Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Roth 401 (k) als eine Ihrer Pensionsplanoptionen an. Um mehr über Roth 401 (k) s zu erfahren, lesen Sie Ein genauerer Blick auf Roth 401 (k). Wenn Sie sich bereits für die Entscheidung für die Roth-Option entschieden haben, ist es an der Zeit, einige Strategien zusammenzustellen, um Ihre Renditen zu maximieren.

1. Beginne früh

Wenn du dir sicher bist, dass du einen Roth 401 (k) willst, warte nicht. In den meisten Fällen gilt: Je früher Sie anfangen, desto besser sind Ihre Renditen. Der Vorteil eines Roth 401 (k) ist, dass Sie es mit Nachsteuer-Einkommen finanzieren, so dass Sie die Möglichkeit haben, Steuern auf dieses Geld heute zu zahlen, anstatt später im Leben, wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sein können. Sie möchten, dass Ihr Steuersatz so niedrig wie möglich ist. Ihr Steuersatz ist wahrscheinlich am niedrigsten, wenn Sie jung und früh in Ihrer Karriere sind.

Wenn Sie älter sind und Werbeaktionen und Erhöhungen erhalten haben, wird Ihr Steuersatz wahrscheinlich höher sein. Je früher Sie in Ihrer Karriere den Roth 401 (k) wählen, desto höher sind Ihre Ersparnisse über die Zeit - theoretisch. Ab 2014 ist das eine ziemlich sichere Vermutung. Aber wenn die Steuersätze steigen, wird diese Annahme eher zu einer Wette - und diese Steigerungsraten können schneller eintreten, als die Leute denken.

Wenn Sie nicht der Typ sind, der die Geldpolitik verfolgt (oder sich nicht ganz sicher ist, was die Geldpolitik ist), können Sie hier mehr lesen.

2. Hecke deine Wetten

Niemand weiß, was in der Wirtschaft passieren wird, wenn dein Ruhestandsdatum erreicht ist. Während es vielleicht nicht etwas ist, über das Sie nachdenken möchten, könnte ein unerwünschtes Ereignis Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen, als Sie gerade sind.

Aus diesen Gründen empfehlen einige Finanzberater ihren Kunden, ihre Wetten abzusichern, indem sie sowohl eine Roth als auch eine traditionelle 401 (k) haben.

In der Investmentwelt ist eine Absicherung eine Versicherungspolice; Es entfernt ein gewisses Risiko. In diesem Fall, wenn Sie Ihre Rentenfonds in eine traditionelle und Roth 401 (k) teilen, würden Sie jetzt die Hälfte der Steuern zahlen - zu welchem ​​sollte der niedrigere Steuersatz sein - und die Hälfte, wenn Sie in Rente gehen.

Wenn Ihr Arbeitgeber passende Mittel in Höhe von 401 (k) s einbringt, kann er mit dem übereinstimmen, was Sie einem Roth 401 (k) geben, aber es muss in einem separaten Konto vor Steuern erfolgen - also gibt es eine gute Chance dass du sowieso zwei Accounts hast.

3. Kennen Sie Ihre Grenzen

Sie können maximal $ 17, 500 in Vor-Steuer- oder designierten (nach Steuern) Roth Geld auf Ihre 401 (k) Altersvorsorgekonten beitragen. Es spielt keine Rolle, wie Sie das Geld zwischen den beiden Konten aufgeteilt haben. Die Grenze, einschließlich der passenden Mittel von Ihrem Arbeitgeber, kann nicht mehr als $ 52, 000 von 2014 betragen.

Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie zusätzliche $ 5, 500 einbringen. Das IRS nennt dies einen Aufholbeitrag - entworfen für Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und bei der Rentenfinanzierung hinterherhinken.

Tragen Sie bis zum Maximum bei, das Ihr Arbeitgeber erreichen wird, aber tragen Sie nicht zu viel bei oder es gibt wahrscheinlich Strafen.Wenn Sie in die IRS Definition von hoch entlohnten Mitarbeiter fallen, kann es Beitragslimits geben. Erkundigen Sie sich bei der Sozialabteilung Ihres Arbeitgebers.

4. Fördern Sie eine Roth IRA, auch

Sobald Sie bis zum Arbeitgeber-Match auf Ihrem Roth 401 (k) beitragen, erwägen Sie, den Rest des Geldes beizutragen, das Sie stattdessen zu einem Roth IRA beiseite legen dürfen. Anders als das jährliche Beitragslimit beträgt nur $ 5, 500 ($ 6, 500, wenn Sie 50 oder älter sind), sind die meisten Regeln die gleichen wie für die Roth 401 (k).

Die Roth IRA hat jedoch einige zusätzliche Vorteile: Sie haben mehr Anlagemöglichkeiten und die Regeln für das Abheben von Fonds sind viel entspannter. Sie können jederzeit Geld abheben und keine Steuern oder Strafen bezahlen. Das ist nicht der Sinn eines Rentenkontos, aber zu wissen, dass Sie entspanntere Optionen mit einem Roth haben, macht es einfacher, Geld zu sparen, das Sie befürchten, dass Sie brauchen könnten. Siehe So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds .

5. Planen für kein RMD

RMD oder die erforderliche Mindestverteilung, verlangt, dass Personen über 70½ Jahren Zahlungen von ihrem IRA oder 401 (k) erhalten. Aber RMDs sind nur für traditionelle 401 (k) s und IRAs.

Roth Konten haben kein RMD. Es gibt keine Verteilungsanforderungen, bis die Person stirbt. Dies bedeutet, dass Sie steuerfrei Zinsen auf einem Roth gut in den Ruhestand verdienen können, wenn Sie das Bargeld nicht benötigen. Dies kann die Art und Weise beeinflussen, wie Sie Ihre Roth-Konten verwalten, im Vergleich zu herkömmlichen Konten, die Sie ebenfalls haben.

6. Vergessen Sie es nicht

Mitarbeiter-gesponserte Ruhestandspläne sind leicht zu öffnen und zu vergessen. Sie sind beschäftigt und beenden die Anweisungen im Mail-Stapel. Die Zeit vergeht wie im Flug und Sie haben kaum Ahnung von Ihrem Kontostand oder Ihrer Leistung.

Ein Alterskonto ist nicht für ständige Änderungen gedacht. Aber bewerten Sie mindestens einmal im Jahr die Performance der ausgewählten Fonds. Wenn sie ständig unterdurchschnittlich arbeiten, könnte es Zeit für eine Veränderung sein.

Wenn Sie in der Investmentwelt nicht gut bewandert sind, ist es wahrscheinlich am besten, den Rat eines unvoreingenommenen Finanzfachmannes einzuholen.

The Bottom Line

Wenn Sie früh in Ihrer Karriere sind und glauben, dass Sie in einer höheren Steuerklasse sein werden, wenn Sie in Rente gehen, ist ein Roth 401 (k) wahrscheinlich eine kluge Wahl. Wählen Sie Fonds mit niedrigen Gebühren, überwachen Sie ihre Leistung und überlegen Sie, ob Sie Ihren Roth 401 (k) mit einem Roth IRA kombinieren, um die Diversifikation und möglicherweise eine bessere Performance zu erreichen. Versuchen Sie nicht, große finanzielle Entscheidungen allein zu treffen. Suchen Sie den Rat eines Finanzplaners, der Ihre individuellen finanziellen Bedürfnisse beurteilen kann.