Die meisten Sparkonten - und ähnliche Orte, an denen Sie Ihr Geld parken müssen, z. B. Geldmarktfonds - erfordern, dass Sie Steuern auf die Zinsen zahlen, die Sie verdienen. Einige Arten von Sparkonten und anderen Finanzinstrumenten sind Ausnahmen von dieser Regel und könnten eine Überlegung wert sein, wenn Sie Wege suchen, um Ihre Steuerrechnung zu reduzieren und Ihre Ersparnisse zu strecken.

Die Roth IRA

Die Roth IRAs sind als Altersvorsorgekonten gedacht, nicht als Sparkonten. Das heißt, Roth IRAs sind eine wunderbare Möglichkeit, steuerfreie Zinsen für Ihre Zukunft zu verdienen. Das Geld, das Sie in ein Roth IRA investieren, wurde besteuert, bevor Sie es deponierten, und die Zinsen werden nicht besteuert, wenn das Geld für den Ruhestand zurückgezogen wird. Dies kann besonders attraktiv sein, wenn Sie jung sind und viele Jahre für das Interesse haben, sich vor Ihrem Ruhestand zu vermischen. Millennials: Dieses ist für dich.

Während Roth IRAs traditionell für den Ruhestand verwendet werden, sind sie so strukturiert, dass sie auch als kurzfristiges Spar-Tool ansprechend sind.

• Sie können das Geld, das Sie anfangs in den Roth IRA gesteckt haben (aber nicht die verdienten Zinsen), jederzeit ohne Strafe abheben.
• Bei einigen Käufen und Lebensereignissen können Sie auch ohne Strafe Gewinne einlösen. [1]

All dies macht einen Roth zu einem guten Ort, um Geld zu parken, von dem Sie hoffen, dass Sie es nicht brauchen - in dem Wissen, dass Sie es erreichen könnten, wenn Sie es brauchen. Seien Sie sich bewusst, dass Sie, wenn Sie die Regeln für Käufe / Lebensereignisse nicht erfüllen, eine Strafe von 10% zahlen müssen, bis Sie 59½ sind, und in einigen Fällen müssen Sie das Konto auch fünf Jahre lang haben. Gleichwohl sind steuerfreie ZREPLACEräge aus einem Roth IRA ein wunderbarer Anreiz, für Ihre Zukunft zu sparen. Weitere Informationen finden Sie unter So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds .

Flexible Ausgabenkonten / Sparbücher im Gesundheitswesen

Flexible Ausgabenkonten und Gesundheitssparkonten sind Programme, die dazu beitragen, Steuererleichterungen bei der Gesundheitsfürsorge und (bei FSAs) Kinderbetreuungskosten zu ermöglichen. Obwohl die Namen ähnlich klingen, gibt es einige wichtige Unterschiede.

FSAs:

• Muss von einem Arbeitgeber gesponsert werden
• Muss mit einem Einzahlungsbetrag eingerichtet werden, der normalerweise am Anfang des Jahres angegeben werden muss und nicht geändert werden kann
• Nicht überrollen - wenn Sie Verwende das Geld nicht, wenn du es verlierst!
• Kann sowohl Kinderbetreuungs- als auch Gesundheitsausgaben bezahlen.
• Verlangen Sie nicht, dass Sie eine abzugsfähige Krankenversicherung haben

HSAs:

• Benötigen Sie keinen Arbeitgeber-Sponsor
• Kann von jedem mit einer abzugsfähigen Krankenversicherung geöffnet werden
• Kann von Jahr zu Jahr gerollt werden t verlier dein Geld, wenn du es nicht ausgibst
• Kann Zinsen verdienen
• Kann nur für qualifizierte gesundheitsbezogene Ausgaben ausgegeben werden

Was diese beiden Konten teilen, ist, dass du in beiden Fällen zu ihnen beiträgst, bevor du zahlen Einkommenssteuer auf Ihre Einnahmen - und dehnen so die Dollars aus, die Sie für die Gesundheitsfürsorge ausgeben müssen.Da die HSA rollt, können Sie sogar einige steuerfreie Zinsen auf Ihr Geld verdienen. Wenn Sie wiederkehrende medizinische Kosten haben, ein bevorstehendes Verfahren, das nicht vollständig durch Versicherungen gedeckt ist (selbst Kontaktlinsen), und eine gute Schätzung dessen, was Ihr medizinisches (und Kinderbetreuung, für eine FSA) für das nächste Jahr benötigt, ist es wert unter Berücksichtigung eines HSA oder FSA. Siehe Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos (HSA) und Vergleich von Gesundheitssparkonten und flexiblen Ausgabenkonten.

Municipal Bonds

Municipal Bonds (oder "Munis") sind Anleihen, die von lokalen Regierungen verkauft werden, um öffentliche Verbesserungsprojekte zu unterstützen. Sie haben in der Regel eine feste Rendite und eine festgelegte Zeitdauer. Um Investitionen in lokale Regierungsprojekte zu fördern, sind die ZREPLACEräge für Kommunalanleihen steuerfrei (einige, aber nicht alle Kommunalanleihen sind von der Bundes-, Landes- und sogar lokalen Steuer befreit). Sie zahlen relativ niedrige Zinssätze [3], aber die meisten gelten als risikoarme Anlagen.

Kommunalobligationen sind beliebt bei Personen in hohen Steuerklassen, weil sie dazu beitragen, ihre Steuerlast zu senken und gleichzeitig noch Zinsen zu verdienen, und bei älteren Erwachsenen, weil sie im Allgemeinen risikoarme Anlagen sind.

Ein zusätzlicher Bonus: Durch die Investition in kommunale Anleihen können Sie Projekte in der Gemeinde unterstützen, in der Sie leben. Sie erhalten bessere öffentliche Ressourcen und verdienen gleichzeitig steuerfreie Zinsen für Ihre Ersparnisse. Siehe unser Video Was ist eine kommunale Anleihe?

Eine Alternative zur direkten Investition in eine Kommunalanleihe ist die Wahl eines Kommunalanleihenfonds. Wenn Sie von staatlichen (und sogar lokalen) Steuern befreit werden wollen, brauchen Sie einen, der in Anleihen von Ihrem Staat oder Ihrer Stadt investiert. Anleger mit hohem Einkommen könnten ihre Finanzberater nach einem kommunalen Investment Trust fragen.

The Bottom Line

Wenn es um Einsparungen geht, zählt jeder Cent. Wenn Sie in der Lage sind, Ihr Geld in ein steuerfreies Konto zu investieren, können Sie Ihr Geld noch weiter ausdehnen. Obwohl jede Art von steuerfreiem Instrument ihre Grenzen hat, sind sie Einsparmöglichkeiten, die Ihnen helfen können, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.