Die Peer-to-Peer-Wirtschaft hat die Art und Weise, wie Menschen Geschäfte machen, revolutioniert, und der Finanzsektor hat einige beeindruckende Fortschritte bei der Nutzung von P2P-Anwendungen erlebt. Eine der meistgenutzten Anwendungen sind Mikrokredite oder Mikrokredite. Mikrokredite sind kleine Kredite, die von Einzelpersonen ausgegeben werden und nicht von Banken oder Kreditgenossenschaften. Diese Kredite können von einer einzelnen Person ausgegeben werden oder über eine Anzahl von Personen aggregiert werden, die jeweils einen Teil des Gesamtbetrags beisteuern. ( Siehe auch: Wirtschaftliche Grundlagen der Sharing Economy .)

Oft werden Mikrokredite an Menschen in Drittweltländern vergeben, in denen keine traditionelle Finanzierung zur Verfügung steht, um ihnen zu helfen, kleine Unternehmen zu gründen. Kreditgeber erhalten Zinsen auf ihre Darlehen und Tilgung des Darlehens, sobald das Darlehen fällig ist. Da die Kreditwürdigkeit dieser Kreditnehmer sehr niedrig ist und das Ausfallrisiko hoch ist, beherrschen Mikrokredite die Marktzinsen, was sie für einige Investoren attraktiv macht.

Microlending Risiko und Belohnung

Microlending wurde durch den Aufstieg des Internets und die weltweite Interkonnektivität, die es mit sich bringt, erleichtert. Menschen, die ihre Ersparnisse durch Kreditvergabe nutzen möchten, und diejenigen, die Kredite aufnehmen möchten, können sich online finden und Geschäfte tätigen.

Das Kreditrating der Kreditnehmer wird unter Verwendung von Daten (einschließlich der Frage, ob der Kreditnehmer ein Haus besitzt oder nicht), einer Bonitätsprüfung oder Hintergrundprüfung und Rückzahlungshistorie unterstellt, wenn der Kreditnehmer in der Vergangenheit an Mikrokrediten teilgenommen hat. Sogar diejenigen mit ausgezeichneten Kredit-Scores können erwarten, etwas mehr als traditionelle Kredite zu zahlen. Infolgedessen können Kreditgeber eine bessere Rendite als durch traditionelle Ersparnisse oder CDs erzielen. ( Siehe auch: Mikrofinanz: Was ist das und wie kann man sich beteiligen .)

Da diese Kredite in der Regel nicht durch Sicherheiten gedeckt sind, kann der Kreditgeber bei einem Zahlungsausfall eines Kreditnehmers mit geringer oder gar keiner Rückforderung rechnen. Auf Prosper. com, der bestbewertete Kreditnehmer kann erwarten, mindestens 6% jährlich für ein Darlehen zu zahlen, und der riskanteste Kreditnehmer wird einen Zinssatz von bis zu 31. 9% zahlen. Wenn ein Investor glaubt, dass 6% für ein relativ sicheres Darlehen das Risiko wert sind, kann das Darlehen im Vergleich zu anderen Formen der Kreditvergabe überdurchschnittlich hohe Renditen erzielen.

Wegen des inhärenten Risikos eines einzelnen Mikrokredits investieren Kreditgeber oft nur einen kleinen Betrag pro Kredit, können aber ein Portfolio von vielen Dutzend Mikrokrediten finanzieren. Daher kann jeder Kreditnehmer finden, dass sein Darlehen von einer großen Anzahl von Kreditgebern finanziert wird, von denen jeder einen kleinen Prozentsatz des Gesamtbetrags beiträgt. Durch die Verteilung des Risikos auf eine breite Palette von Krediten mit unterschiedlichen Kreditqualitäten und anderen Merkmalen können Kreditgeber sicherstellen, dass selbst wenn ein oder zwei Kredite ausfallen, ihre Portfolios nicht ausgelöscht werden.

Kreditgeber von Mikrokrediten sind in der Regel Einzelpersonen, da professionelle Investoren und Finanzinstitute die Risiken bei weitem überwiegen. Infolgedessen sind die meisten Mikrokredite Peer-to-Peer im reinsten Sinne. ( Weitere Informationen finden Sie unter: Peer-to-Peer-Lending bricht Finanzgrenzen auf .)

Nutzer von Microlending

Mikrokredite können einem von zwei Hauptzwecken dienen. Die erste ist, den Armen in Ländern der Dritten Welt zu helfen, kleine Unternehmen zu gründen. Die Kreditgeber sind Personen, die eine bestimmte Menge an Geld verpfänden, um sie an einen verdienten Unternehmer in einem anderen Land zu verleihen.

Unternehmen wie Kiva verwalten Mikrokredite für diese humanitären Zwecke. Die Kreditnehmer werden die Art des Geschäfts beschreiben, das sie starten möchten, wie sie funktionieren wird, und einen Geschäftsplan vorlegen, der die alltäglichen Geschäftsabläufe umreißt. Kreditnehmer werden oft auch eine persönliche Geschichte und eine kurze Biografie haben. (F oder mehr, siehe: Verbessern Sie Ihr Karma durch Kleinstkredite. )

Der zweite Zweck besteht darin, Personen in entwickelten Ländern Kredite zu gewähren, die schlechte Kredite haben und keine Kredite von Banken erhalten können oder die versuchen, Leihen Sie kleine Geldbeträge aus, die unter den von einer Bank geforderten Beträgen liegen. Lending Club und Prosper sind zwei Unternehmen, die Peer-to-Peer-Kleinstkredite für diese Zwecke verwalten. Ein Kreditnehmer kann eine Finanzierung aus einer Reihe von Gründen beantragen, die potenziellen Kreditgebern explizit gemacht werden. Wenn der Kreditgeber dem Kreditnehmer nicht vertraut, entscheiden sie sich, diesen bestimmten Kredit nicht zu finanzieren. In einigen Fällen können Darlehen nicht vollständig finanziert werden, weil sie nicht genug Kreditgeber für einen Beitrag gewinnen können.

Bis heute wurden mehr als 3 Milliarden US-Dollar für den Mikrokredit-Standort Prosper und fast 8 Milliarden US-Dollar über den Lending Club bereitgestellt. Diese Unternehmen erzielen in der Regel einen Gewinn, indem sie Gebühren verlangen, um Kredite zu beschaffen und zu halten, die dann zum Zinssatz des Kreditnehmers addiert werden.

The Bottom Line

Microlending ist eine finanzielle Innovation, die durch Technologie und Peer-to-Peer-Wirtschaft ermöglicht wird. Menschen, die Geld leihen wollen, um potenziell hohe Renditen zu erzielen, können Kreditnehmer finanzieren, die aufgrund der geografischen Lage entweder keinen Zugang zu Krediten haben oder keine Kredite von traditionellen Quellen wie Banken oder Kreditgenossenschaften erhalten können.

Viele Kreditgeber können einen einzigen Mikrokredit finanzieren, während andere eine Investition über ein Portfolio von Mikrokrediten verteilen können, um ihr Risiko zu diversifizieren. Mikrokredite weisen hohe Zinssätze auf, da sie in der Regel viel riskanter sind als andere Formen der Kreditaufnahme und im Falle eines Zahlungsausfalls keine Sicherheiten stellen.