Wenn Sie in Ihren 20ern sind, scheint der Ruhestand wahrscheinlich eine lächerlich lange Zeit weg zu sein. Aber nehmen Sie es von jedem Rentner, mit dem Sie sprechen: Einen systematischen Spar- und Anlageplan in jungen Jahren zu starten - selbst wenn er bescheiden ist - ist eines der klügsten Dinge, die sie taten (oder die dümmste Sache, die sie nicht machten). Die durchschnittliche Jahresrendite der Investitionen in Aktien (S & P 500) lag seit 1928 bei fast 12%, einschließlich der Jahre der Großen Depression von 1929 bis 1932, als die Durchschnittswerte um 8,3%, 25,12% und 43% fielen. 84% und 8,64%. 1933 stieg der Markt um fast 50%. Es gab also seit 1928 viele schlechte Jahre, aber viele mehr mittlere und gute. In der aktuellen Phase der niedrigen Inflation wäre eine sicherere Zahl, die Warren Buffet, das Orakel von Omaha, mag, eine Rendite von 7%.

Fügen Sie dies zu den Aktienrenditen hinzu

Das heißt, die sehr beste Sache, die Sie für sich selbst und Ihre Familie und Erben tun können, ist die Vorteile der US-Steuergesetzgebung : Starten Sie ein IRA (Individual Retirement Account) und profitieren Sie nicht nur von den Aktienrenditen, sondern auch von der steuerfreien Zins- und Dollar-Kosten-Mittelung.

Erstens, Compounding: Mit 7% wird sogar eine bescheidene $ 100 pro Monat Sparquote auf etwas mehr als $ 248, 000 über 40 Jahre wachsen. Ihre Investition von $ 100 pro Monat ist $ 1, 200 pro Jahr oder $ 48, 000 über die 40 Jahre, also sind völlig $ 200, 000 Ihres Notgroschens das Resultat des zusammenwachsenden Wachstums - Einkommen auf Ihren Einkommen.

Dollar-Kosten-Mittelung kommt so: Sie investieren jeden Monat einen regulären Betrag, unabhängig von den Kosten pro Aktie oder dem Zustand der Märkte. Das heißt, Sie kaufen relativ mehr Aktien, wenn der Preis niedrig ist, und relativ weniger, wenn der Preis hoch ist. Mit anderen Worten: Der durchschnittliche Preis pro Aktie Ihres Portfolios wird im gleichen Zeitraum unter dem Durchschnittspreis der Anlage liegen. Der Schlüssel ist, die gleiche Menge in regelmäßigen Abständen zu investieren.

Einige von Ihnen haben das Glück, für die Regierung, das Militär oder eine Firma zu arbeiten, die noch einen Pensionsplan oder 401 (k) Plan hat, den sie verwaltet und manchmal sogar mit dem übereinstimmt, was Sie beitragen. bis zu 6% Ihres Gehalts. Dies sind die besten und sollten Ihre erste Sparlinie sein. Trotzdem sollten Sie immer noch eine IRA haben.

Wie setzt man einen auf?

Hintergrundgrundlagen

Es gibt zwei Haupttypen von IRAs, die traditionelle IRA (auf die sich dieser Artikel konzentrieren wird) und die Roth IRA. (Wohlgemerkt, innerhalb dieser beiden Kategorien gibt es eine schwindelerregende Anzahl verschiedener Typen.)

Die in einem traditionellen IRA hinterlegten Beträge sind von Ihrem Einkommen bis zu $ ​​5, 500 pro Jahr oder $ 6 absetzbar. 500, wenn Sie 50 oder älter sind (für 2015 und 2016). Die hinterlegten Beträge und die Einkünfte werden erst besteuert, wenn Sie nach dem Alter von 59 ½ Jahren mit der Verteilung beginnen, und werden dann wie ein ordentliches Einkommen für steuerliche Zwecke behandelt.Sie müssen keine Auszahlungen bis zum Steuerjahr vornehmen, in dem Sie 70½ erreichen. Danach müssen Sie vor dem Ende jedes Steuerjahres eine erforderliche Mindestdistribution (RMD) vornehmen. Ein Paar kann seine IRA-Konten ohne Strafen (Sie müssen Steuern zahlen) für bis zu $ ​​10, 000 pro Person für einen ersten Hauskauf, und Sie können aus ihm für bis zu 60 Tage ausleihen, nicht 61, aus irgendeinem Grund ..

