Medicare Teil D Risiken, weil, obwohl die Einschreibung in das Programm gemeint ist, um den Abfluss zu lindern steigenden Drogenkosten können auf Ihre Altersvorsorge sein, es ist keine perfekte Lösung. Für einige Rentner, die ernsthafte gesundheitliche Probleme entwickeln, könnte dies eher ein Schaden als eine Hilfe sein. Wenn Sie gerade erst zurückgetreten sind oder sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie wissen, wie Medicare Part D Ihr Vermögen beeinflussen kann.

Medicare Teil D Risiko: Es kann nicht jedes Medikament abdecken

Healthcare kann eine teure Angelegenheit für alternde Amerikaner sein, besonders wenn es um verschreibungspflichtige Medikamente geht. Das Bureau of Labor Statistics schätzt, dass Senioren im Alter von 65 bis 74 Jahren durchschnittlich 12% ihres Haushaltseinkommens pro Jahr für die Gesundheitsversorgung ausgeben. Die Forschung von AARP zeigt, wie belastend Kosten sein können; Laut einem Bericht aus dem Jahr 2016 stiegen die Preise für verschreibungspflichtige Medikamente allein im Jahr 2013 um 9,4% und übertrafen die reguläre Inflationsrate um etwa 8%.

Medicare Part D Pläne werden von einzelnen Versicherern angeboten. Jeder hat seine eigene Liste von Medikamenten, die nicht abgedeckt sind. Bestimmte Arten von Arzneimitteln, einschließlich Arzneimittel zur Behandlung von Krebs, können von der Teil-D-Deckung ausgeschlossen werden. Wenn Sie Medicare Teil A haben, können diese Medikamente abgedeckt werden, wenn Sie stationär behandelt werden. Sie könnten auch Medicare Part B-Deckung verwenden, um die Kosten dieser Medikamente zu bezahlen, wenn sie nicht selbst verwaltet werden, aber die Einschreibung in Teil B ist optional.

Rentner, die immer noch in der Krankenversicherung eines Arbeitgebers oder einer anderen Zusatzversicherung versichert sind, können die Aufnahme von Teil B verschieben. Das bedeutet, dass sie dafür verantwortlich sind, einen Teil ihrer Drogenkosten aus eigener Tasche zu bezahlen, es sei denn, die Medikamente werden als Teil eines stationären Krankenhausaufenthaltes verabreicht. (Für mehr, sehen Sie Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? )

High-Cost-Medikamente und das Donut Hole

Einer der unglücklichsten Aspekte von Medicare Part D für Rentner ist das gefürchtete Donutloch. Dies ist im Wesentlichen eine Lücke in Ihrer Abdeckung von Teil D, in der Sie für die direkte Zahlung Ihrer Ausgaben für verschreibungspflichtige Arzneimittel verantwortlich sind. Erst wenn Sie das jährliche Ausgabenlimit erreicht haben, erreichen Sie die katastrophale Deckungsrate Ihres Plans, was dazu führt, dass Medicare die Kosten wieder aufnimmt.

Die Zeitspanne, die Sie im Donut-Loch verbringen müssen, hängt letztendlich von der Höhe Ihrer jährlichen Prämie und den Kosten der Medikamente ab, die Sie einnehmen. Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie sich einer Krebsbehandlung unterziehen, und Ihr Arzt verschreibt Ihnen ein teures Medikament, das Sie etwa 5 000 Dollar im Monat kostet. Sie melden sich in einem Medicare Part D-Plan im Januar mit einem Selbstbehalt von $ 360 und einer monatlichen Prämie von $ 30 an.

Da das Medikament so teuer ist, würden Sie das Donutloch im Januar betreten und im Februar daraus hervorgehen, aber Sie wären immer noch dafür verantwortlich, ungefähr 7, 857 USD für das Jahr zu zahlen, einschließlich Ihrer Prämie. Wenn Sie mehrere Medikamente einnehmen, können die Selbstkosten noch weiter steigen und Ihre Ersparnisse weiter reduzieren. (Weitere Informationen finden Sie unter Durch das Medicare Part D Labyrinth .)

Verzögerte Einschreibungsstrafe

Die anfängliche Einschreibefrist für Medicare Part D beginnt im Allgemeinen mit dem Jahr, in dem Sie 65 Jahre alt werden. Sie können früher teilnehmen, wenn Sie eine Behinderung haben. Wenn Sie darauf warten, sich anzumelden, könnten Sie jedoch eine Strafe erhalten, die die jährlichen Kosten für die Deckung erhöht. Der Strafzins beträgt 1% der nationalen Basisempfängerprämie von 34 USD. 10 für 2016, bewertet für jeden Monat, den Sie ohne Medicare Teil D Abdeckung gehen. Je länger Sie sich abmelden, desto mehr müssen Sie bezahlen, wenn Sie versichert sind. Das bedeutet wiederum, dass Ihr Endergebnis den Treffer annimmt.

Sie können die Strafe vermeiden, wenn Sie noch von einem aktuellen oder ehemaligen Arbeitgeber oder einer anderen "glaubwürdigen" Quelle krankenversichert sind. Klicken Sie hier für Details von der Medicare-Website.

The Bottom Line

Es kann schwierig sein, die verschiedenen Fallstricke von Medicare Part D zu umgehen. Wenn Sie vor dem Eintritt in den Ruhestand einen Plan für diese Hindernisse implementieren, können Sie Ihr Vermögen schützen. Der Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto ist zum Beispiel ein Weg, um Arzneimittelkosten zu antizipieren, die möglicherweise nicht von Teil D abgedeckt werden (siehe Wie Sie Ihr HSA für den Ruhestand nutzen können ). Je besser Sie vorbereitet sind, desto weniger riskieren Sie, Ihr Vermögen ausgeben zu müssen, um sich für Medicaid zu qualifizieren.