Es gibt verschiedene Arten von individuellen Altersversorgungskonten (IRAs), aber sie alle haben eines gemeinsam: Nach dem Erlass des Internal Revenue Service (IRS) müssen sie sich im Besitz eines Verwahrers befinden. Grundsätzlich ist ein IRA-Verwahrer ein Finanzinstitut, das die Anlagen Ihres Kontos sicher verwahrt und dafür sorgt, dass alle IRS- und staatlichen Vorschriften jederzeit eingehalten werden.

Depotbanken sind nicht schwer zu finden. Aber um das richtige für Sie zu finden, müssen Sie zuerst entscheiden, welche Art von IRA Sie benötigen und welche Art von Investitionen Sie damit machen möchten.

Traditionell gegen Roth

Die beiden Haupttypen von IRA-Konten, die von einzelnen Investoren aufgestellt werden, sind die traditionelle IRA und die Roth IRA.

Beide erlauben es dem Geld innerhalb der Konten, von der Einkommensteuer befreit zu werden. Der grundlegende Unterschied ist, dass mit einem traditionellen IRA, Sie einen Steuerabzug für die Beiträge erhalten, die Sie das Jahr machen, das Sie sie machen, irgendwelche Steuerzahlungen aufschiebend, bis Sie beginnen, Fonds Jahre später zurückzuziehen. Mit anderen Worten, diese Art von IRA ist steuerbegünstigt. Bei einem Roth gibt es keine Steuervergünstigungen für die Summen, die Sie investieren; aber dann sind keine Steuern geschuldet, wenn Sie das Geld bei der Pensionierung herausnehmen. Darüber hinaus sind in den meisten Fällen keine Ertragssteuern zu entrichten.

(Natürlich gibt es noch mehr dazu. Um mehr über die Unterschiede zu erfahren, siehe: Roth IRA vs. Traditionelle IRA.)

Selbstgesteuerte IRA

Mit beiden traditionellen und Roth IRAs, können Sie entscheiden, ob das Konto verwaltet wird (das heißt, der Verwahrer macht die meisten Investitionsentscheidungen) oder selbst gesteuert werden. Eine selbstgesteuerte IRA ist eine IRA, in der Sie die Finanzierungsmethoden und -instrumente auswählen - und eine, die erweiterte Investitionsoptionen ermöglicht.

Technisch gesehen ist jede IRA, in der Sie alle Investitionsentscheidungen treffen, "selbst gesteuert". "In der Finanzdienstleistungsbranche bedeutet eine selbstgesteuerte IRA jedoch in der Regel eine IRA, bei der der Verwahrer Ihnen erlaubt, außerhalb der traditionelleren Welt von Aktien, Anleihen und Investmentfonds zu investieren. Zum Beispiel können Sie in Immobilien investieren, entweder durch einen Immobilieninvestment-Trust (REIT) oder in physischem Eigentum. Weitere Optionen umfassen ein nahe gehaltenes Geschäft, Edelmetalle und sogar private Hypotheken.

(Weitere Informationen finden Sie unter: Was sind die Unterschiede zwischen einer selbstgesteuerten IRA und einer traditionellen IRA?)

Die Wahl eines Verwahrers

Wenn Sie die verwaltete IRA-Route wählen, werden verschiedene Finanzinstitute ausgewählt. sind verfügbar, um als Verwahrer zu dienen, sobald Sie Ihr Konto bei ihnen eingerichtet haben.

Eine

• Bank ist eine Option, wenn Sie die FDIC-versicherte Sicherheit von CDs oder Geldmarktfonds innerhalb einer IRA genießen möchten. Im Allgemeinen erhalten Banken jedoch keine besonders guten Noten für IRAs, da die meisten von ihnen nicht viele Anlagemöglichkeiten außerhalb der vorgenannten Vehikel bieten.Diejenigen, die brokerartige Dienstleistungen anbieten, erheben häufig höhere Gebühren als Vermittler. Eine
• Versicherungsgesellschaft verkauft häufig flexible Prämienrenten als Basis-IRA. Sie können entweder fest oder variabel sein und einen Kontowertschutz, Todesfalloptionen und eine automatische Kontoführung bieten. Eine
• Investmentfondsgesellschaft ermöglicht es Ihnen, in Investmentfonds oder Exchange Traded Funds (ETFs) zu investieren, die von der Gesellschaft angeboten werden. Ein
• Brokerage könnte Ihr IRA-Unternehmen der Wahl sein, wenn Sie die Idee einer Anlage in einzelne Aktien oder Anleihen sowie in Investmentfonds oder ETFs mögen. Ein relativ neues Unternehmen, Robo-Advisors (auch bekannt als
• Automated Investment Services ), ist ein Online-Dienst, der automatisierte, algorithmenbasierte Portfolio-Management-Beratung bietet. Offensichtlich hält dies Kosten, Gebühren und andere Ausgaben, die in die IRA-Rendite essen können. Spezielle Bedenken für das Selbstgeleitete

Wenn Sie sich für einen selbstbestimmten Weg entscheiden, können die Dinge komplexer werden. Es gibt drei Arten von Anbietern für selbst gesteuerte IRAs: Verwalter, Administratoren und Vermittler. Von den dreien sind die Depotbanken direkt von der IRS zugelassen und berechtigt, Vermögenswerte zu halten. Administratoren und Vermittler fungieren als Vermittler zwischen Ihnen und einem Partnerverwalter, der die Vermögenswerte tatsächlich verwaltet. Wenn Sie beabsichtigen, eine selbstgesteuerte IRA zu eröffnen, halten Sie sich am besten an einen echten Verwalter.