Mit einem Roth IRA leisten Sie Beiträge aus dem Einkommen nach Steuern und wenn das Konto fünf Jahre geöffnet ist, werden die Entnahmen nicht besteuert. Auch gibt es keine Mindestrücktrittspflicht, so dass Sie und Ihre Erben mehr Flexibilität bei der Verfügung über Roth Konten haben.

Wenn Sie eine Firma verlassen, in der Sie eine Rente oder ein 401 (k) -Konto haben, bevor Sie 59½ sind, können Sie Ihr Altersvorsorgekonto in ein traditionelles IRA oder ein Roth IRA überführen. Dies wird als Rollover IRA bezeichnet und ermöglicht es, die Zahlung von Steuern und eine 10% ige Strafe für die vorzeitige Ablösung Ihrer Pensionskasse zu vermeiden. (Weitere Informationen zu Rollover-IRAs finden Sie unter Leitfaden zu 401 (k) und IRA-Rollovers und Best Ways zum Überrollen Ihrer 401 (k).)

Wo soll ich anfangen?

Jedes Finanzinstitut, jede Bank, Brokerage oder Investmentfonds-Familie wie Vanguard oder Fidelity ist eifrig für Ihre IRA-Geschäft. Selbst wenn Sie klein anfangen, ist die Natur dieser Konten langfristig und wächst. Und sie verursachen geringe Verwaltungskosten - es sei denn, Sie entscheiden sich für die Dienste eines einzelnen Brokers, der Ihnen bei Ihren Anlageentscheidungen hilft.

Auszufüllende Formulare. Der Prozess des Öffnens eines traditionellen IRA dauert etwa 10 Minuten online, oder Sie können es telefonisch tun oder in eine Bank oder einen Broker-Zweig gehen und es von Angesicht zu Angesicht tun. Sie müssen bestimmte Dokumente vorlegen und Formulare ausfüllen.

Zu ​​sammelnde Informationen und Dokumente, um bereit zu sein. In allen Fällen werden Sie nach einem Identitätsnachweis und einer Anschrift, Staatsbürgerschaft, Sozialversicherungsnummer, Namen der Begünstigten, Angaben zu Beschäftigung und Einkommen, sonstigen Vermögenswerten usw. gefragt.

Entscheiden Sie einen Begünstigten. Sie werden aufgefordert, einen Begünstigten Ihres Kontos auf dem Antragsformular anzugeben. Dies kann ein Ehepartner, Ihr Kind oder jemand anderes sein, den Sie bestimmen. Wenn Sie in einer Gemeinschaft oder in einem eheähnlichen Staat leben und Ihren Ehepartner nicht als Begünstigten wählen, benötigen Sie ein Einverständnisformular für den Ehegatten. Wenden Sie sich an Ihren Rechts- oder Steuerberater, wenn Sie sich unsicher sind. (Siehe auch Benennen eines Minderjährigen als IRA-Begünstigten , wenn Sie ein Kind auswählen.)

Mindesteinlagen für Startgeld. Diese unterscheiden sich je nach Bank oder Finanzinstitut, können aber recht klein sein. Schwab zum Beispiel verlangt eine Mindesteinzahlung von $ 1 000, aber das wird aufgehoben, wenn Sie monatliche automatische Einzahlungen von mindestens $ 100 einrichten. Die Anwendung fragt nach Ihrer Starteinzahlung und den laufenden automatischen Einzahlungen, die Sie vornehmen werden.

