Es scheint so eine harmlose Billigung zu sein: Einen Studienkredit für die liebe, süße Madison zu signieren, den Apfel deines großmütterlichen Auges. Natürlich willst du, dass sie aufs College geht; Natürlich bist du bereit, für sie zu bürgen! Schade, dass Sie nicht viel Geld übrig haben, um ihr zu helfen, jetzt, wo Sie kurz vor der Pensionierung stehen. Aber es nimmt kein Geld aus der Tasche, um einen Kredit zu unterzeichnen, also warum nicht diesem reizenden Kind den Nutzen von Ihrer ausgezeichneten Kreditbewertung geben?

Hier ist der Grund: Sie könnten die Rückzahlung dieses Darlehens unterdrücken

Und Sie wären nicht allein: Ein Bericht des Verbraucherschutzamtes (CFPB) vom Januar 2017 stellt fest, dass die Anzahl der Verbraucher 60 und älter mit Studentendarlehen in den USA hat sich in den letzten 10 Jahren vervierfacht und erreichte schätzungsweise 66 $. 7 Milliarden in Darlehen. Im Jahr 2015 gab es 2,8 Millionen ältere Amerikaner mit Krediten; Im Jahr 2005 lag diese Zahl bei nur 700.000. Die durchschnittliche Schuldenlast betrug $ 23.500, gegenüber $ 12.100, und Forscher vermuten, dass dies das Problem unterschätzt, da es keine Eigenheimkredite, Kreditkarten oder andere Finanzierungsquellen enthält.

Das ist eine überraschend große Nicht-Hypothekenschuld für Menschen, die kurz vor der Pensionierung stehen, zumal die Haushalte, die von dieser 60+ Altersgruppe geleitet werden, so wenig auf 0% abgerundet.

Ja, einige wenige Rentner haben sich vielleicht geliehen, um wieder selbst zur Schule zu gehen - vielleicht um einen lebenslangen Wunsch nach einer Promotion in der Kunstgeschichte zu befriedigen. Aber meistens haben sie sich ausgeliehen oder mitunterzeichnet, um entlassene Familienmitglieder während der Großen Rezession zurück in die Schule zu schicken oder für die Studentengeneration mitunterzeichnet zu haben. Die CFPB-Analyse der Daten für 2014 zeigt, dass 73% der Studentenkredite zur Finanzierung der Bildung eines Kindes und / oder Enkelkindes verwendet wurden.

Ein Grund für so viele Mitunterzeichner laut der CFPB ist, dass private Studiendarlehensgeber im Gegensatz zu staatlichen Kreditgebern routinemäßig einen Mitunterzeichner benötigen - die Forscher schätzen, dass 27% dieser -Zeichen sind 62 und älter (57% sind 55+).

Manchmal können diese guten Taten zurückkommen, um sie zu beißen. Und sie beißen hart: Im Jahr 2015 waren 37% der Bundeskreditnehmer im Alter von 65 Jahren oder mehr in Verzug. Im Jahr 2015 hatten 40 000 Kreditnehmer ab 65 Jahren ihre Sozialversicherungsleistungen garan- tiert, um Bundes-Studiendarlehen zurückzuzahlen. Da zu diesem Zweck nur die Bundesregierung Sozialversicherungsbeiträge garnieren kann, sind in dieser Zahl nicht alle Personen enthalten, die auf private Studienkredite verzichten.

Der Verlust von 15% Ihres Sozialversicherungsschecks - die meisten, die das FBI nutzen kann - macht keinen Spaß. Der Erhebungsprozess bei Privatkrediten kann noch weniger erfreulich sein, wie der CFPB-Bericht detailliert zeigt: Schikanierende Telefonanrufe, schlechte Bedienung und unangemessene Gebühren sind nur drei der gemeldeten Probleme.

Lernen Sie die Legalitäten der Mitunterzeichnung kennen

Als erstes sollten Sie die Tatsache in Betracht ziehen, dass jemand, der einen Mitunterzeichner benötigt, selbst nicht für eine Gutschrift in Frage kommt. Sie gehen ein Risiko ein, das der professionelle Kreditgeber nicht eingehen will.

