Budgetierung hat negative Konnotationen, aber es kann Wunder für Ihr finanzielles Gesamtergebnis tun und es braucht sehr wenig Aufwand, um ein Budget zu erstellen und aufrechtzuerhalten. Stellen Sie sich ein Budget als einfaches Werkzeug zur Organisation von Cashflows vor. Sie sind im Wesentlichen ein CEO in kleinerem Maßstab, der Schritte unternimmt, um sicherzustellen, dass der Cashflow Ihres Unternehmens (oder Ihrer Familie) jeden Monat überwacht wird. In diesem Artikel werden wir fünf der am häufigsten gestellten Fragen in Bezug auf Budgetierung behandeln und Ihnen zeigen, wie es wirklich möglich ist, Geld zu sparen, Schulden abzuzahlen und trotzdem das Leben zu genießen.

Wie viel sollte ich für Investitionen setzen?

Wenn Sie entscheiden, wie viel Sie beiseite legen sollten, um zu sparen oder zu investieren, müssen Sie viele Faktoren berücksichtigen, einschließlich Alter, verfügbares Einkommen und Liquiditätsbedarf.

• Ihr Alter hilft Ihnen, nicht nur Ihre Vermögensallokation zu bestimmen (jüngere Anleger sollten höhere Aktienallokationen haben als ältere), sondern auch, wie viel Geld für zukünftige Ziele wie den Kauf eines Eigenheims oder Ruhestand verwendet werden sollte. Weil jüngere Personen niedrigere Löhne haben, können sich Investoren in ihren 20ern oder 30ern generell kleinere Beträge leisten als Investoren in den 50ern mit wenigen Altersguthaben.
• Das verfügbare Einkommen ist unabhängig von all Ihren Kosten, die ausgezahlt werden müssen, um zu überleben. Sie können es auf Spielzeug ausgeben oder es in Einsparungen verstauen. Die Höhe des verfügbaren Einkommens bestimmt, wie viel Spaß Sie jetzt haben können und wie viel Spaß Sie später im Leben planen können.
• Liquidität bedeutet, wie schnell Sie Ihre Vermögenswerte in Bargeld umwandeln können. Ihr Liquiditätsgrad bestimmt im Allgemeinen, welche Art von Zinssätzen Sie erhalten oder wie schnell Sie auf Ihr Geld zugreifen können. Wenn Sie Ihr Geld in Konten platzieren, die Sie dafür besteuern, dass Sie Geld abheben, oder Sie nur nach vielen Jahren Abhebungen vornehmen, dann haben Sie eine sehr illiquide finanzielle Haltung. Wie viel persönliche Liquidität Sie behalten, hängt von Ihnen ab und sollte entschieden werden, bevor Sie investieren.

Einige gute Möglichkeiten, um mit dem Sparen für die Zukunft zu beginnen, sind von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgekonten (z. B. 401 (k) s), die es Ihnen ermöglichen, Vorsteuergelder für die Finanzierung Ihres Kontos zu verwenden. Viele Arbeitgeber bieten sogar an, einen bestimmten Prozentsatz Ihres Jahreseinkommens zusammenzubringen. Wenn möglich, sollten Sie immer darauf achten, das Maximum zu zahlen, das von der Firma erreicht wird. Das Arbeitgeber-Match ist grundsätzlich kostenloses Geld, und die Fähigkeit, mit Vorsteuer-Einkommen zu finanzieren, bringt Ihnen eine freie Rendite sogar vor dem Betrachten irgendwelcher Investitionsrenditen ein.

Sobald ein vom Arbeitgeber finanzierter Plan maximiert wurde, sollte jedes zusätzliche Geld, das Sie sich für Investitionen leisten können, in die vollständige Finanzierung eines individuellen Rentenkontos (IRA) für das laufende Jahr eingehen. Altersvorsorgekonten für Sie oder einen Ehepartner bieten eine steuerfreie Aufwertung Ihrer investierten Vermögenswerte, eine entscheidende Komponente für langfristiges Wachstum in diesen Fonds.

Während es keinen magischen Dollarbetrag gibt, der definiert, wie viel gespart oder investiert werden soll, sind 10% Ihres Nettoeinkommens ein erstrebenswertes Ziel (aber ab 5% ist es immer noch bewundernswert). Es ist wichtig, dass jedes für die Investition vorgesehene Geld frei von monatlichen oder jährlichen Ausgaben ist. Dies sollte auch nur in Betracht gezogen werden, wenn Sie ein "Pufferkonto" oder einen Notfallfonds haben, auf den schnell zugegriffen werden kann, wie ein Sparkonto oder eine Schatzwechselrechnung.

Wie viel sollte ich Schulden wie Kreditkarten oder Autokredite zuweisen?

