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Kreditkartenfirmen und Banken hassen Deadbeats, die von ihrem Gewinn abhängen. Sie mögen insbesondere die Insolvenz des Kapitels 7 nicht, die einen Schuldner entlässt und, wenn er keine veräußerbaren Vermögenswerte besitzt, ihre Chancen beseitigt, sogar einen Teil der Schulden zurückzufordern. Infolgedessen führte die starke Lobbyarbeit der Kreditgeber zur Verabschiedung des Konkursverhütungs- und Verbraucherschutzgesetzes von 2005. Dieses Gesetz ist weniger ein "Verbraucherschutzgesetz" und vielmehr eine Versicherungspolice für Kreditgeber.

Zwei Drittel oder mehr aller Privatinsolvenzen, die bis 2005 führten, wurden als Kapitel 7 eingereicht, aber unter der Handlung, die für einen "Neuanfang" über Kapitel 7 Konkurs in Frage gestellt wurde, wurde viel schwieriger gemacht .. Jetzt müssen die Schuldner das weniger attraktive Kapitel 13 einreichen, was einem vom Gericht angeordneten Tilgungsplan entspricht. Die Skalen, die verwendet wurden, um Schuldner in Insolvenzen von Kapitel 7 oder 13 zu trennen, wurden durch die Einführung von Bedürftigkeitstests gekippt.

Im ersten Bedürftigkeitstest werden die Finanzen eines Schuldners gemessen, um festzustellen, ob er 25% der ausstehenden unbesicherten Schulden zurückzahlen kann oder nicht. Die Formel befreit die Grundbeträge von den Beträgen und berücksichtigt den Rest in ihrer Gesamtheit. Lebenshaltungskosten werden durch eine IRS-Bewertung und nicht durch die Standards des Schuldners bestimmt. Ein Schuldner, der die erste Bedürftigkeitsprüfung besteht, ohne zu Kapitel 13 geführt zu werden, wird einer zweiten Metrik des Medianeinkommens unterworfen. Wenn das Einkommen des Schuldners den Staatsmedian übersteigt, muss er Kapitel 13 einreichen, was bedeutet, dass Kreditgeber zumindest einen Teil der Schulden zurückerhalten können.

Die Ausnahmeregelungen wurden so weit verschärft, dass ein Schuldner vernünftigerweise Insolvenz anmelden und im folgenden Fall sein Haus verlieren könnte. Darüber hinaus hat die Insolvenzantragstellung einen weiteren Nachteil in Form höherer Anwaltskosten verursacht, die sich aus der erhöhten Papierarbeit bei der Bearbeitung von Insolvenzanträgen ergeben. In der Tat steht das Insolvenzrecht kurz davor, ein Spezialgebiet zu werden, und die explodierenden Gebühren spiegeln dies wider.

Bestenfalls verliert ein Schuldner in einem Insolvenzantrag, weil seine oder ihre Kreditwürdigkeit zerquetscht wird. Jetzt, da neue Insolvenzgesetze die Waagschale zugunsten von Kreditgebern gekippt haben, ist es wichtiger denn je für Einzelpersonen, persönliche Finanzen sorgfältig zu überwachen und Schulden zu kontrollieren.

(Für mehr über Insolvenz, lesen Sie das Ändern des Gesichtes der Insolvenz und was Sie über Konkurs wissen müssen.)

Diese Frage wurde von Andrew Beattie beantwortet.