Gibt es eine Zeit, in der das Speichern für das College eine schlechte Idee ist? Mit Studentendarlehen immer wieder in den Nachrichten als eines der größten finanziellen Probleme des Landes, ist es eine Frage wert zu fragen. Und die Antwort? Könnte sein.

Wenn Sparen für das College eine schlechte Idee ist

Für einige Familien ist der Bedarf an College-Finanzhilfen eindeutig. Wenn Eltern ein geringes Einkommen und wenig Vermögen haben, gibt es kaum eine Notwendigkeit, eine Strategie zu entwickeln, wenn es darum geht, finanzielle Unterstützung zu beantragen. Das Gleiche gilt für das wohlhabende Ende des Spektrums: Von den Eltern wird erwartet, dass sie die Studiengebühren ihrer Kinder in vollem Umfang bezahlen.

Aber was ist mit allen anderen? Die Mehrheit der Mittelschichtfamilien und sogar viele Familien der oberen Mittelklasse können sich durchaus für eine gewisse finanzielle Unterstützung entscheiden. Könnte das Sparen für das College die Anspruchsberechtigung im Vergleich zu anderen Familien verringern?

In der Tat gibt es durchaus zulässige Geldstrategien, die dazu beitragen können, den Betrag zu reduzieren, den die Hochschulen von einer Familie für die Teilnahme an den Kosten ihres Kindes erwarten: Unterricht und Gebühren, Zimmer und Verpflegung sowie Bücher und Vorräte. Einige könnten dieses Spiel das College-Finanzhilfesystem nennen; andere könnten es als intelligente Planung ansehen, die darauf basiert, zu wissen, wie Finanzhilfeformeln verschiedene Arten von Einkommen und Vermögen zählen.

Wir lassen Sie Ihre eigenen Entscheidungen darüber treffen, was Sie als fair und ethisch empfinden. Aber bevor Sie das tun können, müssen Sie wissen, wie Finanzhilfeformeln funktionieren und welche Möglichkeiten Sie haben, um Ihre Fördergelder zu maximieren.

Key Income Cutoffs

Schulen berechnen, was Familien im College ausgeben können, indem sie zwei Komponenten verwenden: das Einkommen und Vermögen der Eltern sowie das Einkommen und Vermögen des Schülers. Wenn das Haushaltseinkommen weniger als 30.000 $ beträgt, ist der erwartete finanzielle Beitrag der Familie (EFC) zu den Teilnahmegebühren gleich null, erklärt Kristen Moon, ein unabhängiger College-Berater und Gründer von Moon Prep. Wenn jemand in der Familie eine föderale Leistung wie Wohlfahrt erhält, hilft das, die finanzielle Unterstützung der Familie nachzuweisen.

Wenn das Haushaltseinkommen weniger als 50.000 US-Dollar beträgt, wird ein Teil des Einkommens auf den WFA der Familie angerechnet, aber es werden keine Vermögenswerte gezählt. Bankguthaben, zuzüglich des Wertes von Aktien, Obligationen und Investmentfonds, zählen in diesem Fall nicht. Hilfsformeln gehen davon aus, dass die Eltern nach Abzug einer Einkommensbeihilfe für Steuern und Lebenshaltungskosten zwischen 22% und 47% ihres Einkommens beitragen. Die Formel schützt ungefähr $ 6, 400 im Studenteneinkommen und erwartet dann 50% des Einkommens eines Schülers darüber hinaus, um Hochschulausgaben zu gehen.

Da Finanzhilfeformeln so viele Inputs haben - einschließlich Einkommen, Vermögen, Familiengröße, Alter der Eltern und der Anzahl der Kinder im College - ist es schwierig, eine obere Einkommensgrenze zu schätzen, zu der eine Familie nicht berechtigt wäre. Finanzielle Hilfe, aber $ 180, 000 an jährlichem Haushaltseinkommen ist ein möglicher Cutoff.Es ist jedoch weitaus besser, den kostenlosen Antrag auf Bundesstipendien (FAFSA) einzureichen und zu sehen, für welche Beihilfen Sie sich qualifizieren, als davon auszugehen, dass Sie sich nicht für eine bestimmte Maßnahme qualifizieren und möglicherweise ausfallen. (Weitere Informationen finden Sie unter 5 Möglichkeiten, eine Hochschulausbildung zu finanzieren .)