Ein Teil unserer Schulden, wie zum Beispiel die Finanzierung von Autos, hat spezifische Rückzahlungspläne. Aber rollende Schuldtitel wie Kreditkarten können im Allgemeinen nach der eigenen Zahlungsfähigkeit abbezahlt werden. Die hier geltende Maxime ist, dass Sie kein Geld auf steuerpflichtige Anlagekonten allokieren, wenn Sie bereits Kreditkartenguthaben haben. Die meisten Kreditkarten verlangen zwischen 5% und 30% Zinsen pro Jahr, was oft über das hinausgeht, was der Durchschnittsinvestor von Aktien, Anleihen oder Fonds erwarten kann. Es ist viel besser, zuerst die Kreditkarten abzubezahlen und dann etwas Geld für steuerpflichtige Anlagekonten zu budgetieren. Auf diese Weise können Sie die steigenden Zinsaufwendungen sparen.

Einige festverzinsliche Darlehen ermöglichen eine Überzahlung, andere nicht. Sie sollten den zu zahlenden Zinssatz bewerten, um festzustellen, ob die frühzeitige Zahlung einer festen Schuld der richtige Weg ist. Wenn Sie bestehende Kreditkarten-Schulden haben, sind die Chancen, dass dies kostet Sie mehr Zinsen als ein Auto-Darlehen zum Beispiel. In diesem Fall sollten Sie immer zuerst die Kreditkartenschulden abzahlen.

Einige Kreditgeber geben Ihnen verschiedene Zahlungsoptionen, wenn Sie sie einfach kontaktieren. Sie können feststellen, dass Sie Ihre monatliche Zahlung erhöhen oder anderweitig an Ihr Budget anpassen können. Stellen Sie zunächst sicher, dass es keine Vorfälligkeitsentschädigungen gibt, um eine bestimmte Schuld frühzeitig abzubuchen, da dadurch eventuell eingesparte Zinsen eingespart werden können. Wenn Sie zu viele Karten haben oder nicht wissen, welche Sie zuerst abbezahlen sollten, ziehen Sie in Betracht, einen Konsolidierungskredit zu bekommen, um alle Ihre Karten und Schulden abzuzahlen und jeden Monat eine überschaubare Zahlung zu leisten. Wenn Sie diesen Weg gehen, denken Sie daran - Sie müssen aufhören, Ihre Kreditkarten zu benutzen und keine neuen Kredite mehr erhalten, bis Sie diesen Konsolidierungskredit getilgt haben.

Sollte ich meine Hypothek überbezahlen?

Ihre Hypothek ist oft die günstigste Schuldquelle, die Sie haben (vorausgesetzt, es handelt sich um eine konventionelle Hypothek und nicht um Subprime), aber es könnte trotzdem sinnvoll sein, Ihre monatlichen Zahlungen zu überzahlen. Zuallererst sollten alle höher verzinslichen Schulden, die beglichen werden können, zuerst getätigt werden, bevor diese Option in Betracht gezogen wird. Es ist auch gut, einen Notfallfonds von zwei bis drei Monaten Nettoeinkommen zu haben, bevor man sich entscheidet, zu viel zu bezahlen. Grundsätzlich sollte jedes Geld, das für eine Überzahlung in Betracht gezogen wird, Geld sein, das ansonsten in ein Spar- oder Anlagekonto fließt, was bedeutet, dass alle anderen Budgetkategorien vorläufig vollständig finanziert sind.

Es ist zwar möglich, mehr Geld für eine Investition zu verdienen, als in Hypothekenzinsen eingespart würde, aber Sie sind dem erhöhten Risiko von Marktschwankungen ausgesetzt.Viele Leute würden lieber ein paar hundert Dollar pro Monat für ihre (typischerweise) größte Schuldenquelle zahlen als ein kleines Investmentkonto für mögliche Verluste auf den Märkten. Je günstiger Ihr Zinssatz für Ihre Hypothek ist, desto mehr kippen die Skalen zugunsten des zusätzlichen Geldes, um stattdessen zu investieren. Auf der anderen Seite sind Hypothekenzahlungen im Allgemeinen steuerlich absetzbar; Abhängig von Ihrem steuerlichen Gesamtbild könnten Sie durch die zusätzlichen Abzüge von Jahr zu Jahr mehr Geld sparen und es lohnt sich, zu viel zu bezahlen. Sie sollten einen Steuerberater oder Certified Financial Planner® konsultieren, wenn Ihr Steuerbild jedes Jahr viele bewegliche Teile hat.

Wie sollte ich mein Budget pflegen und aktualisieren?

In den ersten Monaten ist es wichtig, Kontoauszüge regelmäßig zu überprüfen und genau zu sehen, wie viel und was Sie ausgeben. Diese Zahlen sollten mit dem Betrag verglichen werden, der in Ihrem Budget festgelegt wurde, und alle Anpassungen sollten vorgenommen werden, um die Realität Ihres Lebens widerzuspiegeln. Dies ist der beste und einfachste Weg für Ihr Budget, um in Ihrem finanziellen Leben relevant zu bleiben.

