Der Abschluss einer Lebensversicherung ist eine der besten Möglichkeiten, Ihre Kinder finanziell zu schützen, sollte Ihnen etwas Unvorhergesehenes passieren. Wenn Sie die Richtlinie einrichten, erscheint die Auswahl des Begünstigten möglicherweise als geringfügiges Detail. Wenn Sie jedoch nicht vorsichtig mit Ihrer Wahl umgehen, kann dies zu einer Reihe von unbeabsichtigten Konsequenzen führen.

Und wenn Ihre Kinder noch recht jung sind, gewinnt diese Entscheidung an Bedeutung.

Nicht nur Ihre kleinen Kinder

Oft machen Eltern ihre Kinder zu Nutznießern einer Politik, ohne sich darüber Gedanken zu machen. Nach dem Gesetz können Versicherungsunternehmen jedoch kein Geld an Minderjährige ausgeben. Das Gericht müsste also einen Vormund ernennen, der die Vermögenswerte in ihrem Namen beaufsichtigt. Das kann ein langwieriger Prozess sein, der normalerweise mehrere Gerichtsdaten erfordert. Es ernährt sich auch von der Lebensversicherung, weil Ihre nächsten Angehörigen wahrscheinlich einen Anwalt engagieren müssen, um sie in all diesen Gerichtsterminen zu vertreten.

Wenn Sie glücklich verheiratet sind, ist die naheliegendste Wahl, Ihren Ehepartner zum Hauptempfänger eines Sterbegelds zu machen (vorausgesetzt natürlich, Sie sind zuversichtlich, dass er oder sie große Pauschalsumme). Aber was ist, wenn Sie alleinerziehend sind - oder Sie möchten planen, dass Sie und Ihr Ehepartner vorzeitig sterben und Ihre Kinder verwaist werden?

Die einfachste und in der Regel kostengünstigste Option besteht darin, einen vertrauenswürdigen Erwachsenen (engen Freund oder Verwandten) zu bestimmen, der die Auszahlung des Versicherungsgeldes für sie überwacht. Wenn du diesen Weg einschlägst, sei dir bewusst, dass du viel Vertrauen in das Urteil dieser Person setzt. Er oder sie hat viel Ermessensspielraum in Bezug darauf, wie die Gelder ausgegeben werden. Die Wahl dieser Art von Treuhänder ist nur dann sinnvoll, wenn Sie viel Vertrauen in die Fähigkeit dieser Person haben, sowohl mit dem Geld vorsichtig umzugehen als auch Ihre Werte und Wünsche in der Erziehung Ihrer Kinder zu respektieren.

Wann ein UTMA-Konto erstellt werden muss

Eine Möglichkeit, unnötige Komplikationen zu vermeiden, besteht darin, ein UTMA-Konto (Uniform Transfers to Minor Act) einzurichten. Im Rahmen dieser Vereinbarung gehen die Versicherungserträge direkt auf das Konto und Sie beauftragen einen Verwahrer, die Vermögenswerte im Namen Ihrer Nachkommen zu verwalten. Wenn Ihr Sohn oder Ihre Tochter erwachsen wird - im Alter von 18 bis 25 Jahren, je nach Staat -, erhalten sie alle verbleibenden Mittel.

Das größte Problem bei UTMA-Accounts ist, dass sie nicht viel Flexibilität bieten. Angenommen, Sie wollen nicht, dass Ihr Kind einen riesigen Geldhaufen erhält, wenn er 18 Jahre alt wird. Was dann?

Aus diesem Grund sind diese Konten am sinnvollsten, wenn Sie einen relativ bescheidenen Todesfall haben - sagen wir 100 000 $ oder weniger - und die Kinder relativ jung sind. In diesem Fall wird das meiste Geld wahrscheinlich während der Erziehung ausgegeben.So gibt es weniger Angst, junge Erwachsene mit mehr Geld zu belassen, als sie wirklich bewältigen können.

Jeder Staat außer South Carolina erkennt derzeit UTMA-Konten. Alles, was Sie tun müssen, ist Kontakt mit Ihrer Lebensversicherung aufzunehmen. Die meisten sind dafür ausgerüstet, einen für Sie einzurichten.

Wenn ein Trust besser ist

Eine weitere Alternative ist die Schaffung eines Trust, der zum Nutznießer Ihrer Versicherungspolice wird.