- Mit der Mitunterzeichnung akzeptieren Sie die gesetzliche Verpflichtung zur Rückzahlung des Darlehens zu den Bedingungen des Kreditvertrags. Wenn der primäre Kreditnehmer aus welchem ​​Grund auch immer nicht bezahlt, müssen Sie dies tun.

- Die Menge kann Schneeball sein. Möglicherweise müssen Sie Verzugsgebühren oder Inkassokosten zahlen. Ein Darlehen, das aufgeschoben wurde, kann zusätzliche Zinsen auf den Kapitalbetrag akkumuliert haben.

- Ein Darlehen, das einem Studenten gewährt wird, basiert auf zukünftiger Ertragskraft - geistigen Vermögenswerten, wenn man so will, und nicht auf Immobilien wie ein Haus. Aber wenn Sie mitschreiben, stellen Sie Ihre realen Vermögenswerte auf die Linie.

Die Risiken der Ausleihe von Studenten angehen

Obwohl der Arbeitsmarkt für die Klasse von 2016 als besser eingeschätzt wurde als in den letzten Jahren, ist er immer noch enger als vor der Rezession von 2008 und die Löhne sind nicht hoch. Laut einer Studie der Class of 2016 des Economic Policy Institute sind derzeit fast 13% der jungen Hochschulabsolventen "unterbeschäftigt", im Vergleich zu 9,6% im Jahr 2007. Absolventen ohne Praktikumserfahrung oder die gefragtesten College-Majors können finden sich selbständig arbeitende Mindestlohnjobs mit weniger als Vollzeitstunden. Sie sind möglicherweise nicht in der Lage, mit Kreditzahlungen Schritt zu halten. Eine Studie der Klasse von 2005 fand heraus, dass fünf Jahre später nur 40% der Kreditnehmer Zahlungen geleistet hatten, wie in ihren Kreditverträgen dargelegt.

- Selbst wenn Ihr geliebter Madison in der Lage ist, seinen Zeitplan einzuhalten, wird Ihre Schuld auf Ihrem gesamten finanziellen Exposure auf Kredit-Berichte hinzugefügt. Bei einem reduzierten Ruhestandseinkommen kann dies zu einem ungünstigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen führen - ein Problem, wenn Sie ein Auto oder größere Geräte kaufen, ein bestehendes Darlehen oder eine Hypothek refinanzieren oder Geld für einen anderen Bedarf aufbringen müssen.

- Der Spielraum für Fehler ist gering. "Fehlt nur eine Studentendarlehen Zahlung setzt einen Kreditnehmer in delinquent Status", berichtet der Nationale Verband der Consumer Bankruptcy Attorneys (NACBA). "Nach neun Monaten Zahlungsverzug ist ein Kreditnehmer in Verzug. "Auf Wiedersehen zu dieser ausgezeichneten Kreditbewertung.

Der Generalstaatsanwalt von Michigan, Bill Schuette, weist darauf hin: "Der Gläubiger kann diese Schulden von Ihnen eintreiben, ohne zuerst zu versuchen, vom Kreditnehmer einzuziehen. Der Gläubiger kann dieselben Sammelmethoden gegen Sie verwenden, die gegen den Kreditnehmer verwendet werden können, wie z. B. Sie verklagen, Ihren Lohn schmücken usw. "

Studentenkredite sind praktisch unausweichlich; Nicht einmal der Konkurs wischt sie aus. Der NACBA warnt: "Während jeder Ausfall einen Kredit des Kreditnehmers verletzt, ist die Konsequenz eines Ausfalls eines Studentendarlehens besonders beschwerlich. Sobald ein Zahlungsausfall eintritt, ist der volle Darlehensbetrag sofort fällig. Die Regierung schneidet auch jede zukünftige Bundesfinanzhilfe ab und entzieht dem Kreditnehmer die Berechtigung zur Kreditvergebung. "

Wie Sie versuchen können, sich selbst zu schützen

Es gibt ein paar Sicherheitsvorkehrungen, die Sie möglicherweise einbauen können, wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie für jemanden, der sehr nah und sehr lieb ist, unterschreiben müssen.Eines ist eine schriftliche Garantie, dass der Kreditgeber alle Anstrengungen unternehmen wird, um die Rückzahlung zuerst vom primären Kreditnehmer zu erhalten, bevor er nach Ihnen kommt.

