Zu ​​dem Zeitpunkt, an dem Sie das Rentenalter erreichen, haben Sie möglicherweise mehrere Alterskonten, einschließlich eines traditionellen IRA, eines Roth IRA, eines Rollover IRA und / oder eines 401 (k) Plans. Wenn Sie vorsichtig gespart haben, besitzen Sie möglicherweise Vermögenswerte in anderen steuerpflichtigen Brokerage-Konten. Bei der Pensionierung müssen Sie überlegen, welche von diesen zuerst klopfen.

Die Entscheidungsfindung, die Sie zuerst zurückziehen, kann verwirrend sein, und das Konto, von dem Sie das Geld abheben, kann beeinflussen, wie lange Ihr Altersguthaben anhält. Ihr Rentenalter wirkt sich auch auf die Konten aus, die Sie auswählen können. Schließlich, wenn Sie mehr angehäuft haben, als Sie für Ihren eigenen Ruhestand benötigen, können bestimmte Vermögenswerte an Ihre Erben weitergegeben werden.

Beginnen wir mit der Prüfung der gesetzlichen Regelungen für den Ruhestand. (Weitere Informationen finden Sie unter Verwalten von Ruhestandskontenauszahlungen. )

Erforderliche Mindestausschüttungen

Im Alter von 70. 5 müssen Sie die erforderliche Mindestdistribution (RMD) von den meisten Ruhestandskonten erhalten. Gemäß der IRS:

"gelten die RMD-Regeln für alle vom Arbeitgeber finanzierten Altersversorgungspläne, einschließlich Gewinnbeteiligungspläne, 401 (k) Pläne, 403 (b) Pläne und 457 (b) Pläne. Die RMD-Regeln umfassen auch traditionelle IRAs und IRA-basierte Pläne wie SEPs, SARSEPs und SIMPLE IRAs.

Die RMD-Regeln gelten auch für Roth 401 (k) -Konten. Die RMD-Regeln schließen Roth-IRAs jedoch aus, während der Besitzer lebt. "

Wenn Sie im Alter von 70 Jahren in Rente gehen, müssen Sie sich zuerst von den RMD-konformen Konten zurückziehen. Aber was ist, wenn Sie sich vorher zurückziehen? Werfen wir einen Blick auf zusätzliche Richtlinien, die Sie bei der Bestimmung Ihres Ruhestandsplanes berücksichtigen sollten. (Für mehr, sehen Sie: Beste Möglichkeiten, RMD Steuerhits auf IRAs zu vermeiden. )

Richtlinien zur Kontorücknahme

Wie es bei den meisten Investitionsentscheidungen der Fall ist, gibt es keine richtige Antwort. Dennoch gibt es hinsichtlich der Rücknahme von Rentenkonten Richtlinien, die die Rücktrittsentscheidung erleichtern.

Wenn Sie vor dem Alter von 70 Jahren Mittel für den Ruhestand abziehen. 5 Wenn RMDs eingehen, sollten Sie Geld von steuerpflichtigen Konten abziehen. Dies gibt den IRAs mehr Zeit, um steuerfrei zu wachsen. Generell sollten Steuerzahlungen so lange wie möglich hinausgezögert werden.

Darüber hinaus wird beim Verkauf einer Aktie mit einem Veräußerungsgewinn aus einem steuerpflichtigen Konto eine Kapitalertragssteuer erhoben, die normalerweise zu einem niedrigeren Satz als dem normalen Einkommensteuersatz besteuert wird. Im Gegensatz dazu kann die Rücknahme der gleichen geschätzten Aktien aus Ihrer traditionellen IRA zu einer höheren Steuerbelastung führen, da alle Abhebungen von der IRA als normales Einkommen besteuert werden.

Sobald Sie 70 Jahre alt sind, beachten Sie die RMD-Regeln. Ziehen Sie zunächst von Konten ab, für die RMD-Abhebungen gelten. Das heißt, Sie nehmen Geld von diesen Arten von Konten ab: 403 (b) Pläne, 457 (b) Pläne, traditionelle IRAs und IRA-basierte Pläne wie SEPs, SARSEPs und SIMPLE IRAs.

Nehmen Sie zunächst Barmittel vom Typ Cash zurück und lassen Sie die Aktien- und Rentenwerte weiter wachsen und aufwerten.

Nachdem Sie die RMD-Anforderungen erfüllt haben, ziehen Sie möglicherweise den Rückzug von steuerpflichtigen Vermögenswerten in Betracht. Aber bevor Sie all Ihre hochgeschätzten Aktien und Fonds verkaufen und zurückziehen, sollten Sie diese für Ihre Erben aufbewahren, die einen höheren Gewinn erzielen, wenn sie die Vermögenswerte von einem steuerpflichtigen Konto oder Roth IRA erben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Steuern für Alterskonten im Ausland arbeiten. )

Die letzten Konten, die im Ruhestand genutzt werden, sind Roth IRAs. Sie haben bereits Steuern auf Roth IRA-Beiträge bezahlt, so dass alle Abhebungen von diesem Konto steuerfrei sind. Indem Sie die Beiträge der Roth IRA unberührt lassen, können diese Fonds ohne steuerliche Auswirkungen wachsen und zusammenwachsen und können auch an Ihre Erben weitergegeben werden.

Berücksichtigen Sie zusätzlich zu den Kontotypen, aus denen Sie abheben können, die Art der Vermögenswerte, die Sie verkaufen möchten. Im Allgemeinen, da die Aktienmärkte und in geringerem Maße die Anleihemärkte volatil sind, möchten Sie nicht gezwungen sein, während einer Down-Periode zu verkaufen. Daher ist es ratsam, fünf oder mehr Jahre Lebenshaltungskosten in bar zu halten. Auf diese Weise werden Sie nicht gezwungen sein, einen Verlust bei einer Auszahlung zu realisieren, der ansonsten für einige weitere Jahre auf dem Konto entstanden wäre.

The Bottom Line

Die Altersplanung kann verwirrend sein. Wenn Sie bestimmen, welche Konten Sie zuerst für Ihr Senior Living Fonds klopfen sollten, können Sie sich an einen Finanzberater wenden. Sie erhalten Informationen über rechtliche Richtlinien von einem ausgebildeten Fachmann, der Ihnen helfen wird, diese schwierigen Entscheidungen zu vereinfachen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Erstellen Sie ein Retirement Portfolio für eine andere Welt .)