Einkommen und Vermögenswerte, die die Anspruchsberechtigung am meisten reduzieren

Unabhängig davon, ob Vermögenswerte im Namen eines Schülers, Elternteils oder Großeltern gehalten werden Die Art des Vermögenswerts beeinflusst, wie die Formel von FAFSA EFC bestimmt. Darüber hinaus wird das studentische Einkommen anders behandelt als das Einkommen der Eltern. Wenn Sie wissen, welche Arten von Einkommen und Vermögen Sie am meisten schätzen, können Sie strategisch planen, Ihren EFC zu reduzieren und die Prämie für Ihre Schüler zu maximieren.

1. Unnötiges Einkommen

Die Realisierung von Kapitalgewinnen durch den Verkauf von geschätzten Vermögenswerten (wie Aktien und Anleihen), die Berücksichtigung von Rentenkontenverteilungen und sogar den Rückzug von Roth IRA-Beiträgen wird Ihnen schaden, denn diese werden alle als Einkommen in der FAFSA gezählt werden, sagt Mark Kantrowitz. Verleger und Vizepräsident der Strategie an der College-Stipendiensuche Website Cappex. com. Wenn Sie eine dieser Maßnahmen vor dem Steuerjahr ergreifen können, das für Ihre erste FAFSA-Anmeldung gilt - oder verschieben Sie sie bis nach dem Abschluss Ihres Kindes -, können Sie sich für weitere Hilfe qualifizieren.

2. Vermögenswerte, die Sie nicht melden müssen

Häufige Fehler, die Familien bei der FAFSA machen, können ihre Hilfe verletzen. Dazu gehört die Auflistung des Hauptwohnsitzes der Familie als Investition (FAFSA befreit die Hauptwohnung der Familie von ihren Vermögensrechnungen) und listet Pensionspläne als Investitionen auf (FAFSA verlangt nicht, dass Sie die Vermögenswerte in qualifizierten Pensionsplänen wie individuellen Rentenkonten (IRAs) melden ), 401 (k) s, 403 (b) s und Renten).

3. Vermögenswerte im Namen des Schülers

Finanzielle Formeln schützen eine bestimmte Anzahl von Vermögenswerten der Eltern, abhängig von der Anzahl der Eltern und ihrem Alter, aber sie gehen davon aus, dass fast das Vierfache des Vermögens des Schülers verfügbar ist, als die Eltern. 'Vermögenswerte, sagt Joshua Wilson, Partner und Chief Investment Officer bei WorthPointe Wealth Management in Dallas.

Der Spitzenbeitrag für Elternsparziele liegt bei 5,6%, der Beitragssatz für alle Schülervermögen beträgt 20%. Für jeden Dollar, den ein Elternteil einsparen kann, erwarten die Colleges, dass sie maximal $ 5 beisteuern. 64 in Richtung College-Kosten des Kindes. Für jeden $ 100, den ein Student in Ersparnissen hat, werden die Colleges erwarten, dass sie 20 $ beisteuern.

In den meisten Situationen ist es besser, Geld im Namen der Eltern zu haben als im Namen des Kindes, sagt Wilson. Menschen machen oft den Fehler, Geld in den Namen des Schülers zu transferieren oder neues Geld im Namen des Schülers zu hinterlassen. "Wenn Ihr Kind arbeitet, um für das College zu bezahlen, stellen Sie sicher, dass sie keine Einnahmen sparen", sagt Wilson. "Diese Einsparungen werden ihre Hilfe nur verletzen, wenn sie sich das nächste Mal bewerben. "

Stattdessen sollten berufstätige Schüler Geld, das sie gespart hätten, nehmen und es auf die Studentenkredite, die sie aufgenommen haben, anwenden. "Dann bewerben Sie sich für neue Darlehen für das kommende Semester, nachdem Sie Ihr Sparkonto erschöpft haben, indem Sie alte Kredite zurückzahlen", sagt Wilson."Ich weiß, es klingt dumm, aber Geld in deinem Konto zu haben, tut dir weh. "Dies reduziert auch die Größe des Darlehens, das der Student nach dem Abschluss zurückzahlen muss.

Andere Möglichkeiten beinhalten, dass der Student zu einer IRA beiträgt, die nicht in die Berechnung der finanziellen Unterstützung eingerechnet wird, oder dass die Ersparnisse des Schülers auf ein 529-Konto übertragen werden, das als Elternvermögen behandelt wird, auch wenn es im Namen des Schülers ist. .. (Weitere Informationen finden Sie unter Warum kleine Renteneinsparungen zählen .)

Wenn Ihre Familie es sich leisten kann, kann eine andere Möglichkeit bestehen, dass der Schüler auf eine bezahlte Beschäftigung zugunsten eines unbezahlten Berufspraktikums verzichten muss. Arbeitserfahrung, die nach dem College helfen wird. Natürlich, wenn das Praktikum bezahlt, verwenden Sie einfach die hier beschriebenen Strategien, um das Geld zu schützen.

