Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, ist es wohl eine der wichtigsten Entscheidungen, die Rentner treffen werden. Diese Entscheidung ist ein kritischer Teil des Ruhestandseinkommens des Klienten und muss im Gesamtkontext seiner Situation gemacht werden. Finanzberater können hier eine wichtige Rolle bei der Beratung ihrer Kunden spielen.

Einfaches Mathe

Aus reiner mathematischer Sicht ist es sinnvoll, bis zum Alter von 70 zu warten, um Leistungen in Anspruch zu nehmen. Dies ist das Alter, in dem Sie den größtmöglichen Nutzen erhalten. Für diejenigen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden und Ihre Leistung beanspruchen, sobald Sie im Alter von 62 Jahren Anspruch auf eine Leistung haben, bedeutet dies eine dauerhafte Ermäßigung von 25% gegenüber Ihrem vollen Pensionsantrittsalter von 66 Jahren. (Mehr dazu unter: The 3 Best Social Sicherheitsrechner für 2016 .)

Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, ergibt sich eine zusätzliche Erhöhung um 8% pro Jahr über den Betrag, den Sie im Alter von 66 Jahren erhalten würden. Der Unterschied zwischen der Forderung im Alter von 62 und .. Das Warten auf eine höhere Leistung wirkt sich nicht nur auf die anfängliche Höhe der Leistung aus, sondern wirkt sich auch auf zukünftige Lebenshaltungskosten aus, da diese auf einem höheren Leistungsbetrag basieren. Darüber hinaus werden die Vorteile des Hinterbliebenen von Ihrem Einkommen Rekord höher sein. Wie bei den meisten Finanzplanungsentscheidungen ist die Beantragung der Sozialversicherung keine einfache Entscheidung.

Datei- und Suspend-Änderungen

Ende 2015 stimmte der Kongress für die Beendigung einer beliebten Antragsstrategie für Paare - suspendieren und suspendieren sie mit einem eingeschränkten Antrag auf eheliche Leistungen. Im Rahmen dieser Strategie würde ein Ehegatte seine Leistung einreichen und aussetzen, während der andere Ehegatte eine eingeschränkte Bewerbung einreichen würde, um eine ehrenamtliche Leistung auf der Grundlage des Einkommens des ersten Ehegatten zu erhalten. Sowohl die Einreichung und Aussetzung als auch die eingeschränkte Bewerbung verlangten, dass die jeweiligen Ehepartner ihr volles Rentenalter (FRA) erreicht hatten, derzeit 66. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sozialversicherungsdatei und Suspend to End: Anpassung . )

Der Vorteil dieses Ansatzes bestand darin, dass die Höhe des Anspruchsbetrags beider Ehegatten bis zum Alter von 70 Jahren wachsen konnte, während der Ehegatte, der den Antrag eingereicht hatte, bis zu vier Jahre lang die Hälfte ihres Ehegattengeldes. Die Möglichkeit, diese Strategie zu nutzen, endet am 29. April 2016. Es gibt eine Großvaterklausel für diejenigen, die vor dem 1. Januar 1954 geboren wurden. Diese Personen können einen eingeschränkten Antrag stellen, um eine Ehegattenrente basierend auf dem Einkommen ihres Ehegatten zu erhalten. notieren Sie mit dem Vorbehalt, dass der andere Ehegatte ihren Nutzen ziehen muss. Diese Änderungen haben keine Auswirkungen auf Witwen oder Witwer, die eine Hinterbliebenenrente beziehen möchten, basierend auf den Verdienstdaten ihrer Ehepartner.

Was man beachten sollte

In einer idealen Welt würde jeder bis zum Alter von 70 Jahren warten, um seine Leistungen in Anspruch zu nehmen und die maximale verfügbare Menge zu erhalten. Das ist jedoch nicht die richtige Entscheidung für alle. Hier sind einige Dinge, die Sie bei der Auswahl berücksichtigen sollten: (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum sich die Ruhestände der Boomer deutlich unterscheiden werden, was sie für geplant haben.)