Unweigerlich werden Sie auf "einmalige" Ausgaben stoßen, die Sie im Laufe eines Jahres und nicht pro Monat aufaddieren möchten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Kühlschrank geht kaputt und es kostet 400 Dollar für Reparaturen. Während dies eine legitime Haushaltswartungskosten ist, wäre es nicht richtig, 400 $ zu einem Teil Ihres Budgets für Haushaltsausgaben oder Unterhalt hinzuzufügen. Es wäre besser, diese sporadischen Ausgaben zu addieren, um eine jährliche Zahl für "Heimpflege" oder eine ähnliche Kategorie in Ihrem Budget zu erreichen.

Denken Sie jedoch daran, dass Sie sich nicht an dieses Budget halten werden, wenn Sie feststellen, dass Sie zu hart budgetiert haben und wenig Raum zum Spaß gelassen haben. Wenn Sie feststellen, dass Sie Rechnungen abdecken, Schulden abbauen, Ihren Notfallfonds und Sparkonten füllen, aber die neuesten Filme oder Partys mit Freunden nicht verpassen, sollten Sie Ihr Budget neu bewerten, um Ihre neuen Ziele zu reflektieren. .. Wenn Sie Ihr Budget nicht auf Ihre Bedürfnisse, Wünsche und zukünftigen Ziele abstimmen, werden Sie es einfach für die gegenwärtigen Freuden aufgeben. Es ist keine Raketenwissenschaft, und Sie können beides haben.

Warum habe ich immer Ausgaben, die nicht in mein Budget passen?

Ein Grund, warum manche Leute aufhören, ein Budget zu verwenden, ist, weil es viele Ausgaben gibt, die keinen Platz in ihrem Budget zu haben scheinen. Das ist teilweise zu erwarten und lässt sich leicht beheben. Jedes gute Budget hat eine Kategorie "Sonstiges" für alle ungleichen Ausgaben, die in einem bestimmten Monat oder Jahr anfallen. Ein Zielbudget für verschiedene Ausgaben kann durch einfaches Übersehen von Einkäufen, die über ein paar Monate hinweg getätigt wurden, und Berechnen eines einfachen Durchschnitts berechnet werden. Was kam auf, das musste repariert, gekauft oder geliehen werden? Würden Sie diese Überraschungen in eine Ihrer anderen Kategorien aufnehmen können? Wenn nicht, dann fügen Sie diese anderen Kosten zu Ihrem Budget hinzu, um den Rest des Jahres abzudecken.

Der Punkt ist zu entscheiden, welche Kosten festgesetzt werden (nicht verhandelbar und müssen jeden Monat bezahlt werden) versus variabel (die abhängig vom Monat oder Ihrer Stimmung schwanken).Ihre Miete ist zum Beispiel festgelegt. Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio, wie auch immer der Preis festgesetzt wird, kann immer noch gekürzt werden, wenn Sie sich entscheiden, zu kündigen, und ist daher variabel. Sobald Sie herausfinden, ob die Kosten fest oder variabel sind, haben Sie die Hälfte des Budgets gewonnen.

Manchmal ist die Antwort einfach, da Sie Ihr ursprüngliches Budget für fehlende Kategorien oder Orte, an denen Sie unterschätzt haben könnten, wie viel budgetiert werden sollte, neu bewerten. Geschenke und Reisen sollten ihren Platz in Ihrem Budget haben, und Unterhaltungsausgaben sollten Essen gehen und kleine Impulskäufe wie Zeitschriften und Imbisse einschließen. Ansonsten finden Sie sich immer mit Ausgaben wieder, die in Ihrem Budget kein Zuhause haben, und dies könnte Sie davon abhalten, sich an den Prozess zu halten. Im Laufe der Zeit werden Sie feststellen, dass Ihr Budget Ihre Ausgabenmuster stärker widerspiegelt, solange Sie mit sich selbst ehrlich sind, wohin das Geld geht.

The Bottom Line

Eine gute Budgetierung mag ein erniedrigendes oder einschränkendes Unterfangen sein, aber sie kann tatsächlich sehr befreiend sein, wenn sie mit offenem Geist und mit zukünftigen Zielen angegangen wird. Schließlich sollte das Ziel jedes Budgets sein, zu maximieren, was sicher für die Dinge ausgegeben werden kann, die wir wollen und brauchen, während wir gleichzeitig eine solide finanzielle Zukunft planen. Nach einem guten Budget kann die Verschuldung sinken, die Finanzierung für Anlagekonten erhöht und der allgemeine Stress reduziert werden, der dadurch entsteht, dass man nicht weiß, wie viel Geld von Monat zu Monat benötigt wird.