4. Hilfe von Verwandten

Ein 529-Konto, das ein Großelternteil für einen Schüler eröffnet, wird nicht als Vermögenswert angerechnet, "aber wenn das Geld abgezogen wird, um Schulausgaben zu bezahlen, zählt dieses Geld als Einkommen für den Schüler", sagt Moon. "So oder so bekommen sie dich. "

Die FAFSA betrachtet die finanzielle Unterstützung durch andere als die Eltern des Schülers als unversteuertes Einkommen für den Schüler. Der Einfluss auf die finanzielle Hilfe von College-Spesen Beiträgen von Großeltern oder anderen Verwandten kann daher erheblich sein. Natürlich sind diese Beiträge effektiv eine Form der finanziellen Unterstützung und helfen dem Schüler, vielleicht nicht so sehr, wie die Erwachsenen, die versuchen zu helfen, erwarten würden.

Eine Alternative ist, dass Großeltern zu einer 529 beitragen, die im Namen der Eltern steht. Eine weitere Option ist, dass der Schüler keine Verteilungen von den Großeltern 529 bis nach der Einreichung der letzten FAFSA seines Juniorjahrs nimmt. (Weitere Informationen finden Sie unter Reduzieren Sie den Unterricht mit einem Work-Incentive-Programm .)

Mehr Möglichkeiten zum Schutz von Vermögenswerten

Einige Familien könnten die folgenden Strategien als akzeptable Methoden zum Erhalt ihrer hart erworbenen Vermögenswerte finden. anstatt sie zu den Kosten der Hochschulausbildung ihres Kindes beizutragen. Andere könnten sie als unethisch ansehen, obwohl man argumentieren könnte, dass sie nicht unethischer sind als Einkommensteuerabzüge zu nehmen. Alle diese Strategien folgen den Regeln, also wenden Sie sich an diejenigen, mit denen Sie sich wohl fühlen, die auf Ihre Situation zutreffen.

1. Sparen, Sparen, Sparen für den Ruhestand

Experten empfehlen immer, dass Eltern für ihren eigenen Ruhestand sparen, bevor sie für ihre Kinderschulbildung sparen, weil, während Kinder für eine Ausbildung ausleihen können, Eltern nicht (mindestens nicht genug) finanzieren ihren Ruhestand. Ein weiterer wichtiger Grund für die Eltern, die Rentenersparnisse an die erste Stelle zu setzen, ist, dass das Geld in einem qualifizierten Pensionsplan, wie 401 (k) oder IRA, vor dem Steuerjahr, das mit Ihrem ersten FAFSA-Antrag zusammenfällt als Vermögenswert betrachtet werden und nicht zu Ihrem EFC gezählt werden. Beiträge, die Sie für das Steuerjahr, das Sie bei der FAFSA melden, leisten, gelten jedoch als unversteuertes Einkommen, so dass Last-Minute-Beiträge Ihrem Kind nicht helfen, sich für mehr Hilfe zu qualifizieren.

2. Schulden abbezahlen

Wenn Sie Vermögenswerte haben, die Colleges erwarten, dass Sie ausgeben, um für die College-Ausgaben Ihres Kindes zu bezahlen, aber Sie auch Schulden tragen, möchten Sie vielleicht zusätzliches Geld in Richtung Ihrer Kreditkarten-Rechnungen, Auto-Darlehen und / oder Hypothek. Auf diese Weise sparen Sie Geld bei Zinszahlungen und erhöhen möglicherweise die Förderfähigkeit Ihres Kindes. Auch wenn Sie am Ende erhöhen die Anspruchsberechtigung Ihrer Nachkommen für Kredite statt Zuschüsse, die Studentendarlehen werden wahrscheinlich bessere Konditionen als Ihre Kreditkarten oder Autokredite haben (obwohl vielleicht nicht bessere Bedingungen als Ihre Hypothek).

3. Bedecken Sie Ihr Leben

Es ist immer eine gute Idee, sicherzustellen, dass Sie genug Lebensversicherung haben, und obwohl Sie ein Kind haben, das im Begriff ist, zum College zu gehen, könnte er oder sie, sowie jüngere Geschwister und Ihr Ehepartner noch hängen von Ihrem Einkommen oder anderen Beiträgen zur Führung des Haushalts ab. Vielleicht möchten Sie einige Ihrer Ersparnisse nutzen, um Ihre Lebensversicherung zu erhöhen, idealerweise mit einer günstigen Laufzeitpolitik. Wenn Ihnen etwas zustößt, wird das Geld, das Sie für Prämien ausgeben, Ihrer Familie mehr zugute kommen, als wenn Sie diese Ersparnisse auf das College übertragen würden. (Weitere Informationen finden Sie unter Strategien zur Verwendung einer Lebensversicherung für den Ruhestand und Ist Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung ausreichend? )

