Nachdem Sie sich entschieden haben, eine permanente Versicherung zu kaufen, müssen Sie festlegen, welche Art von Police Sie kaufen möchten und welche Prämienhöhe Sie zahlen müssen. Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen, deren Prämie auf der Höhe und Dauer der Deckung basiert, hängt die Prämie für eine dauerhafte Police davon ab, wie die Deckung gestaltet wird und welche Annahmen zur Vorbereitung der hypothetischen Darstellung verwendet werden. Prämien unterscheiden sich auch abhängig von der Art der dauerhaften Deckung; zum Beispiel hat das ganze Leben weniger Flexibilität als das universelle Leben. Zusätzlich kann sich die Prämie über die Zeit ändern, in der Sie die Deckung besitzen. (Siehe auch: Ganz oder Laufzeitversicherung: Welches ist besser?)

Wie wird die Prämie berechnet?

Die Prämie für eine Lebensversicherung wird anhand einer von der Versicherungsgesellschaft bereitgestellten Abbildungssoftware berechnet. Der Prämienbetrag wird durch eine Reihe von Variablen bestimmt, darunter Alter, Geschlecht, Gesundheitsbewertung, angenommene Rendite, Zahlungsmodus, zusätzliche Fahrer und ob das Sterbegeld gleich bleibt oder zunimmt. Wie lange die Police dauern wird, sowie die angenommene nicht garantierte Rendite, kann sich erheblich auf die Prämie auswirken. Einige Policen sind so berechnet, dass sie die erwartete Sterblichkeitsrate oder das Alter von 90 Jahren erreichen, während andere Modelle bis zu einem Alter von 121 Jahren modelliert werden können. (Siehe auch: Illustrationen zu dauerhaften Lebensversicherungen.)

Prämien

Wenn Sie eine hypothetische Darstellung erhalten, werden alle folgenden Prämien zusammen mit einigen Erläuterungen einbezogen. Sie müssen die Abbildung durchlesen, um sie zu finden, da die Hauptbücher in der Abbildung auf der geplanten Prämie beruhen.

Die Geplante oder Zielprämie ist die von der Software modellierte Menge und basiert auf den Variablen, die der Versicherungsmakler in das Programm einbezieht, einschließlich einer angenommenen Rendite. Die angenommene Rendite ist wichtig, da eine höhere nicht garantierte Rendite zu einer niedrigeren Prämie führt und umgekehrt.

Die Prämie für die Stornoversicherung ist der Betrag, der gezahlt werden muss, um sicherzustellen, dass die Police unabhängig von der tatsächlichen Leistung der Police für eine bestimmte Anzahl von Jahren in Kraft bleibt. Während der No-Lapse-Periode garantiert der Versicherer, dass die Deckung fortgesetzt wird, auch wenn der Barwert auf Null sinkt. Nach Ablauf der Garantiezeit kann die Police jedoch verfallen, wenn nicht eine deutlich höhere Prämie gezahlt wird. Die Zeitspanne ohne Verjährung kann zwischen 5 Jahren und 121 Jahren liegen. Im Gegenzug für die Garantie tendieren Verträge mit längeren Garantiefristen dazu, deutlich weniger Geldwert zu erzielen als derselbe Vertrag mit dem Ziel oder einer anderen nicht garantierten Prämie. ..

Die Guideline Premium und die Cash Value Accumulation Tests wurden entwickelt, um eine von der IRS genehmigte Methode zur Bestimmung der steuerlichen Behandlung einer Lebensversicherung zu bieten.Der Richtlinienprämientest erfordert eine Police, um mindestens ein Minimum an Risikoleistungen zu haben (Versicherung, die den Barwert übersteigt). Der Korridorbetrag ist größer, wenn der Versicherungsnehmer jung ist, und sinkt als Prozentsatz des gesamten Sterbegelds, wenn er altert und schließlich bis zum Alter von 95 auf null sinkt. Wenn die Prämie diese Richtlinien überschreitet, könnte die Politik eher als Investition besteuert werden. als als Versicherung.

Die Modified Endowment-Prämie ist der Betrag, der eine Versicherungspolice zu einem Modified Endowment Contract (MEC) macht. Nach dem Technical and Miscellaneous Revenue Act von 1988 sind Ausschüttungen von einer Police, die als MEC festgelegt wurde, wie z. B. Darlehen oder Rückkauf von Barmitteln, potenziell steuerpflichtig und könnten einer IRS 10% Strafsteuer unterliegen. Das Todesfallgeld bleibt jedoch einkommensteuerfrei. Eine Police kann zu einem MEC werden, wenn die kombinierten Prämien, die während der ersten sieben Jahre, in denen die Police in Kraft ist, gezahlt wurden, die Prämien für die Prämienzahlung übersteigen. Die Illustrationssoftware berechnet automatisch den 7-Pay-Prämienbetrag. Die IRS hat diese Maßnahmen eingeführt, um bei der Eindämmung von Missbräuchen behilflich zu sein, bei denen die Versicherer Versicherungspolicen mit einer nominalen Versicherungssumme verkauften, die eigentlich darauf ausgelegt waren, einen großen steuerfreien Barwert zu erzielen. Die Höhe der Vergütung hängt vom Alter und der Art der Police ab.

Die Mindestprämie ist der Betrag, der gezahlt werden muss, um die Police in Kraft zu setzen. Dieser Betrag reicht in der Regel nicht aus, um die Deckung lebenslang aufrechtzuerhalten, es sei denn, der Versicherte ist sehr jung. Diese Prämie kann zum Beispiel verwendet werden, wenn ein 1035 Austausch von einer anderen Politik aussteht oder die Police in einem Trust gehalten wird und wenn ausgegebene Geschenke gemacht werden, um zusätzliche Finanzierung bereitzustellen.

Welchen Prämienbetrag sollten Sie bezahlen?

Die Höhe der Prämie, die Sie zahlen sollten, hängt davon ab, wie Sie die Deckung gestalten.

Lebensversicherungspolicen bilden einen großen Bargeldwert und neigen dazu, eine höhere Satzprämie zu haben. Aktuelle Annahme Universelle Lebensversicherungspolicen haben flexible Prämien und setzen feste Zinsraten voraus. Im Gegensatz dazu bieten variable universelle Lebensversicherungspolicen das größte Risikobewertungspotenzial, sodass der Barwert in Unterkonten von Investmentfonds investiert werden kann.

Um den höchsten Bargeldwert in einer Police zu erzielen, möchten Sie die maximal zulässige Prämie bezahlen und eine Stufe Todesfallleistung auswählen, die dazu beiträgt, den Betrag der von Ihnen gekauften Versicherung zu minimieren. Wenn Sie eine Hebelwirkung (Sterbegeld) wünschen, bieten universelle und variable Politiken mit hoher Rendite, steigendem Todesfall und niedriger Prämie die höchste Auszahlung bei Tod. Eine Police mit einem Todesfalllevel, zum Beispiel $ 500, 000, beinhaltet Ihren Barwert als Teil des Sterbegelds. Eine Police mit einem steigenden Todesfall würde $ 500, 000 plus einen beliebigen Barwert zahlen.

Lebenszeit- und Nullzeit-Universalstrategien bieten garantierte Todesleistungen. Die Policen haben jedoch eine höhere Prämie und bieten weniger Hebelwirkung.

The Bottom Line

Wenn Sie einen dauerhaften Lebensversicherungsschutz entwerfen, kommt es eigentlich darauf an, warum Sie die Deckung kaufen.Ist es für Schutz, Barwertakkumulation oder beides? (Siehe auch: Wann sollte ich meine Lebensversicherungspolice überprüfen?)