Wenn Sie in Ihren Arbeitsjahren gezwungen waren, eine Krankenversicherung abzuschließen oder mit steigenden Arbeitgeberbeiträgen zu kaempfen, ist es verlockend zu glauben, dass Sie zu Hause frei sein werden 65 und melden Sie sich für Medicare an. Und ja, Medicare hat erhebliche Vorteile: Etwa 80% der Arztbesuche und Testkosten sind abgedeckt, ebenso wie die meisten Krankenhauskosten, und Sie können sogar eine Teilzahlung für diese dringend benötigte Psychotherapie-Therapie erhalten.

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Aber entgegen dem Wunschdenken ist Medicare weit davon entfernt, frei zu sein und weist erhebliche Lücken in der Berichterstattung auf. Gesundheitsausgaben, die von Individuen ausbezahlt werden, steigen mit zunehmendem Alter stark an, selbst nachdem Medicare einen Anstoß gegeben hat. Während Menschen im Alter von 45-64 im Jahr 2010 durchschnittlich 8370 US-Dollar für Gesundheitsfürsorge ausgegeben haben, stieg diese Zahl auf 15 84, und fast 35.000 $ pro Person für die 85 Jahre und älter.

Ironischerweise kann sich eine gute Pflege und ein gesunder Gesundheitszustand nicht nur auf die Gesamtkosten der Gesundheitsversorgung in den Ruhestandsjahren auswirken. Das ist, weil viele die Auslagen jährliche Prämienkosten sind, und länger leben bedeutet, dass Sie sie länger bezahlen werden. Das tut mir leid.

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Hier sind die fünf teuersten Gesundheitsausgaben, die Rentner erleben, mit Vorschlägen, was sie tun sollen.

"Versteckte" Prämien

Medicare-Prämien werden jeden Monat von Ihrem Social Security-Scheck abgezogen. Da sie nicht als Rechnung eingehen, können Sie leicht vergessen, dass Sie sie bezahlen. Medicare Teil A, für Krankenhauskosten, hat keine Prämie für Leute, die gearbeitet haben und ihre Gatten, weil es durch Lohnsteuern während der Arbeitsjahre vorausbezahlt wird. Wenn Sie nicht arbeiten und FICA Steuern für mindestens 40 Viertel zahlen, ist die Prämie 411 $ pro Monat.

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Aber für Medicare Teil B, der Arztbesuche, Tests, Ambulanzfahrten und Vorräte abdeckt, zahlen die Teilnehmer eine monatliche Prämie von derzeit $ 104. 90 ein Monat, mit Aufschlägen für die mit Einkommen über $ 85, 000 ein Jahr. Während der Ruhestandsjahre kosteten diese Prämien mindestens $ 1, 258. 80 ein Jahr für eine Einzelperson. Kombiniert mit Prämien für die Medikamentenversicherung und möglicherweise Zusatz- oder Lückenversicherung, um die Teile der Rechnungen zu bezahlen, die Medicare nicht abdeckt, können Prämien einen großen Bissen aus dem Renteneinkommen nehmen.

Co-pays und andere Medicare-Kosten

Premium-Kosten sind nur der Anfang der Rechnungen, die Medicare-Empfänger bezahlen müssen. Selbstbehalte und Zuzahlungen sind ebenfalls signifikant. Für Medicare Teil B stieg der jährliche Selbstbehalt von 147 $ im Jahr 2015 auf 166 $ im Jahr 2016. Und es gibt einen Selbstbehalt von 1 288 € für einen Krankenhausaufenthalt. Und dann gibt es den Teil aller medizinischen oder Krankenhausrechnungen, die Medicare nicht abdeckt.Im Durchschnitt bezahlten 65-84-Jährige im Jahr 2010 5.887 US-Dollar im Krankenhaus und 3.281 US-Dollar pro Jahr für Arzt- und Klinikleistungen. Für die Altersgruppe ab 85 Jahren betrugen die Kosten 10, 405 US-Dollar für Krankenhausbeiträge und $ 342 für Ärzte und klinische Dienste.

Es gibt zwei gängige Strategien, um die Kosten zu decken, die Medicare nur teilweise deckt. Eine davon ist ein Medicare Advantage Plan, oft ein HMO oder PPO-Plan, der die meisten Medicare-Leistungen abdeckt und oft auch eine Medikamentenversicherung beinhaltet. Der Kompromiss ist, dass Sie nur die Ärzte verwenden müssen, die Teil des HMO- oder PPO-Plans sind, obwohl einige Pläne einen Teil der Gebühr abdecken, wenn Sie Ärzte außerhalb des Plans sehen.