4. Fahren Sie mit geplanten Käufen fort und rüsten Sie Ihr Zuhause auf

Vermeiden Sie nicht unnötige Käufe, nur um Ihre Ersparnisse zu verringern, um sich für mehr Hilfe zu qualifizieren, da diese Hilfe in Form von Darlehen gewährt werden kann. d hielt stattdessen auf Ihr Geld. Aber es könnte sinnvoll sein, das neue Auto zu kaufen oder das neue Dach zu kaufen, das Sie eigentlich eher früher als später benötigen. Persönliche Besitztümer wie Automobile, Möbel, Bücher, Computer und Schmuck sind in der FAFSA-Gleichung nicht berücksichtigt. Ein neues Dach könnte zu Ihrem Eigenheim beitragen, das FAFSA auch nicht zählt, solange das Haus Ihr Hauptwohnsitz ist. Sie könnten auch in ein teureres Haus umziehen oder Ihr bestehendes renovieren. Andere Sachen, die Sie erwägen könnten, sind ein Computer, den Ihr Kind zur Universität oder ein gebrauchtes Auto nehmen kann, das Ihr Kind zur Schule und zur Arbeit fahren kann.

Ethische Erwägungen

Niemand möchte mehr bezahlen als nötig, und wenn Ihr Kind ein ausgezeichneter Schüler war und Sie hart gearbeitet haben, um ihm oder ihr zu helfen, haben Sie wahrscheinlich das Gefühl, dass Sie alle verdienen. Hilfe, die Sie bekommen können, solange Sie nach den Regeln des Systems spielen. Niemand würde Sie ermutigen, freiwillig mehr Steuern zu zahlen, als gesetzlich vorgeschrieben. Sie würden Ihnen sagen, dass Sie jeden Abzug vornehmen und jede Steuervermeidungsstrategie anwenden sollten, auf die Sie gesetzlich Anspruch haben. Warum sind die Dinge anders, wenn es darum geht, sich für eine College-Finanzhilfe zu qualifizieren? Spielt es eine Rolle, ob Sie gegen den Geist der Regeln verstoßen, selbst wenn Sie sie technisch einhalten?

Das liegt an Ihnen. In einer Hinsicht ist die Finanzhilfethik jedoch klar: "Es gibt einen Unterschied zwischen der Positionierung von Einkommen und Vermögen, um die Förderfähigkeit zu maximieren - wie das Speichern des Namens der Eltern anstelle des Namens des Kindes und das Abzahlen von Schulden - und das Lügen über die Existenz von Vermögenswerte ", sagt Kantrowitz."Wenn Sie die FAFSA lügen oder in die Irre führen, können Sie eine Geldstrafe von $ 20.000 und bis zu fünf Jahren Gefängnis sowie die Entschuldigung der Beihilfe erhalten. Darüber hinaus werden einige Colleges Studenten, die in der FAFSA liegen, ausweisen. "

The Bottom Line

Jede Familie hofft, so viel Stipendium zu erhalten und Geld wie möglich für das College zu gewähren. Werden diese Strategien dies zulassen, oder werden sie nur zu Schulen führen, die den Schülern mehr Kredite anbieten, um die Differenz zwischen dem erwarteten Familienbeitrag und den Kosten für die Teilnahme auszugleichen? "Viel hängt von der Verpackungsphilosophie der Hochschule ab", sagt Kantrowitz. "In einigen Fällen wird die Beihilfe in Form von Darlehen gewährt. In einigen Fällen wird es in Form von Zuschüssen oder einer Mischung aus Zuschüssen und Darlehen sein. "

Studierende mit höherem finanziellem Bedarf könnten sich eher für subventionierte Kredite qualifizieren, für die der Staat die Zinsen zahlt, während das Kind in der Schule ist, und für die ersten sechs Monate nach dem Abschluss. ( Federal Direct Loans: Subventioniert vs. Unsubsidized erklärt die Details.) Darüber hinaus, während Finanzhilfe-Formeln gesagt werden, um Einsparungen zu bestrafen, bedeutet das nicht, dass Sie nicht für die Hochschule überhaupt speichern sollten. "Das Sparen für das College erhöht die Auswahl und Flexibilität", sagt Kantrowitz. "Es reduziert nicht nur die Schulden, sondern lässt die Studenten sich auch an einem teureren College einschreiben, als der Student sich sonst leisten könnte. "(Weitere Informationen finden Sie unter Collegeausbildungsklischees: Tatsache oder Fiktion? )