Die Zahlung der Hypothek nach 30 Jahren mit anschließender Pensionierung war für viele ein Ritual. Aber dieses Szenario ist nicht mehr die Norm.

Babyboomer, Amerikaner zwischen 51 und 69 Jahren, tragen in diesem Lebensstadium viel mehr Hypothekenschulden als frühere Generationen. Die mittlere ausstehende Hypothekenbilanz für Baby-Boomer-Haushalte ist seit 1992 auf $ 118, 000 oder 142% angewachsen, als es $ 48, 743, nach einer Studie namens war Babyboomer und ihre Häuser: auf eigene Faust Diese wurde vom The Demand Institute durchgeführt, einem Think Tank, der gemeinsam von The Conference Board und Nielsen betrieben wird.

Ob es für Finanzberater, die Rentner sind oder kurz vor der Pensionierung stehen, finanziell sinnvoll ist, ihre Hypothek abzuzahlen, hängt von den individuellen Umständen und einer Vielzahl von Faktoren ab, die sorgfältig geprüft und abgewogen werden müssen. Einkommen, Hypothekenzahl, Ersparnisse und der steuerliche Vorteil, Hypothekenzinsen abziehen zu können, kommen ins Spiel. (Weitere Informationen finden Sie unter: Berechnen der Hypothekenzins-Steuerabzugsko .)

Wenn es nicht Sinn macht

Für Rentner oder solche, die gerade in den Ruhestand gehen, die in einem hohen Einkommensbereich sind, eine zinsgünstige Hypothek (unter 5%) haben und von steuerlich absetzbare Zinsen kann es Sinn machen, weiterhin monatliche Zahlungen zu machen. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Rückzahlung einer Hypothek dazu führen würde, dass kein gesunder Ersparnispolster für unerwartete Kosten oder Notfälle wie medizinische Ausgaben entsteht. Fidelity Benefits Consulting zum Beispiel schätzt, dass ein 65-jähriges Ehepaar, das 2014 in den Ruhestand geht, durchschnittlich 220.000 US-Dollar benötigt, um die medizinischen Ausgaben im Ruhestand zu decken.

Das Keeping Making Monthly Payments-Szenario ist sinnvoll, wenn Rentner bequem monatliche Hypothekenzahlungen leisten können, ohne ihren Lebensstandard zu opfern. (Mehr dazu unter: Den Ruhestand mit einer Hypothek belasten .)

Vermeiden Sie das Klopfen von Rentenfonds

Im Allgemeinen ist es keine gute Idee, Geld aus einem Rentenplan wie einem individuellen Rentenkonto abzuheben. (IRA) oder 401 (k), um eine Hypothek abzuzahlen. Diejenigen, die dies tun, unterliegen Steuern und Steuerstrafen, wenn sie sich vor dem Alter von 59 1/2 zurückziehen. Darüber hinaus könnte eine große Verteilung aus einem Ruhestandsplan sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse im Jahr drücken, in dem sie zurückgezogen wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Sie auf Rentenzuschüsse zurückgreifen, um ein Haus zu kaufen? )

Es ist auch keine gute Idee, eine Hypothek auf Kosten der Finanzierung eines Rentenkontos abzuzahlen. In der Tat sollten diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, Höchstbeiträge zu Altersvorsorgeplänen leisten, wenn sie in der Lage sind.

Sie haben es schon einmal gehört. Die Amerikaner sparen nicht genug in den Ruhestand.Etwa 26% der 50- bis 64-Jährigen und 14% der 65-Jährigen haben überhaupt keine Altersvorsorge, so eine Umfrage von Princeton Survey Research Associates International für Bankrate. (Mehr dazu unter: Wie man Kunden dazu bringt, mehr für den Ruhestand zu sparen .)

Wenn es Sinn macht

Wenn ein Kunde in den nächsten Jahren in Rente geht und die Mittel hat, sich auszuzahlen Für ihre Hypothek kann es sinnvoll sein, dies zu tun, insbesondere wenn diese Mittel auf einem niedrig verzinsten Sparkonto liegen. Aber nur, wenn sie ein kapitalkräftiges Altersvorsorgekonto haben und noch erhebliche Einsparungen zur Deckung unerwarteter Ausgaben und Notfälle übrig bleiben. Die Eingabe von Rentenjahren ohne monatliche Hypothekenzahlungen bedeutet auch, dass sie keine Gelder von ihrem Rentenkonto abheben müssen, um diese zu bezahlen. (Für mehr, siehe: Schritte zum Zurückziehen mit einer umgekehrten Hypothek .)

Es macht auch Sinn für diejenigen, die in der Lage sind, ihre Hypothek abzuzahlen, wenn die monatlichen Zahlungen zu hoch sein werden, nachdem sie in Rente gehen. arbeiten und haben ein reduziertes festes Einkommen.

Strategien zur Zahlung oder Reduzierung von Hypotheken

Es gibt ein paar Strategien, um eine Hypothek frühzeitig zu begleichen oder zumindest die Hypothekenzahlungen vor der Pensionierung zu reduzieren. Wenn Sie zweiwöchentliche Zahlungen anstelle von monatlichen Zahlungen tätigen, erhalten Sie über ein Jahr 13 statt 12 Zahlungen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Zahlung Ihrer Hypothek .)

Eine Refinanzierung sollte in Betracht gezogen werden, wenn die das Darlehen kann gekürzt und ein niedrigerer Zinssatz gesichert werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie die Hypotheken-Refinanzierung Ihr Nettovermögen beeinträchtigt .)

Schließlich wird die Verkleinerung durch den Verkauf eines größeren Eigenheims und die Tatsache, dass noch genug Geld übrig bleibt, um ein kleineres Haus zu kaufen, bald ein Rentner sein. Hypothek frei. (Weitere Informationen finden Sie unter: Downsize Your Home to Downsize Expenses .)

The Bottom Line

Psychologisch gesehen lohnt es sich, eine Hypothek zu bezahlen und ein Haus zu besitzen, bevor Sie in Rente gehen. Finanziell gesehen gibt es keine Lösung für alle, die kurz vor dem Ruhestand stehen oder bereits in Rente sind, wenn es darum geht, ob es sinnvoll ist, eine Hypothek abzuzahlen. Rentner und solche, die ein paar Jahre vor dem Ruhestand sind, müssen ihre individuellen Umstände sorgfältig von einem Finanzberater untersuchen lassen, um ihnen zu helfen, die richtige Wahl zu treffen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Einkommenseigenschaft: Ihr Altersrentenplan .)