Lebensversicherung kann ein vielseitiges Werkzeug bei der Entwicklung eines Plans sein für ein Familienmitglied oder einen geliebten Menschen mit einer Behinderung oder einem besonderen Bedürfnis. Lebensversicherungen ermöglichen es Familien mit teilweise begrenzten finanziellen Ressourcen, zusätzliche Prämienzahlungen zu leisten, die ihre Ressourcen nutzen und einen großen Todesfall bieten. Auch bei ordnungsgemäßem Besitz darf das Sterbegeld nicht die Fähigkeit des gewünschten Begünstigten beeinträchtigen, weiterhin staatliche Leistungen zu erhalten, wie z. B. das Einkommen aus Invalidität von Medicare und Sozialversicherung. (Siehe auch: Was ist der Unterschied zwischen der Sozialversicherungs-Invaliden-Versicherung (SSDI) und dem Supplemental Security Income (SSI) ?)

Wer könnte profitieren?

Es gibt viele Gründe, warum Eltern oder Großeltern Lebensversicherungen kaufen, um Familienangehörige zu versorgen. Einige häufige Situationen sind:

• Eine körperliche Behinderung, die verhindert, dass eine Person arbeitet oder in der Lage ist, genug für ihre Bedürfnisse zu verdienen.

• Ein Kind oder Enkel mit körperlicher, geistiger und / oder emotionaler Behinderung, der sein ganzes Leben lang Hilfe braucht.

• Ein Familienmitglied, das ein Suchtproblem hat oder nicht in der Lage ist, seine finanziellen Ressourcen nach dem Tod des Versicherten ordnungsgemäß zu verwalten.

Warum eine Lebensversicherung kaufen?

Die Lebensversicherung ist ein einzigartiges Finanzprodukt, das dem Versicherungsnehmer die garantierte Liquidität im Falle des Todes des Versicherten gewährt.

Lebensversicherungen können auch Folgendes bieten:

• Eine garantierte Todesfallleistung, die nicht wie die meisten anderen Anlagen oder Vermögenswerte, einschließlich Immobilien, im Wert schwankt.

• Einkommensteuerfreier Pauschalbetrag nach dem Tod des Versicherten (und Steuernachlass bei ordnungsgemäßem Besitz).

• Die Fähigkeit für Familien, begrenzte Ressourcen zu nutzen

• Mehr Freiheit, Ressourcen während des Lebens nach Bedarf zu nutzen; Ein Pauschalbetrag ist bei Ausscheiden des Versicherten sofort verfügbar.

• Ein Weg für die Eltern, die Verteilungen unter ihren Kindern auszugleichen

Welche Art von Lebensversicherung?

Im Allgemeinen wird in diesen Situationen eine permanente Politik mit einem garantierten Sterbegeld empfohlen, wie z. B. ein universelles Leben mit einem Fahrer ohne Stornierungsgarantie oder eine gesamte Lebensversicherung. Es kann jedoch eine Politik mit 20 oder 30 Jahren Laufzeit verwendet werden. in der Gewissheit, dass der Begriff irgendwann in der Zukunft in dauerhafte Deckung umgewandelt werden muss. Der Begriff "Richtlinie" sollte einen Fahrer enthalten, der die Umstellung auf eine dauerhafte Richtlinie bis zum 65. Lebensjahr ermöglicht. (Siehe auch: Was ist eine Wandelversicherungspolice? )

Die Deckung kann eine Einzelperson, eine Hinterbliebene oder eine Kombination sein. der individuellen und der Überlebenspolitik. Eine Überlebensstrategie (manchmal als Zweiter zum Sterben bezeichnet), die oft eine niedrigere Prämie hat, versichert zwei Leben und zahlt nur einen Todesfall bei der zweiten Verabschiedung.Viele Menschen verwenden eine Kombination aus individuellen und Überlebensstrategien, um sowohl beim ersten als auch beim zweiten Tod Liquidität zur Verfügung zu stellen. Dies kann zum Beispiel wichtig sein, wenn ein Ehegatte im Alter von 55 Jahren vorzeitig stirbt und der überlebende Ehegatte, der noch ein behindertes Kind unterstützt, bis zu 95 oder 100 Jahre alt ist.

Wie ist die Lebensversicherung zu halten?

Eine Lebensversicherung besteht aus drei Parteien - dem Eigentümer, dem Versicherten und dem Begünstigten. In diesen Situationen ist es am besten, wenn eine Richtlinie den gleichen Eigentümer und Begünstigten hat. Andernfalls kann es steuerpflichtige Schenkungsprobleme geben, wenn der Eigentümer nach dem Ausscheiden des Versicherten einen großen Pauschalbetrag an einen Trust oder eine andere Partei überträgt.

Um steuerpflichtige Transfers zu vermeiden und sicherzustellen, dass das Todesfallgeld auch vom steuerpflichtigen Bruttovermögen des Eigentümers ausgeschlossen wird, könnte die Lebensversicherungspolice einem anderen Familienmitglied, vertrauten Freund oder einem unwiderruflichen Trust gehören. Die Person oder das Vertrauen wäre auch der Begünstigte. Die Versicherungsprämie kann jedes Jahr vom Versicherten oder Eigentümer mit Geschenken bezahlt werden, und wenn es sich um ein unwiderrufliches Vertrauen handelt, einen Crummey-Brief. (Siehe auch: Die 7 Gründe, eine Lebensversicherung in einem unwiderruflichen Trust zu besitzen. )

Viele Berater empfehlen jedoch nicht, dass ein Familienmitglied oder ein vertrauenswürdiger Freund die Police besitzt. Der Grund dafür ist, wenn sie in eine Klage oder eine Scheidungsvereinbarung verwickelt werden und abhängig von den staatlichen Vorschriften der Geldwert der Police und / oder das Todesfallkapital angesetzt werden könnten. Ein unwiderruflicher Trust, bei dem es sich um eine separate Einheit handelt, kann dazu beitragen, den Bargeldwert und das Todesfallkapital für den gewünschten Begünstigten zu schützen.

Special Needs Trust

Viele Eltern oder Großeltern schaffen ein spezielles Bedürfnisvertrauen (eine Art unwiderrufliches Vertrauen), um bestimmten Leistungen für einen behinderten oder psychisch kranken Versicherten zu gewähren, der staatliche Leistungen erhält und / oder seine eigenen nicht verwalten kann. Finanzen. Dem Treuhänder, der ein weiteres Familienmitglied oder ein Dritter sein kann, werden besondere Befugnisse eingeräumt, beispielsweise die Begrenzung von Ausschüttungen, um sicherzustellen, dass ein Begünstigter keine staatlichen Leistungen verliert oder ein festes Einkommen mit begrenztem Zugang zu zusätzlichen Beträgen bietet. ein Kind mit einem Spiel- oder Drogenproblem.

Trusts mit besonderen Bedürfnissen sind in der Regel so angelegt, dass sie bis zum Tod des Empfängers oder bis zur Verteilung aller Mittel des Trusts reichen. Wenn der Begünstigte vor der Verteilung aller Vermögenswerte verstarb, würde der Rest wie im Treuhandvertrag angegeben an andere Begünstigte verteilt.

The Bottom Line

Obwohl viele Menschen gemischte Gefühle in Bezug auf eine permanente Lebensversicherung haben, gibt es Zeiten, in denen dies die praktischste Lösung ist. Die Bereitstellung eines Behinderten oder eines Familienmitglieds mit besonderen Bedürfnissen ist eine der Situationen, in denen der Einsatz einer Lebensversicherung sinnvoll ist.