Eine andere Strategie besteht darin, eine Zusatz- oder "Lücken" -Versicherung von einem privaten Unternehmen zu kaufen. Die höchsten Prämienpläne decken alle Medicare copays und Selbstbehalte ab, mit abnehmenden Prozentsätzen für niedrigere Prämienpläne. Verschreibungspflichtige Medikamente sind nicht in diesen Plänen enthalten. Es gibt auch keine Kosten (wie Zahnkosten), die Medicare selbst nicht deckt. Prämien im Durchschnitt 186 $ pro Monat und 2, 232 pro Jahr für eine Person. Sowohl Medicare Advantage Pläne als auch Medigap Richtlinien können dazu beitragen, dass medizinische Kosten im Ruhestand besser vorhersehbar werden. (Siehe Medigap vs Medicare Advantage Plans: Was ist besser?)

Arzneimittelversicherung und Co-pays

Wenn Sie sich nicht an einen Medicare Advantage Plan anschließen, werden weder Medicare noch Medigap Ihre Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente. Droge-Versicherung oder Teil D von Medicare, hat auch Prämien, Selbstbehalte und Co-pays, und beim Kauf es bei der Pensionierung ist nicht obligatorisch, zahlen Sie eine Strafe für die Monate, die Sie gingen bloß, wenn Sie sich entscheiden, es später zu bekommen. Out-of-pocket Drogen Kosten im Durchschnitt 1866 $ für die 64-84 im Jahr 2010 und $ 1935 für die 85 und älter.

Sie können dafür sorgen, dass Ihre Teil-D-Prämien von Ihrer Sozialversicherungsabrechnung abgezogen werden, aber bereit sein, auch andere Strategien zu verwenden, um die Arzneimittelkosten niedrig zu halten. Es ist wichtig, Ihren Arzt um generische oder preisgünstige Medikamente zu bitten, und Sie können feststellen, dass der Kauf von Generika bei Walmart, Costco oder Target oder durch den Sparschweinclub von Walgreen Sie weniger kostet als die von Ihrer Medikamentenversicherung geforderten Zuzahlungen.

Augen, Ohren und Zähne

Während Medicare den größten Teil deines Körpers bedeckt, bleiben einige Teile fast nackt. Wenn Sie eine Katarakt-Operation benötigen, wird Medicare einen Teil der Kosten decken und Ihnen sogar ein kostenloses Paar von post-OP-Brille. Aber es lohnt sich nicht für Routine-Augenuntersuchungen, Brillenrezepte oder andere visuelle Hilfsmittel. Medicare wird auch nicht für Hörprüfungen oder Hörgeräte bezahlen.

Und wenn Sie im Krankenhaus sind, weil Ihr Kiefer und Ihre Zähne bei einem Autounfall kaputt sind, hat Medicare Ihnen den Rücken frei, aber es deckt nicht die Zahnpflege, Kappen, Brücken oder andere Eingriffe ab. Menschen zwischen 65 und 84 Jahren können erwarten, dass zahnärztliche Dienstleistungen sie etwa 377 $ pro Jahr kosten, und es ist eine der wenigen Ausgaben, die mit dem Alter abnimmt, im Jahr 2010 durchschnittlich 85 $ pro Jahr nur 341 $ pro Jahr kosten.

Pflege

Die meisten von uns assoziieren den Begriff "Langzeitpflege" mit dem Zugang zu Pflegeheimen, aber wir müssen darüber nachdenken, wie wir betreut werden, wenn Krankheit uns vorübergehend oder dauerhaft nicht in der Lage ist, uns selbst zu versorgen.Alle Entscheidungen sind teuer, einschließlich der Betreuung von Familienmitgliedern und Freunden, die möglicherweise eine bezahlte Beschäftigung aufgeben müssen, um Ihnen zu helfen. Zum Beispiel können entgangene Löhne und Vorteile für Frauen Pflegepersonen insgesamt 342.000 $, ganz zu schweigen von ihrem zunehmenden Risiko von Herzerkrankungen und Depressionen.

Die Kosten für häusliche Krankenpflege, Tagespflege für Erwachsene, betreutes Wohnen und Pflegeheim sind erheblich - und werden am besten durch den Erwerb von Pflegeversicherungen gedeckt oder für diesen Zweck ein spezielles Investitionskonto eingerichtet.

The Bottom Line

Auch wenn es mehr kostet, länger zu leben, ist es immer noch die beste Möglichkeit, gesund zu bleiben, damit Sie die Dinge tun können, die Ihnen Spaß machen. Budgetierung für den Ruhestand sollte einen harten Blick auf geplante Gesundheitsausgaben enthalten. Insgesamt können Rentner erwarten, dass Medicare etwa 62% ihrer jährlichen Gesundheitsausgaben deckt. Etwa 32% der Out-of-Pocket-Kosten werden für Medicare-Teil B- und Teil D-Prämien anfallen; 45% auf Selbstbehalte, Selbstbeteiligung und Kostenteilung; und 23% auf Arzneimittelausgaben.

Hinweis: Die in diesem Artikel genannten Kosten sind durchschnittlich und es gibt kaum eine Möglichkeit, im Voraus zu wissen, wie hoch Ihre persönlichen Kosten oder Ihre Langlebigkeit sein werden. Taschenrechner von HealthView und von AARP können eine individuellere Schätzung geben, die Ihre aktuellen Gesundheitsbedingungen berücksichtigt.