Der Vorteil ist, dass Sie mehr Diskretion darüber haben, wie und wann das Geld verteilt wird. Sagen Sie zum Beispiel, dass Sie zwei Kinder haben, die von Ihrem Lebensversicherungsvertrag jeweils 200.000 Dollar erhalten. Es wäre Ihnen lieber, wenn sie das Geld nicht auf einmal bekommen würden, und nicht erst, wenn sie das Erwachsenenalter erreicht haben. Sie können den Treuhänder - die Person, die den Trust verwaltet - anweisen, $ 50.000 auf ihre 20 ^th , 25 ^th , 30 ^th und 35 ^{zu verteilen. th} Geburtstage.

Wenn es einen Trumpf gibt, ist es ihr Preisschild. In der Regel haben Sie einen Rechtsanwalt, einen Prozess zu erstellen, der leicht mehr als $ 1, 000 kosten kann. Es gibt weniger teure Möglichkeiten, einen Trust einzurichten: legale Softwareprodukte, einschließlich Quicken WillMaker und LegalZoom zum Beispiel. Oder Sie können eine standardisierte Sprache, die online verfügbar ist, verwenden und mit Ihren persönlichen Informationen anpassen.

Trusts können auch laufende Verwaltungs- oder Verwaltungskosten verursachen. Aber wenn Sie eine Politik mit einem ziemlich großen Nennwert hinter sich lassen, kann dies ein wertvolles Werkzeug sein, und die wenigen Hundert in Ausgaben werden auf lange Sicht vernachlässigbar. Weitere Informationen finden Sie unter 7 Gründe für den Erwerb einer Lebensversicherung in einem unwiderruflichen Trust .

Finden Sie einen guten Aufseher

Denken Sie nicht, dass Sie einen Finanzexperten brauchen, um Ihr Verwahrer oder Treuhänder zu sein. Wer auch immer Sie wählen, hat die Gelegenheit, Fachleute einzustellen, die beraten können, wie man die Erbschaft investiert und verwaltet. Ihre größte Herausforderung ist es, jemanden zu finden, der nicht nur vertrauenswürdig ist, sondern auch den gesunden Menschenverstand hat, wenn nötig Hilfe von außen zu bekommen.

Im Idealfall ist dies dieselbe Person, die im Falle Ihres Todes als Hüterin Ihrer Kinder fungieren wird, obwohl dies nicht der Fall sein muss. Wenn die Person, die Sie zur Betreuung Ihrer Kinder bestimmen, anfällig dafür ist, schlechte finanzielle Entscheidungen zu treffen, könnte es eine gute Idee sein, jemand anderen für die Rolle des Immobilienverwalters zu finden. Wissen Sie, je besser diese beiden Menschen miteinander umgehen, desto besser werden Ihre Kinder sein.

Aktualisierung der Formalitäten

Unabhängig davon, wie Sie Ihr Testament eingerichtet haben (siehe Warum Ihr Testament Begünstigte nennen sollte), müssen Sie sicherstellen, dass die Begünstigungspapiere des Versicherers korrekt sind. Ansonsten gibt es keine Garantie, dass die Person, die Sie die Mittel erhalten wollen, sie tatsächlich erhalten wird.

Wenn Sie den Vertrag ändern müssen, um einen anderen Begünstigten widerzuspiegeln, fordern Sie bei Ihrem Vertreter ein Formular für den Wechsel des Begünstigten an. Die Aktualisierung ist normalerweise ein ziemlich einfacher Vorgang.

Denken Sie daran, dass Sie auch einen sekundären oder kontingenten Begünstigten nennen sollten. Auf diese Weise, wenn der primäre Empfänger vor oder zur gleichen Zeit stirbt, kann die Versicherungsleistung noch Nachkommen vermeiden.

Das Endergebnis

Die Auswahl der Begünstigten kann bei der Einrichtung Ihrer Lebensversicherung als geringfügiges Detail erscheinen. Aber wenn man die Implikationen dieser Entscheidung nicht versteht, kann das zu einem ganz anderen Ergebnis führen, als man es sich wünschen könnte.

Wenn Sie nicht mit Ihrer Wahl des Begünstigten vorsichtig sind, kann es eine Weile dauern, bis Ihre Nachkommen tatsächlich Geld erhalten. Oder die Gelder könnten in die Hände von jemandem gelangen, der nicht darauf vorbereitet ist, die Verantwortung zu übernehmen.