Offene Einschreibung ist auf uns, und das bedeutet, dass viele Familien in der Krankenversicherung einkaufen. Ob Sie in der Gesundheitsversorgung einkaufen, eine Versicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen oder direkt beim Versicherer einen Plan kaufen, es kann zu einem schweren Fall eines Aufkleberschocks kommen. Vielleicht fragen Sie sich sogar, wie dies mit der Verabschiedung des Affordable Care Act 2010 überhaupt möglich ist.

Es ist kein Geheimnis, dass Gesundheitskosten ein verworrenes Netz sind, das schwierig zu navigieren ist. Prämien mögen eine Sache sagen, aber Selbstbehalte und Out-of-Pocket-Kosten sind eine andere Geschichte. Darüber hinaus ist die Mitversicherung ein weiterer Aspekt der Gesundheitskosten, von denen wir mehr sehen.

Diejenigen, die sich für das Gesundheitswesen einkaufen, stehen vor einer ernüchternden Realität: Ihre monatliche Prämie bestimmt nicht Ihre Gesundheitskosten. In der Tat scheint es so zu sein, dass der Durchschnittsamerikaner sich stärker als jemals zuvor von den Kosten des Gesundheitswesens angezogen fühlt, selbst bei relativ stabilen Prämien.

Stationäre Prämien

Während Sie Ihre Prämienerhöhung vielleicht leicht bemerkt haben, ist der durchschnittliche Prämienpreis ziemlich konstant - zumindest im Vergleich zu anderen Aspekten der Gesundheitskosten.

Laut einer Studie der Henry J. Kaiser Familienstiftung stiegen die Gesundheitsprämien 2015 nur um etwa 4%. Im Jahr 2014 stiegen die Prämien nur um 3%, so dass die Preise für 2015 dem vergangenen Wachstum entsprechen. Um es ins rechte Licht zu rücken, zahlen die Arbeitgeber im Jahr 2015 durchschnittlich 17 545 US-Dollar an Prämien, während ihre Mitarbeiter etwa 4 955 US-Dollar zahlen.

Wenn Sie schauen, um Gesundheit durch den Krankenversicherungsmarkt zu kaufen, fand die Kaiser Family Foundation auch, dass die Prämienkosten eines silbernen Planes - die zweitniedrigste verfügbare Kostenwahl - nur 0. 02 stieg. % nach Berücksichtigung der Steuergutschriften.

Zusätzlich laut Healthcare. gov, die meisten Leute, die durch den Austausch kaufen, konnten Gesundheitspflegepläne für weniger als $ 100 ein Monat finden, sobald sie Steuerkredite anwenden. Acht von zehn Verbrauchern erhielten eine durchschnittliche Steuergutschrift von 270 USD, und sieben von zehn Verbrauchern fanden Gesundheitspläne für weniger als 75 USD.

Leider sind die ständigen Prämienkosten mit einem erheblichen Kompromiss verbunden, da alles andere teurer ist.

Hohe Selbstbehalte

Einer der Gründe, warum Amerikaner höhere Gesundheitskosten sehen, liegt an den steigenden Selbstbehalten. Der Selbstbehalt für Arbeitnehmer - der Betrag, den sie vor Eintritt der Versicherung zahlen müssen - ist in den letzten Jahren deutlich gestiegen. Der durchschnittliche Beitrag eines gedeckten Arbeitnehmers für einen Familienplan ist seit 2005 um 83% und seit 2010 um 24% gestiegen.

Außerdem haben sich die Selbstbehalte für die im Gesundheitssystem verfügbaren Pläne verdreifacht, wobei einige Familien Selbstbehalte in Höhe von 13.000 USD sehen.Gemäß einer Umfrage der New York Times haben die meisten individuellen Pläne im ganzen Land einen Selbstbehalt von $ 3 000 oder mehr. Die gleiche Umfrage ergab, dass der mittlere Selbstbehalt für eine Person in Miami $ 5.000 und $ 4.000 in Phoenix ist. Dies hat sowohl Einzelpersonen als auch Familien das Gefühl gegeben, dass sie es sich immer noch nicht leisten können, zum Arzt zu gehen.

Hohe Out-of-Pocket-Kosten

Ein weiteres Problem, mit dem viele Familien konfrontiert sind, sind hohe Out-of-Pocket-Limits. Out-of-pocket-Kosten sind der maximale Betrag, den Familien zahlen müssen, bevor die Versicherung 100% der Kosten übernimmt.

Dies ist ein anderer als ein Selbstbehalt, da Rezepte, Co-Pays und Mitversicherer -of-pocket max, während sie nicht auf den Selbstbehalt angerechnet werden können. Nach dem Affordable Care Act beträgt das derzeitige maximale Auszahlungslimit für Familien $ 13, 200.

Mitversicherung

Neben hohen Selbstbehalten und Out-of-Pocket-Höchstbeträgen kommen auch einige Versicherungspläne mit Mitversicherung. Dies bedeutet, dass Einzelpersonen und Familien zusätzlich zu etwaigen Zuzahlungen einen Teil der Gesundheitsversorgung bezahlen können. Wie viel eine Person in der Mitversicherung zahlt, hängt vom Plan ab.

Irgendwo in der Mitte

Viele Einzelpersonen und Familien befinden sich in der Mitte zwischen dem Verzicht auf einen von Arbeitgebern finanzierten Plan und zu viel Geld, um sich nach dem neuen Gesetz für Steuergutschriften zu qualifizieren. Das hat sie mit vollen Prämien, hohen Selbstbehalten und hohen Auslagen belastet.

Eine solche Person ist Holly Johnson, eine selbständige Sparsamkeitsexpertin von ClubThrifty. com, die vor kurzem versuchten, ihre vierköpfige Familie zu versichern. "Bevor der Patientenschutz- und Affordable-Care-Act verabschiedet wurde, hatten wir einen absetzbaren Anthem-Plan, der für unsere vierköpfige Familie nur 393 Dollar pro Monat kostete. Als das Gesetz in Kraft trat, wurde unser Plan sofort abgesagt und wir mussten die neuen ACA-konformen Pläne einkaufen ", sagt Johnson.

Johnson war schockiert, als er feststellte, dass die günstigsten Pläne im ersten Jahr bei 800 Dollar pro Monat mit einem Selbstbehalt von 12.000 Dollar anfingen. Für die Einschreibungsperiode 2015 sah Porter Pläne, die bei $ 750 pro Monat anfangen, aber mit viel höheren Selbstbehalten kamen. Wenn sie Pläne mit niedrigeren Selbstbehalten fand, stiegen die Prämien deutlich an.

"Der Kernpunkt des Problems ist, dass diese übermäßig teuren, hoch absetzbaren Pläne in vielen Fällen ein schrecklicher Wert und eine Abzocke sind. Warum sollte jemand bereit sein, so viel für die Gesundheitsfürsorge zu bezahlen, wenn der Selbstbehalt so hoch ist, dass sie keinen Nutzen sehen? "Sagt Johnson.

Letztendlich entschieden sich Johnson und ihre Familie für ein Kostenteilungsministerium im Gesundheitswesen mit einer Prämie von 449 US-Dollar und einem Selbstbehalt von 1500 US-Dollar.

The Bottom Line

Während die Prämien nicht signifikant gestiegen sind, wird in der Realität gefordert, dass amerikanische Haushalte mehr von den Kosten der Gesundheitsversorgung in Form hoher Selbstbehalte und hoher Selbstkosten übernehmen müssen. Das hat dazu geführt, dass sich viele Familien an Geld gefesselt fühlen und dass sie für nichts bezahlen können.