Für viele Menschen, die traditionelle individuelle Rentenkonten (IRAs) halten, ist es ein heikler Prozess, einen Weg zu finden, diese Mittel in eine Roth IRA umzuwandeln. Sie können Tausende von Steuern sparen, wenn Sie dieses Geld umwandeln, aber Sie laufen auch Gefahr, eine riesige Steuerrechnung zu haben, wenn Sie sich entscheiden zu konvertieren.

Die meisten Menschen versuchen ihre traditionellen IRAs zu konvertieren, weil sie merken, dass sie viel Geld schulden werden, sobald das Geld ausgezahlt ist. Das Thema? Wenn Sie Ihren traditionellen IRA in einen Roth umwandeln, müssen Sie auch Steuern auf diesen Betrag zahlen, relativ zu der Steuerklasse, in der Sie sich befinden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie man einen nicht abzugsfähigen IRA in ein Roth IRA .)

Timing

Im Allgemeinen ist die beste Zeit, um eine traditionelle IRA in eine Roth zu konvertieren, wenn Sie in einer niedrigen Steuerklasse sein werden. Da Sie Steuern auf den Betrag zahlen müssen, den Sie umrechnen, ist es wichtig, dies nur zu tun, wenn Sie einen geringeren Prozentsatz an Steuern zahlen. Deshalb ist es am besten, die Umrechnung um so jünger zu machen, je jünger Sie sind, wenn Sie eher in der niedrigsten Steuerklasse sind. Ältere Leute können jedoch auch in eine niedrige Steuerklasse geraten, wenn sie in Rente sind, aber noch keine Sozialversicherung sammeln.

"Die strategisch günstigste Zeit für einen Rentner, eine oder mehrere Conversions zu machen, wäre während dieser Zeit, direkt nach der Pensionierung, aber vor der Wahl der sozialen Sicherheit", sagte Andrew McFadden, zertifizierter Finanzplaner (CFP ) und Gründer von Panoramic Financial Advice. "Dies gilt insbesondere, wenn sie von ihren Ersparnissen profitieren, um den Beginn ihres Ruhestands zu finanzieren. Das Geld auf ihren Sparbüchern wurde bereits besteuert, so dass sie keine Einkünfte anerkennen müssen, wenn sie Abhebungen von diesem Konto vornehmen. Ohne steuerpflichtige Sozialversicherung, die in dieser Situation hinzugefügt wird, ist es sehr wahrscheinlich, dass sie in einer sehr niedrigen Steuerklasse sind. "(Weitere Informationen finden Sie unter: Konvertieren traditioneller IRA-Einsparungen in einen Roth-IRA .)

Es gibt andere Zeiten, in denen Sie Ihre niedrigere Steuerklasse in Anspruch nehmen sollten. "Einige Beispiele für Gründe dafür, dass das steuerpflichtige Einkommen in einem bestimmten Jahr niedrig sein könnte, könnte die Gründung eines Unternehmens sein, sich die Arbeit aus persönlichen Gründen entledigen, zum Beispiel mit einem Baby, einem Militärangehörigen, der für einen Teil oder das ganze Jahr in einer Kampfzone stationiert ist, deren Löhne steuerfrei sind oder arbeitslos sind ", sagte Steven Fox von NextGen Planning. (Für mehr, siehe: Top 10 Fehler auf Ihrem Roth IRA zu vermeiden.)

Steuergutschriften

Es ist auch gut, diese Mittel umzuwandeln, wenn es ein Jahr gibt, in dem Ihre Steuergutschriften Ihr steuerpflichtiges Einkommen übersteigen. .. "Vielleicht nahm ein Paar ein Kind an und war die Nutznießer der Adoptionssteuergutschrift, die nördlich von 13.000 $ liegt", sagte McFadden."Wenn die Einkommenssteuer, die sie schulden, nicht mehr als 13.000 Dollar beträgt, werden sie den Kredit nicht voll ausnutzen können. Wenn dies der Fall ist und das Paar irgendwelche IRA-Guthaben hat, wäre jetzt der perfekte Zeitpunkt, um so viel wie seinen IRA-Saldo zu konvertieren, wie die gesamte Verwendung der Steuergutschrift erfüllen kann. Dies kann für eine beliebige Anzahl von Steuergutschriften gelten. "(Für mehr, siehe: Roth gegen traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für Sie? )

Das Endergebnis

Trotz all der Verwicklungen, die die Konvertierung eines traditionellen IRA haben könnte, ist es immer noch von Vorteil .. Wenn es einen Weg gibt, um zu minimieren, wie viel Sie in Steuern zahlen, lohnt es sich, nachzusehen. Wenn Sie auf Ihrer Roth IRA-Konvertierung Geld sparen möchten, müssen Sie vorausplanen. Wenn es scheint, dass Sie in diesem Jahr viel verdienen werden, sehen Sie, ob Sie die Conversion für das nächste Jahr planen können. Oder wenn Ihr Kind im nächsten Jahr die Highschool abschließt, konvertieren Sie, während Sie noch Anspruch auf eine abhängige Person haben.

Sie können auch mit einem Finanzberater über Ideen sprechen, die sie zur Minderung Ihrer Steuerlast haben könnten. Dies ist ein häufiges Problem, das viele Menschen haben, und ein verifizierter Fachmann könnte Ihnen eine spezifischere Beratung zu Ihrer persönlichen Situation bieten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Leitfaden zu 401 (k) und IRA Rollovers. )