• Niemand kann vorhersagen, wie lange sie leben werden. Jemand, der an einer Erkrankung erkrankt ist, die seine Erwartung verkürzen könnte, könnte davon profitieren, wenn er seine Leistung in Anspruch nimmt, sobald er Anspruch auf eine Leistung hat.
• Die Berechnung eines Break-even-Punkts, um festzustellen, in welchem ​​Alter man gewartet hat, um Leistungen in Anspruch zu nehmen, ist vorteilhafter und bestenfalls eine ungenaue Wissenschaft und hängt von den verwendeten Annahmen ab. In einem Artikel in US News legte ein ehemaliger Manager der Social Security Administration den Break-Even zwischen der Forderung im Alter von 62 Jahren und dem Warten auf die FRA im Alter von 66 zwischen 81 und 86 ½ fest. Dies bedeutet, dass der Einzelne, um im Alter von 66 Jahren auf die Inanspruchnahme von Leistungen warten zu können, zwischen 15 und 20 ½ Jahren leben müsste, um vom Warten finanziell besser versorgt zu sein.
• Derselbe Artikel berechnete einen Break-even-Bereich für das Warten bis zum 70. Lebensjahr und für den Zeitraum zwischen dem 84. und 87. Lebensjahr.
• Die vor Ihrer FRA beanspruchten Leistungen können reduziert werden, wenn Ihr Erwerbseinkommen zu hoch ist. Im Jahr 2016 beläuft sich dieses Limit auf 15 720 US-Dollar. Darüber hinaus werden die Sozialleistungen um einen Dollar pro zwei Dollar über dem Limit gesenkt. In dem Jahr, in dem Sie Ihre FRA erreichen, beträgt die Grenze derzeit 41.880 Dollar, und die Ermäßigung beträgt einen Dollar für je drei Dollar an Arbeitseinkommen. Sobald Sie Ihre FRA erreichen, verschwinden diese Einkommensbeschränkungen. Alle auf diese Weise einbehaltenen Leistungen werden Ihnen zurückerstattet, sobald Sie Ihre FRA als monatlichen Großbetrag erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps zur Verspätung von Leistungen der sozialen Sicherheit .)
• Für diejenigen, die in Rente gehen und ihre Leistungen in Anspruch nehmen und dann ihre Meinung ändern, gibt es ein einmaliges "Do-Over" von Vorteilen. Dies könnte nützlich sein, wenn Sie in den Ruhestand gehen und dann "un-pensionieren" und zur Arbeit zurückkehren. Dies muss innerhalb von 12 Monaten nach Beginn der Leistungen erfolgen. Alle Leistungen, die nicht nur der Empfänger, sondern auch seine Familie erhalten, müssen zurückgezahlt werden. Vorteile können zu einem späteren Zeitpunkt neu gestartet werden. Wenn Sie das 12-Monats-Fenster verpassen, ist Ihre nächste beste Gelegenheit, zu warten, bis Sie Ihre FRA erreichen und Ihren Nutzen aussetzen. Mit den Regeländerungen können Sie die rückwirkenden Leistungen nicht mehr aussetzen und niemand kann eine Leistung basierend auf Ihrem Einkommensrekord beziehen, während Ihre Leistungen nach dem 29. April 2016 ausgesetzt sind.
• Bei Paaren, wenn es einen Ehepartner mit einem deutlich höheren Zum anderen kann es sinnvoll sein, dass der Ehegatte mit der geringeren Leistung seine Leistung früher als das 70. Lebensjahr oder sogar erst im Alter von 62 Jahren beansprucht, während der Ehegatte mit der höheren Leistung bis zum Alter von 70 (oder so lange wie möglich) ihr Vorteil. Das praktische Ergebnis hier ist, dass der leistungsschwächere Ehegatte seinen Vorteil für einen längeren Zeitraum erhält, während der andere Ehegatte seinen Nutzen auf ein höheres Niveau aufbauen lässt.Dies wird auch zu einer höheren Hinterbliebenenrente führen, wenn der Ehegatte mit dem höheren Leistungsniveau zuerst stirbt. (Mehr dazu unter: Wie verheiratete Paare die soziale Sicherheit maximieren können .)
• Für Witwen oder Witwer, die warten, bis ihre FRA es ihnen erlaubt, den maximalen Nutzen für die Hinterbliebenen zu erhalten. Sie können auch eine Hinterbliebenenrente beanspruchen und dann später, sagen wir, 70 Jahre alt, zu ihrem eigenen Vorteil wechseln, wenn dieser Betrag größer ist.

Das Endergebnis

Die Entscheidung über die Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen ist eine der wichtigsten und komplexesten Entscheidungen im Ruhestand, die Ihre Kunden treffen werden. Finanzberater, die mit Kunden arbeiten, die sich dem Ruhestand nähern, müssen sich mit den verschiedenen Anspruchsoptionen vertraut machen, damit sie ihren Kunden Beratung bieten können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Alternativen zur Strategie für das Anfordern und Aussetzen von Dateien. )