Wählen Sie Ihre Investitionen aus. Sie werden gefragt, wie Sie Ihre Einlagen anwenden möchten - wie viel Prozent beispielsweise in Investmentfonds. Sie können Ihr IRA-Geld in eine Reihe von Investitionen investieren, von konservativen, Dividenden auszahlenden Aktien oder Zins zahlenden Anleihen bis hin zu wachstumsstarken Aktien.

Verwalten Ihrer Investition

Beachten Sie folgende Regeln:

Diversifizieren. Das bedeutet, dass Sie Ihre Investitionen auf mehrere Unternehmen und mehrere Branchen verteilen müssen. Niemand trifft jedes Mal ins Schwarze, also, während einige Investitionen zusammenbrechen, werden andere vorrücken. Der Trick besteht darin, mehr von letzterem als das erstere in deinem Köcher zu haben. Die Alternative zur Auswahl Ihrer eigenen Aktien ist der Kauf von Investmentfonds oder Exchange Traded Funds (ETFs). Es gibt Hunderte von jedem Typ und Tonnen von Informationen über die Kosten und die Leistung von jedem. Unternehmen wie Morningstar verfolgen all dies und haben sowohl kostenlosen als auch abonnementbasierten Zugriff darauf. Die Banken und Broker verfügen alle über Tortendiagramm-Portfolios, die für jeden Industriesektor vorgeschlagene Prozentsätze und Investmenttypen für Menschen in verschiedenen Lebensphasen und mit unterschiedlichen Risikotoleranzen anzeigen.

Achten Sie auf Gebühren . Zwei Prozent pro Jahr über 40 Jahre können einen großen Biss aus Ihrem akkumulierten Notgroschen nagen, das sichere jährliche Wachstum im obigen Beispiel von 7% auf 5% reduzieren und die zusammengesetzte Summe um ungefähr 99.000 $ schrumpfen. ETFs sind die niedrigsten Kostenalternative, da sie einfach die Bewegung aller Bestände in ihren Sektoren verfolgen. Zum Beispiel bewegt sich ein S & P 500 ETF genau im Einklang mit Veränderungen im kollektiven Vermögen seiner Mitgliedsunternehmen. Die Verwaltungskosten sind niedrig, da sie stark automatisiert sind. Es gibt keine Entscheidungen zu treffen und daher kein Personal, um die Teeblätter zu lesen und die Entscheidungen zu treffen. Suchen Sie nach Gebühren unter 1%.

Neu ausbalancieren. Alle zwei Jahre sollten Sie Ihr Anlageportfolio überprüfen und Ihre Anlagesektoren an Ihre Risikoprofile anpassen. Einige Dinge mögen sehr gut oder sehr schlecht gelaufen sein und obwohl Sie keine Änderungen vornehmen müssen, sollten Sie dies zumindest regelmäßig überprüfen.

Resist Entscheidungen basierend auf kurzfristigen Marktbewegungen. Wenn Sie Unternehmen und Fonds gewählt haben, die eine Mischung aus Einkommen und Wachstum verwalten oder investieren, tun Sie es besser, wenn Sie fest sitzen und mit Ihren regulären Anlageeinlagen Schritt halten.

The Bottom Line

Wenn Sie jung sind, scheinen 40 Jahre eine lächerlich lange Zeit, um darüber nachzudenken, aber fragen Sie jeden Rentner und sie werden Ihnen sagen, dass es in einem Augenzwinkern vergeht, und ihr größtes Bedauern ist, dass sie keinen systematischen Sparplan in den 20ern gestartet. Mit bescheidenen Erhöhungen Ihrer monatlichen Ersparnisse, während Sie die Leiter erklimmen, können Sie leicht über $ 1 Million sparen, wenn Sie in Rente gehen … wenn Sie früh anfangen. Wenn es zu spät ist, um früh zu beginnen, fang trotzdem an. Steuerfreie Compoundierung funktioniert über einen beliebigen Zeitraum, aber je länger, desto besser.

Tipps zur Verwaltung Ihrer IRA finden Sie unter Qualifizierende Assets für Ihre IRA und Die besten Strategien zur Maximierung Ihrer IRA.