Jedes Jahr legt die Federal Housing Finance Agency die maximalen konformen Darlehensgrenzen für Hypotheken fest, die von Fannie Mae und Freddie Mac unterstützt werden. Unter diesen Limits sind konforme Kredite derzeit bei 417.000 $ für Einfamilienhäuser in den meisten der USA begrenzt. In bestimmten kostenintensiven Wohnungsmärkten - einschließlich Alaska und Hawaii - können die Limits bis zu $ ​​721.050 betragen, -Kostengebiete oben heraus bei $ 625, 500. Wenn Sie ein Haus mit einer konformen Last kaufen, haben Sie Zugriff auf eine Reihe von Kreditgebern sowohl online als auch offline.

Kredite, die diese konformen Kreditlimits überschreiten, werden jedoch als nicht konforme oder Jumbo-Hypotheken klassifiziert, und Ihre Kreditoptionen für Kredite dieser Größe sind unterschiedlich. Die guten Nachrichten sind, dass Sie einige Wahlen haben, einschließlich eine herkömmliche Hypothek (eine, die nicht von der Regierung unterstützt wird) und eine Hypothek, die von der Bundesgehäuse-Verwaltung (FHA) unterstützt wird.

Erstens, Scheckkreditlimits

FHA-Ausleihbeschränkungen variieren je nach Wohnungstyp und dem Bundesland und dem Land, in dem sich Ihr Haus befindet. In den meisten Gebieten der USA beträgt die Darlehensgrenze 271, 050 USD für Einfamilienhäuser, je nach Wohnort kann sie jedoch auch höher sein. Wenn Sie in einem dieser kostenintensiven Gebiete leben, können Sie sich für eine FHA-gestützte Jumbo-Hypothek qualifizieren. Im Folgenden sind drei Hauptvorteile dieser Kredite.

Kleinere Anzahlungen

Die Anzahlung auf ein FHA-Darlehen kann wesentlich niedriger sein, als Sie für die meisten anderen Arten von Jumbo-Darlehen bezahlen müssten. FHA-Anzahlungen können so niedrig wie 3 0% des Kaufpreises des Hauses sein, verglichen mit 20%, die mit anderen Kreditprodukten gesehen werden. Auf einem $ 500, 000 Haus, ist das der Unterschied zwischen einer $ 15, 000-Anzahlung mit einem FHA-Darlehen und $ 100, 000 mit den meisten anderen Darlehen.

Es gibt eine Kehrseite der niedrigen Anzahlung: Sie müssen für die Hypothekenversicherung zahlen, wenn Sie weniger als 20% des Kaufpreises bezahlen. Wenn Ihr FHA-Darlehen in diesem Jahr anfängt, leisten Sie Hypothekenzuschlagsprämien (MIP) für 11 Jahre, wenn Ihr ursprüngliches Beleihungsauszahlungsverhältnis (LTV) 90% oder weniger beträgt; Wenn Ihr LTV größer als 90% ist, zahlen Sie MIP für die gesamte Kreditlaufzeit (was sehr kostspielig sein kann). Die Rate, die Sie zahlen, hängt von der Länge des Darlehens und dem LTV ab und - wenn das Darlehensguthaben $ 625, 500 übersteigt - verdanken Sie einen höheren Prozentsatz.

Höhere Schulden-Einkommens-Relation

Ihre Schulden-Einkommens-Relation (DTI) vergleicht die Höhe der Schulden, die Sie mit Ihrem Gesamteinkommen haben. Hypothekarkreditgeber verwenden DTI, um Ihre Fähigkeit zu messen, die Zahlungen zu verwalten, die Sie jeden Monat machen, und das Geld zurückzuzahlen, das Sie geliehen haben. Ein niedriger DTI zeigt, dass Sie eine gute Balance zwischen Schulden und Einkommen haben; Umgekehrt zeigt ein hoher DTI, dass Sie zu viel Schulden für Ihr Einkommen haben.Weitere Informationen finden Sie unter Was wird als gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) betrachtet?

Im Allgemeinen sehen konventionelle Hypothekenbanken eine DTI von 36% oder darunter. Die FHA hat flexiblere Qualifikationsstandards: 43% sind in der Regel der Cut-Off, aber die FHA akzeptiert in bestimmten Situationen Verhältnisse bis zu 56. 99%.

Geringere Bonitätsbewertungen

Im Allgemeinen sind die Kreditanforderungen für FHA-Kredite tendenziell entspannter als für herkömmliche Kredite. Obwohl andere Faktoren in Betracht gezogen werden, benötigen Sie einen Mindestkreditwert von 580, um die maximale Finanzierung zu erhalten (bei herkömmlichen Hypotheken liegt er näher bei 650, siehe Was ist ein guter Kreditwert? ). Wenn Ihre Kredit-Score zwischen 500 und 579 fällt, werden Sie wahrscheinlich noch genehmigt - aber Sie müssen eine Anzahlung von mindestens 10% leisten. Wenn Sie eine nicht traditionelle Kredithistorie oder ein unzureichendes Guthaben haben, können Sie sich dennoch für ein FHA-Darlehen qualifizieren, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen.

The Bottom Line

Die Federal Housing Administration wurde 1934 gegründet, um Hausbesitz zu fördern, indem Hypotheken für mehr Menschen zur Verfügung gestellt wurden. Das FHA-Programm senkte die Zahlungsanforderungen, qualifizierte Kreditnehmer auf der Grundlage ihrer Fähigkeit zur Rückzahlung (anstatt auf wen sie wussten), etablierte den Kreditamortisationsplan und führte längere Kreditlaufzeiten ein. Die FHA erleichtert es weiterhin den Bürgern, sich für Hypotheken zu qualifizieren - einschließlich großvolumiger Hypotheken - durch geringere Anzahlungen und flexiblere Qualifikationsstandards. Siehe Verständnis der FHA-Wohnungsbaudarlehen und Die wichtigsten Gründe für die Beantragung eines FHA-Darlehens für weitere Einzelheiten zu diesen Hypotheken.