen des Plans aufgeführt sind. Entscheiden Sie, wie viel Sie beitragen möchten und legen Sie ein monatliches System fest, bei dem ein bestimmter Betrag von Ihrem Einkommen abgezogen wird.

Ein SEP-Plan hat normalerweise keine IRS-Anmeldeerfordernisse und geringe Verwaltungskosten. Mit anderen Worten: Wenn Sie einmal eingerichtet sind, benötigen Sie keinen Experten für das Nutzen aller Regeln und Richtlinien. Weitere Informationen finden Sie im SEP-Lernprogramm von Investopedia.

Möglicherweise stehen Ihnen andere Rentenoptionen zur Verfügung. Sprechen Sie mit einem Finanzberater, der sich auf Selbstständige spezialisiert hat, um weitere Informationen zu erhalten.

Ein-Teilnehmer 401 (k) Plan

Dieser 401 (k) Plan funktioniert genau wie ein 401 (k) Plan, den Sie erhalten würden, wenn Sie unter einem beitragsorientierten Plan eines Arbeitgebers mit einer Schlüsselausnahme versichert wären: Wenn Sie Wenn Sie von einem Arbeitgeber bezahlt werden, würden Sie Beiträge als Vorsteuerabzug von Ihrem Gehaltsscheck leisten, und Ihr Arbeitgeber hätte die Möglichkeit, diese Beiträge bis zu bestimmten Beträgen anzupassen.

Mit einem One-Participant 401 (k) -Plan haben Sie den Vorteil, Mitarbeiter und Arbeitgeber zu sein. Dadurch können Sie mehr beitragen, als Sie könnten, wenn Sie unter einem Arbeitgeberplan wären.

Verwenden Sie wie der SEP-Plan die Tabelle in der IRS-Publikation 560, um Ihr Beitragslimit zu berechnen. Und lesen Sie Independent 401 (K): Ein Top-Ruhestandsfahrzeug für Einzelunternehmen . Man beachte, dass es eine Vielzahl von Begriffen für diesen Plan gibt: Ein Ein-Teilnehmer 401 (k) - der IRS-Term - wird manchmal auch Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k oder Independent 401 (k) genannt.

Spareinlagenplan für Mitarbeiter (SIMPLE IRA)

Wie der Name schon sagt, ist der SIMPLE IRA so konzipiert, dass er für den Ruhestand einfach und mühelos gespeichert werden kann. Der Plan folgt denselben Investitions-, Rollover- und Verteilungsregeln wie ein traditioneller IRA mit Ausnahme der Beitragsgrenzen. Nach Angaben des IRS, "Sie können alle Ihre Nettoeinkommen aus Selbstständigkeit in den Plan setzen: bis zu $ ​​12, 500 im Jahr 2017, plus eine zusätzliche $ 3.000, wenn Sie 50 oder älter sind, plus entweder ein 2% fester Beitrag oder ein Matching-Beitrag von 3%. "

Die Tabelle in IRS Publication 560 ist auch der Weg, um Ihr Beitragslimit zu berechnen.

Gewinnbeteiligung

Was wäre, wenn Sie einen bestimmten Prozentsatz des Einkommens des Unternehmens für die Altersvorsorgepläne Ihrer Mitarbeiter verwenden könnten, einschließlich Ihrer eigenen? So funktioniert Gewinnbeteiligung. Anstatt die Beiträge auf einen Prozentsatz des Einkommens oder einer anderen Berechnung zu stützen, könnten Sie sich auf die Unternehmensgewinne stützen. Wenn Sie Mitarbeiter haben, bietet dies einen Anreiz, die Extrameile zu gehen und sich als Teil des Unternehmens und nicht nur als Angestellter zu fühlen. Sogar noch besser, Sie können noch andere Rentenpläne als Teil des Pakets haben, wenn Sie möchten.

Gewinnbeteiligungspläne müssen noch über ein Finanzinstitut eingerichtet werden. Die Beitragsbemessungsgrenze ist der "kleinere von 25% der [Vergütung des Arbeitnehmers] oder 54.000 $ für 2017, vorbehaltlich der Anpassungen der Lebenshaltungskosten für spätere Jahre", so die IRS. Gewinnbeteiligungspläne können höhere Gebühren und Kosten mit sich bringen als andere Altersversorgungspläne, aber Gewinnbeteiligungen können für Unternehmen mit begrenztem Cashflow gut funktionieren. Weitere Informationen finden Sie auf der IRS-Website.

Geldkaufplan (MPP)

Ein MPP ähnelt der Gewinnbeteiligung, bei der der Arbeitgeber Geld in den Sparplan eines Mitarbeiters einbringt. Die Höhe richtet sich oft nach dem Beitrag des Mitarbeiters - ähnlich einem 401 (k). Aber im Gegensatz zu einem Gewinnbeteiligungsplan, der keine jährlichen Beiträge erfordert, muss ein Arbeitgeber die MPP jährlich, wie in der Arbeitnehmervereinbarung festgelegt, unabhängig von der Leistung des Unternehmens finanzieren. Wie bei der Gewinnbeteiligung ist das Beitragslimit das "geringere von 25% der Vergütung oder 54.000 $ für 2017, abhängig von den Anpassungen der Lebenshaltungskosten", so die IRS.

Wie bei anderen Altersvorsorge-Vehikeln, erhöht sich das eingezahlte Geld um die aufgeschobene Steuer. In der Vergangenheit hatten MPPs eine höhere Selbstbeteiligungsgrenze als Gewinnbeteiligungspläne, aber das ist nicht mehr der Fall. Lesen Sie hier mehr über MPPs.

The Bottom Line

Wenn Sie selbstständig sind, sind Sie beschäftigt - wahrscheinlich verrückt beschäftigt -, aber die Altersvorsorge muss aus mindestens zwei Gründen eine Priorität sein.Erstens: Die Sozialversicherung ist nicht Ihre Haupteinnahmequelle. Es war nicht für diese Rolle konzipiert.

Zweitens gehört die Finanzierung Ihres Rentenkontos ebenso wie bei Unternehmen jeder Größe zu den Ausgaben Ihres Unternehmens. Sie müssen diese Kosten in Ihre Preisstruktur einfließen lassen.

Beginnen Sie noch heute. Vereinbaren Sie einen Termin mit einem Finanzplaner, um einen Plan zusammenzustellen. Die Unterschiede zwischen diesen Entscheidungen - und ihre steuerlichen Auswirkungen - sind komplex.

Sofern Sie kein Buchhalter oder Planer sind, sollte dies keine DIY-Entscheidung sein; Einer dieser Pläne könnte wesentlich besser auf Ihre Ressourcen und Ihren Einkommenszyklus abgestimmt sein. Es ist deine Zukunft, über die du sprichst, und du brauchst den bestmöglichen Rat, um sie dir anzupassen. Sobald Sie wissen, was Sie brauchen, sollte die Zahlung einfach sein.