Ein weiterer Schutz besteht darin, Ihr Widerrufsrecht zu begründen, nachdem das Darlehen vom Hauptkreditnehmer ordnungsgemäß für den im Darlehensvertrag festgelegten Zeitraum gezahlt worden ist. Ein gängiger Begriff ist 36 aktuelle Zahlungen; Sallie Maes Smart Option Plan benötigt nur 12, was ungewöhnlich kurz ist.

Zählen Sie nicht darauf, eine Freilassung zu bekommen, denn eine der größten Klagen von Kreditnehmern ist die Schwierigkeit, durch mehrere Barrieren zu kämpfen, die von Kreditgebern aufgeworfen werden.

Wie das Kreditauskunftei von Equifax-Chefvolkswirtin Amy Crew Cutts betont, "sind Studiendarlehen ein Bereich der Kreditvergabe, der seit dem Beginn der Rezession nicht von den strengeren Zeichnungsstandards betroffen ist. "

Seien Sie sich auch bewusst, dass staatliche Gesetze, die Kreditverträge regeln, möglicherweise nicht Ihre Bemühungen unterstützen, diese Bestimmungen in private Darlehen aufzunehmen. (In dem Staat, in dem der Vertrag ausgeführt wird, informieren Sie sich auf der Website des Generalanwalts.)

- Überwachen Sie den Kredit ständig, damit Sie wissen, ob er sich in der Nähe befindet und Sie Zahlungen übernehmen können, um aktuell zu bleiben. Vereinbaren Sie Ihren direkten Zugriff auf die Kontoinformationen mit dem Kreditgeber zum Zeitpunkt der Mitunterzeichnung, so dass er in den Vertrag integriert ist.

- Behalten Sie den Aufenthaltsort des Hauptkreditnehmers im Auge. Gute Kommunikation zwischen Ihnen ist die beste Frühwarnung für Probleme. Tun Sie das für das Leben des Darlehens.

- Private Kreditgeber und der Bund nutzen Inkassodienste von Dritten. Diese können sehr aggressiv werden. Anfang Mai 2014 erreichte das Justizministerium eine Vereinbarung über $ 96 Millionen mit Navient, einem Teil des großen Kreditgebers Sallie Mae, wegen der Anklage wegen unrechtmäßig hoher Zinssätze und verspäteter Gebühren für Studentendarlehen an Militärdienstmitglieder. (Navient gab kein Fehlverhalten zu.) In der folgenden Woche reichte das National Consumer Law Center Klage gegen das US-Bildungsministerium ein, weil es angeblich gegen das Informationsfreiheitsgesetz verstoßen hatte, indem es den Vertragspartnern Aufzeichnungen über seine Bonuspläne vorenthalten hatte. - und oft völlig illegale - Inkassoverfahren.

Wenn Sie die Leitung bereits für jemanden eingefärbt haben, machen Sie sich bereit: Die Situation bei Kreditrückzahlungen ist schlimmer als sie aussieht. Weil die Studenten die Uhr anhalten können, indem sie viele Kredite zurückzahlen, indem sie sich wieder in der Schule einschreiben oder Verzögerungspläne verwenden, sagen einige Experten, dass es eine noch höhere, sogenannte "versteckte Kriminalitätsrate" gibt, deren Abrechnungstag noch bevorsteht. Es ist eine gute Idee herauszufinden, welche Verbraucherschutzmittel Ihnen jetzt zur Verfügung stehen, nur für den Fall.

The Bottom Line

Bei weitem der sicherste Weg ist nicht, irgendjemandes Studentendarlehen zu unterschreiben, aber wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie müssen, oder wenn Sie bereits haben, bleiben Sie oben drauf. Und passen Sie auf sich auf - wenn Sie plötzlich sterben sollten, kann das Gleichgewicht des Darlehens auf einmal fällig werden und die Finanzen der Person überschwemmen, der Sie versucht haben zu helfen.