Wenn es um Verwalter für selbstorganisierte IRAs geht, könnten theoretisch alle vorgenannten Institutionen dienen. Aber wenn Sie von irgendwelchen nichttraditionellen Investitionen fasziniert sind, die offen für selbstgesteuerte IRAs sind, müssen Sie bei der Wahl des Verwahrers besonders vorsichtig sein. Es ist viel zu einfach, gegen die IRS-Regeln und -Verordnungen zu verstoßen, und die Strafen dafür können schwerwiegend sein. Sie werden einen Verwahrer wünschen, der sich der Arten von Beständen bewusst ist, die der IRS verbietet, selbst für selbstorganisierte IRAs, wie Sammlerstücke und alkoholische Getränke.

Weitere Informationen über verbotene Arten von IRA-Investitionen und andere Auslöser für Strafen oder zusätzliche Steuern finden Sie in diesem Abschnitt der IRS-Veröffentlichung 590 und lesen Sie unsere

5 Investitionen, die Sie nicht in einem IRA / qualifizierten Plan halten können >. Und für ein Beispiel für die Komplexität der Wahl eines Verwahrers für eine Art von selbstgesteuertem IRA, siehe Analyse: Sollten Sie eine Gold-IRA erhalten? Merkmale der besten Verwahrer Breite Auswahl:

Je größer die Auswahl der Anlagemöglichkeiten, desto besser. Dies gilt für alle Arten von Anlagen, insbesondere aber für einzelne Aktien und Anleihen sowie für Publikumsfonds und ETFs. Wenn Sie ein selbstverwalteter IRA-Investor sind, suchen Sie nach nicht-traditionellen Anlagemöglichkeiten, einschließlich Immobilien oder privat gehaltenen Unternehmen.

• Niedrige Gebühren: Gebühren fallen in vielen Formen und Größen an und umfassen jährliche Kontoführungsgebühren, Gebühren (für Investmentfonds) und Provisionen, die für Geschäfte erhoben werden. Nur weil ein Verwalter eine bestimmte Art von Gebühren verlangt, heißt das nicht, dass alle dies tun. Wartungsgebühren sind zum Beispiel nicht "gegeben"."Ein wichtiger Bereich, wenn Sie Investmentfonds in Erwägung ziehen, ist, nach einem Verwahrer zu suchen, der eine Vielzahl von Investmentfonds ohne Last anbietet.
• Kundenservice: Sofern Sie sich nicht mit einem Robo-Berater auskennen, ist die Verfügbarkeit von sachkundigen Spezialisten für die Beantwortung Ihrer Fragen - online oder telefonisch - sehr wichtig. Nichts ist frustrierender (besonders wenn Sie eine selbstgesteuerte IRA leiten), als unvollständige oder verwirrende Antworten auf Ihre Fragen zu erhalten.
• Benutzerfreundliche Website: Stellen Sie sicher, dass die Website einfach zu verwenden ist und dass Sie Ihre Investitionen überwachen und Transaktionen effizient durchführen können. Auch wenn Sie keine Investitionen getätigt haben, sollten Sie in der Lage sein, auf der Online-Website des Verwahrers ausreichend zu navigieren, um festzustellen, ob sie für Sie geeignet ist.
• Consolidation Savvy: Wenn Sie bereits mehrere IRA-Konten haben, empfehlen einige Experten, diese nach Möglichkeit in einem einzigen Fonds mit einem einzigen Verwahrer zu konsolidieren. Dies bedeutet, dass Sie einen Verwalter suchen, der sich mit den Regeln zur Konsolidierung auskennt und versteht, welche Arten von IRAs nicht kombiniert werden können.
• Keine Einschränkungen: Achten Sie auf Depotbanken, die aufgrund der Art ihrer Satzung Ihre Anlagemöglichkeiten einschränken. Es ist wichtig zu beachten, dass IRA Custodian Beschränkungen nicht das gleiche wie IRS Einschränkungen für IRAs selbst oder Regeln im Steuerrecht sind.
• The Bottom Line Wenn Sie eine IRA öffnen, ist es wichtig, sich einige Fragen zu stellen, bevor Sie sich für eine Depotbank entscheiden. Bevorzugen Sie einen traditionellen oder Roth Account? Oder beides?

Sind Sie glücklich, in CDs, Investmentfonds, Aktien und Obligationen zu investieren oder sehnen Sie sich nach den abenteuerlicheren Optionen, die es mit einer "selbstgesteuerten" IRA gibt?

Sobald Sie diese Entscheidungen getroffen haben, ist es an der Zeit, Depotbanken und Faktoren zu berücksichtigen, die sich voneinander unterscheiden, z. B. Anlageoptionen, Gebühren und Kundenservice.